这是碧汐分享的第6篇原创
继《有了高额医疗险，还需要买重疾险吗？》之后，咱们聊聊《有医保/公费医疗，还需要买医疗险吗？》。希望这篇文章能帮助你了解医保，了解医保的局限性，以及商业医疗险的必要性。

01

认识医保

在咱们国家，国民医疗费用支出分为三大块：政府支出（比如公费医疗）、社会支出（社会医保、商业保险、慈善）、个人支出。

其中，医保就处在【社会支出】这部分。在居民医保和新农合整合之后，医保主要包含两个体系：职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险。前者是和公司一起交、后者是自己交的医保。（在下文我们都统称为‘医保’）
医保作为普惠型的保险，特点也很鲜明：广覆盖、保基本。根据国家医疗保障局的数据，参保率已经稳定在95%以上，全国有13亿人口享受医保的保障。
医保有点很明显：
  1. 对参保人员身体状况没有要求：任何身体状况的人，都可以参保，无须核保。
  2. 每年都可以续保：就算本年度医保报销了好几万，第二年依然可以参保。
那有一张医保卡，是不是看病都可以报销了呢？

02

医保局限性

我国医疗资源紧张，人口多基数大，老龄化严重。医保作为一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。其定位是：保而不包。
医保确实是一项利国利民的好福利，但客观说来，只能覆盖基本医疗风险。
它有着天然的局限性：
  1. 起付线：起付线以下的部分不给报销。以北京职工医保为例，门诊起付线为1800元。
  2. 自付比：医保不是100%赔付的，需要自付一定比例。一般医院级别越高，自付比越高。在三甲医院看病，要比在二级医院的自付更多钱。
  3. 药品限制：医保只能报销目录内的费用，目录外的费用都要自己付。
    甲类药1858种，100%报销，乙类药817种，80%-90%报销，丙类药192455种，不报销。这意味着，医保用药仅占全部药品的 1.56%，近 98% 的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。
  1. 额度限制：报销有限额，而不同地区的报销限额也是不一样的。以北京为例，职工医保的住院报销封顶线是50万，城乡居民医保的住院报销封顶线是25万。
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（信息来源于北京市人民政府首都之窗官网）
当我们需要一些非常重要的用药，如肿瘤治疗/肺动脉高血压药物/进口关节器材等，都需要自费。一般刚刚上市的某些癌症靶向药或者免疫治疗药物，一年的费用得渠道60万以上。
另外医保即使算上大额医疗费用，一般每年的额度在30-50万之间，对于长期性的高昂医疗费用，简直是杯水车薪。
对于私立医院、公立特需国际部或者海外就医的客户来说，医保并不能覆盖，如果客户仅有医保，相当于裸奔式就医。
这里提一下公费医疗。大多数公费医疗的报销级别确实高于医保体系的，但也属于福利，对于就诊医院限制、自费药、特殊门诊靶向治疗等，依然会有对应的限制。
综上，面对大病风险，需要考虑一下几个问题：
  1. 医保外用药怎么办？
  2. 外购药怎么办？
  3. 公立医院的特需／国际部怎么办？
  4. 私立医疗机构怎么办？
  5. 海外就诊怎么办？
而在以上费用问题之外，还需要考虑医疗资源的问题。
说到这里，商业医疗险的必要性就凸显出来了。

03

商业医疗险能解决什么
医保的自费药/自费检查、自付比例、起付线等，依然让家庭在遭遇重疾时仍难以承受，因病致贫、因病返贫的现象比比皆是。翻开朋友圈，也常会看到被医疗费用困住的水滴筹们。
我们应该把这部分不确定性的风险，转变为可确定的配置。在大病风险来临之前，建立一个确定的“医疗账户”。
医疗险能帮我们解决什么问题呢？最简单粗暴的理解是：能报销的项目更多，有更多的就诊选择。
1. 报销医疗费用
医疗险，就是报销医疗费用的保险。关键词「报销」，它会根据我们实际发生的合理的医疗费用进行报销。作为医保的补充，首要作用是转移医疗费用风险。商业医疗险可弥补医保不予报销的医疗费用，减少患者自行承担的医疗费用，解决看病「花钱」的问题。
医疗险可以涵盖包含恶性肿瘤的靶向治疗、免疫治疗等，也可以对社保外用药不做限制，还可以选择全额理赔外购药的产品。
2. 触达优质的医疗资源
人一旦生病，花钱都不一定能看上病。在三甲医院，看病2分钟，排队5小时，更别提要排床位做手术了。若是以月为单位排队等待，病人如果挂不到专家号、等不及普通部床位，只能选择特需部/国际部直达专家，甚至转入私立医院进行救治。而这背后是高昂的治疗费用。
所以，在选择医疗险时，在预算允许的范围内，考虑要为自己配置什么样的医疗资源。
常见的医疗险里，百万医疗一般只能报销公立医院普通部的费用。如果需要去特需/国际部就诊，可以从中端医疗起步，而高端医疗可以覆盖的范围更广，包含了公立和私立医院。
除了国内就诊医疗机构范围的不同，还有：
1、保费不同：从百万医疗，到中端医疗、高端医疗，保费价格逐步提高。
2、保额不同：高端医疗险提供高额的医疗费用保障，保额可达上千万。
3、保障地区不同：与百万医疗、中端医疗相比，高端医疗保障地区更广，包括中国大陆、大中华地区（含港澳台）、亚洲、亚太、全球除美国、全球...
4、医疗保障不同：高端医疗险可以覆盖生育、齿科、以及门诊，具有直付功能，同时还提供高品质医疗服务。部分中端医疗也实现了直付功能，但百万医疗险是需要先自掏腰包再报销的。
百万医疗、中端医疗、高端医疗都有哪些保障和差别？我们应该如何配置医疗险呢？下次我们展开聊~
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关键词
医疗费用
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药品
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