这是碧汐分享的第 4 篇文章
提到重疾险，有小伙伴觉得「复杂」「看不懂」：单次/多次赔付、身故责任、保障期限、保费豁免...。希望这篇文章能帮大家梳理出「如何挑选重疾险」的大框架。
在这里，我把重疾险分成 3层保障责任  和 2大类，并在最后给出配置建议。
 三层次 
重疾险保障责任
01
第一层：重疾责任
  • 重疾病种数量越多越好吗？——不必。
不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同，但新规定义的28种重疾肯定都有。这这28种疾病占重疾发病率95%以上。在此之上，重疾到底是100种还是108种，不需要纠结。
  • 重疾责任赔付形态：不分组多次赔 > 分组多次赔 > 单次赔付
  1. 单次赔付
顾名思义就是保险期间只赔付一次重疾。但被保险人在一生中发生一次以上的重疾的概率还是存在的，但如果被保险人患病以后再想买重疾险，会难上加难。单次赔付的重疾险，年龄较大的客户推荐考虑。
现在市面上重疾险以多次赔付为主流，而单次赔付的产品就多在保额上做「额外赠送」。信泰的超级玛丽4号在60岁前额外赔80%，阳光人寿的倍享阳光60岁前双倍保额。
  1. 多次赔付
（1）分组多次赔付：
就是把重大疾病分成几组，同组的共享1次赔付（同组的1个疾病确诊获赔，其他基本就无法再赔付了）。
既然有分组，就要看最高发的6种重疾，分布是否合理：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、和严重慢性肾衰竭。
而其中，恶性肿瘤又是发病率最高的重疾。优秀的分组多次赔付产品，也一定是把恶性肿瘤单独分组或者把恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分为一组的。因为侵蚀性葡萄胎只出现在女性怀孕期间，而且极其罕见。
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（2）不分组多次赔付：
就是各病种井水不犯河水，不互相影响。关注间隔期，比如瑞泰乐享安康2021的间隔期是1年。
同时，乐享安康2021也有额外赔付。第二次重疾赔120%保额，50岁前额外赔50%保额。（额外赔也不用过度看重，还是要先结合整体产品形态来看，有当然是锦上添花了。）
总结一下，重疾保障这么选：多次赔优于单次赔；不分组多次优于分组多次。
02
第二层：轻/中症责任
轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。我们可以留意高发轻症的涵盖情况。
有的产品，会把高发轻症升级为中症，提高了赔付比例。比如瑞泰和阳光人寿都把较小面积III度烧伤升级为中症。
高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。而赔付比例和次数上，主流为轻症30%赔3次，中症50-60%赔2次。
03
第三层：其他保障（保更多）

  1. 恶性肿瘤多次赔付（可附加）

由于随着医疗水平的发展，癌症的治愈率越来越高，考虑到癌症愈后的复发和转移，癌症多次赔付的责任就显得越来越重要。
-看间隔期：以前间隔期5年的已经落后了。癌症有5年存活率的指标，也就是说癌症患者过了5年之后，如果依然存活，再复发、转移的可能性就相对较小了。所以间隔期是一个很重要的指标。市场上主流的间隔期是3年。
-看保障责任：最全面的是「新发+复发+持续+转移」。
什么人适合附加癌症多次赔付：有癌症家族病史的人；女性客户。

  1. 心脑血管多次赔付（可附加）

心脑血管类重疾是继癌症之后，第二高发的重疾，且很难痊愈，需要长期服药。这也意味着，在患病的几年后，很可能还是处于疾病状态。针对心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。
心脑血管也是间隔期3年为主。
什么人适合附加心脑血管多次赔付：有心脑血管家族病史的人；男性客户。

  1. 投被保人豁免

豁免保险费，是指投保人/被保险人在等待期后任何时候确诊本合同约定的重疾、中症或者轻症，剩余的保险费就全部豁免了。被豁免的保险费不用再交了，同时本合同继续有效至终身。
除了以上说的这些主要保障责任，还有一些特定疾病，如少儿、成人特疾...想要了解可以加我微信（bessy87）。
 两大类 
重疾险分类
看完三层保障，来看两大分类。
01
定期重疾 / 终身重疾
定期重疾，顾名思义，定期重疾就是保一段时间，一般可选20年、30年，或70岁、80岁，一般选择到70周岁的为多。
终身重疾，也就是保一辈子。价格比定期重疾高，但能选终身肯定是选终身的。
02
含身故责任 / 不含身故责任

不带身故责任，也就是在如果保险期间未得重疾，保费不做退还。所以它的价格很便宜，主要是为了对冲重疾风险。
带身故责任，意味着即使保险期间未得重疾，在身故后也可拿到一笔保险金。价格较前者高，但钱肯定能回到自己口袋。有些产品身故责任赔偿的是保费而不是保额，要留意一下。
有身故责任肯定是优于不带身故的。不带身故是有风险的。举个例子，病人得了脑中风，需要确诊180天后病情仍然遗留一定的问题，才能赔付。假设病人进入icu治疗，每日费用昂贵，但是没有撑到180天就离世了，得不到赔偿。身故赔偿也是对家人的关爱，离世后还能帮助亲人度过经济难关。
*身故/全残/疾病终末期保险金
这项保障责任，含身故责任的产品才有。但这三个责任不一定都有，如果有的话一定是三者只赔一个的。
结合以上两个分类和三个保障层次，配置组合思路如下：
产品=订下分类+选保障组合
（个人观点：关于不含身故/定期重疾险，一般我是不推荐的，毕竟会牺牲保障全面性。)
希望能够帮大家在挑选重疾险时，读懂计划书，看懂对比表❤ 

如果有什么保险困惑，也欢迎微信咨询（加：bessy87）。
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