29岁的Sammy在多伦多过得有点辛苦。他正在尽一切可能攒钱，期待着可以赞助他的未婚妻移民加拿大，并在这里组建家庭。不幸的是，在应付每月账单和日常开支的同时，他还有$1万加币的学生债务。
Sammy现在处于一种不确定的状态，作为一名初级会计师，他的年薪是$3.8万加币，但他正在学习，备考CPA证书。他希望在拿到CPA证书后，可以实现他的攒钱目标，比如负担一辆汽车，以节省上班通勤时间。
他说：“目前，我把家庭用车分给了姐姐，将其余的交通费都花在了公共交通上。我存钱是为了将来买一辆二手车或新车。”
Sammy说，尽管他是一名初级会计师，但在疫情的大部分时间里，他都被要求去公司上班。
他说：“在过去的一年里，我尽我最大的努力在家工作，但我工作的办公室很小，需要人们亲自到场，尤其是在报税旺季。”他补充说，有时他们会远程工作，但那是短暂的时期。
每天，Sammy通常都会带午餐去上班。“如果我忘记带午餐，那么我会点个外卖。此外，每个周四是我们办公室的外卖日。”
他的另一个日常费用是咖啡。“我每个早上都会来一杯咖啡，要么是在办公室泡一杯，要么是去点个外卖。”
早餐，Sammy通常会在家里快速准备一点东西。妈妈和其他家庭成员准备大多数的晚餐。他和他的兄弟姐妹会帮助妈妈支付生活杂费。几人均摊，Sammy每月给$450加币左右。
下图是Sammy连续两个月的生活开销。可以看出，他时不时就会去快餐店买个吃喝。
除了买车外，Sammy还希望能去英国看望家人。他说：“希望尽快放宽所有限制。”

从长远来看，Sammy希望能搬出他妈妈的房子。“只要性价比高，我就会满足于租房。我只看净资产，虽然房屋所有权是其中一个重要因素，但我反对抵押贷款。”他说，他还希望攒钱以赞助他的未婚妻移民加拿大。
他还坚持每月偿还学生债务OSAP。“希望在明年年中之前还清。”
对于Sammy的情况，理财专家Jason Heath给出了一些建议。
1 他在学习CPA，并偿还学生贷款OSAP。这意味着他的收入在未来几年可能会大幅增加。他和父母一起住在家里时，住房成本很低，应该利用这一点来尽可能偿还债务。
2 他现在没有足够的现金流来支付租金，但是他还想买一辆新车或二手车。
3 令人惊讶的是，在整个疫情期间，他需要一直去办公室。初级会计师不算基本工人，即使没有疫情，也可以在家工作。在靠近工作的地方找个租房，或者找个离家近的工作，都可以帮助他管理通勤时间。如果他必须要买一辆汽车，那么二手车的性价比最高。
4 他正在攒钱把未婚妻带来加拿大。除了搬家费用外，在她能够在加拿大获得工作之前，可能还有移民费用和生活费用，比如申请费和永久居留费，以及法律费用等。一些移民还需要定居资金证明，以证明有足够的资金在加拿大生活。一般来说，单个移民需要有超过$1.3万加币。

5 Sammy现在越能降低生活成本，减少债务，并存下一些钱，他和未婚妻就能越早开始他们的生活。
6 一旦没有债务，建议他立即建立TFSA账户获得免税投资收益。他的收入太低，无法从RRSP账户中获得较大收益，而且他的短期和中期目标都是需要储蓄，而不是退休。
7 他对房屋所有权的理解是正确的，只要租房更有价值，他就会满足于租房。考虑到他和未婚妻未来几年必须实现许多其他目标，房屋所有权和未来的退休目标可以慢慢计划。
8 他的日常开销中有许多小快餐。外出就餐没有错，只要个人实现了储蓄或还清了债务，就可以随心所欲地生活，但是，如果Sammy想要增加偿还债务，并为未来攒钱，那就应该考虑如何减少经常性消费，并避免或推迟未来要增加的费用，比如买车或搬家。
听了理财专家的建议后，Sammy受益匪浅看，他决定开始坚持乘坐公共交通，暂缓买车的计划。他指出，在他完成CPA，并获得更高收入之前，他现在依靠公共交通是合理的。
最后，就买房这个长期目标而言，Sammy现在会推迟。“这绝对是我未来会考虑的事情，因为如果我能找到类似价值的租房，我就不需要急于买房。”
参考阅读：
https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/08/02/sammy-29-makes-38000-he-wants-to-sponsor-his-fiance-to-canada-pay-off-osap-and-buy-a-car-can-he-do-it.html
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