前两天和朋友聊天，他说起了近期一个比较“扎心”的经历。
上周，他和他老婆因为一件小事吵了一架。
他跟我说：
那天我们吵完架后，我老婆给我买了200万寿险！
他的脑海里迅速回放了最近一段时间的相处画面，确认没有过错后，小心翼翼的问了老婆一句：你...终于决定要下手了?
她老婆狡黠的笑了一声：大郎，该吃药了。
当然，这只是个玩笑，回到正题，今天我们来聊聊家里顶梁柱必备的终身寿险，究竟有何魔力。
01
什么是增额终身寿险
增额终身寿险，顾名思义，是保障期限为终身的寿险，和常见的寿险产品不同，增额终身寿险的保额可以不断增长。
投保时间越长，保额越多。
举个栗子：
老王40岁，花30万买了份增额终身寿险，初始保额是117万。
如果他不幸90岁身故，那么他的保额将增长到326万。
02
增额终身寿险有哪些功能？
不仅如此，增额终身寿险是“保障型+理财型”的保险，还有如下几大功能：
01
增值储蓄功能
增额终身寿在交完保费后，现金价值会以每年4%左右的速度复利增长。
举个栗子：
老王用5年的时间，每年投入6.1万，总计30.5万，买了一份保额是200万的终身寿险。
当他投保结束后的第一年，这份保单现金价值为22万；
第二年，这份保单价值增长到了23.9万。
涨得不多，但胜在灵活稳健，想取出来就取出来，想用多少就取多少，不想取就放在那里，依然享受每年4%左右的复利，让这笔钱慢慢的增值。
获得收益的唯一要求就是，只要人活着，每年都会以4%左右的复利递增，无亏损风险，躺着就能挣钱，这是增额终身寿的储蓄功能。
02
对抗利率下行的风险
利率下行的经典案例，大家最熟悉的就是余额宝。
作为一款低门槛无风险的货币基金，余额宝花了6年的时间，将收益率从7%一直下降了2%。
换句话说，就是想让我们的钱生钱越来越难了。
利率不断下行，那我们的钱究竟放在哪里好呢？
增额终身寿险就是一个很好的选择。
增额终身寿险每一年的现金价值都白纸黑字写在合同里，并且每年的现金价值都是以4%左右的复利递增，且这个利率是锁定的，不会随着市场的波动而变化。
对抗利率下行风险的理财产品有很多，但是能够长期对抗且没有风险的产品，也只有储蓄险和增额终身寿险。
当然，如果是单纯的理财，6%~7%复利的储蓄险收益会更高。
如果是想兼顾身故保障和财富增值，那增额终身寿险就是不错的选择。
03
提供另类现金流
增额终身寿险的现金价值，可以通过两种方式提领出来。
第一种：部分领取。
举个栗子：
老王买了一份增额终身寿险，初始现金价值是100万。
按照4%的复利，一年后这份保单增长出4万的收益。
这时候老王可以选择将这4万提领出来，而剩下的100万继续放在账户里进行利息滚存。
本金不动，利息可以一辈子取下去，这就叫做永续复利。
若干年后，老王还可以把这祖传的100万留给孙子，而通过这种永续复利的方式，增额终身寿险就能提供持续一生的现金流。
另外除了永续复利之外，我们也可以换一种方式提取现金流。
还是这祖传的100万，老王把它存到增额终身寿险里面。
一直到60岁的时候才开始提领，这时候增额终身寿险的现金价值已经达到了300多万，并且还在持续复利增值下去。
这时候，可以选择每年提领15万用来养老，剩下的部分继续进行滚存。
这种情况就变相的实现了养老功能。
第二种，抵押贷款。
我们还可以把它抵押给保险公司进行贷款。
大额人寿保单还可以像房子一样抵押给银行，保单生效后，就能够从银行当中贷款出你所支付的现金价值的90%。
举个栗子：
老王40岁，用5年的时间花200万买了一份800万保额的人寿。
当他56岁时，保单的现金价值达到260多万，那他可以利用这张保单从银行贷出230多万的流动现金。
等于这分保单一分钱没花。
总的来说，如果你担心利率下行，又焦虑人生的不确定性，那么简单而美好的增额终身寿险就是一个不错的选择。
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