这是碧汐分享的第5篇原创
👬：“碧汐，我已经买了医疗险，生病可以报销，还有必要买重疾险吗？”
我：“有必要。”
医疗险和重疾险，就像是容易混淆的双生儿。两者有着本质的区别，且相互互补。缺少任何一方，都会有风险缺口。今天我们就来聊聊这两个险种。

01

重疾险和医疗险的区别
用途不同

一旦罹患重疾，所需要的费用就如同图中的冰山。

中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。这不是危言耸听，而拖垮家庭的也不只医疗费用。还有更多潜在的经济重担，是医疗险不能解决的：
1. 收入损失：一旦失去工作，是否有一笔钱可以维持家庭生活？收入损失是多少？
在生病之后，除了工作停摆，其他一切都在继续：房贷车贷、水电费、孩子上学/课外班的钱、赡养父母的钱，这些医疗险是无法覆盖的。
如果幸运地度过了重大疾病关键的五年生存期，可以重回职场，但对工作强度还是会有限制，不能太过操劳。另一方面，脱离工作岗位长时间后，技能和适配度可能皆不如从前，收入也会有所调整。
2. 康复费用：一旦手术成功，出院后是否有一笔钱可以支撑康复3-5年？
重大疾病的康复期是3-5年，在这段时间里各项康复费用、补充营养的费用。
3. 长期护理费用：一旦需要长期护理，是否有一笔钱可以弥补家人看护而损失的工资、或者找护工的费用？
比如，严重脑中风后遗症，生活失去自理能力，需要长期护理的。假设请护工24小时照看，一天300元，光是护工一个月就要花费9000元。如果是家人牺牲工作来照顾，也损失了一份收入。
未曾经历过重疾的我们，往往只看到海面上的医疗费用支出，忽略了冰山下沉重的经济负担。
赔付形式不同
重疾险是一次性赔付的。在被保险人确诊合同约定疾病/实施了约定手术/达到约定疾病状态后，一次性赔付合同的约定金额。重疾险不是报销形式，不需要提供费用单据。
不是报销形式，也就意味着可以买多份重疾险，重复赔付。
比如，小明买了50万重疾险，在等待期后不幸罹患了重大疾病，并且符合合同约定，保险公司会直接赔付给小明50万元。如果小明之前买了2份50万的重疾险，那么将拿到两家保险公司共赔付的100万。
医疗险则是报销型，实报实销。需要提供医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料，且需要满足保险的损失补偿原则，保险公司最终赔付的金额不能超过实际治疗产生的自付费用。
所以，如果已经有了保额充足的医疗险，没有必要重复购买同一种医疗险。
如果是买的带免赔额的产品（如百万医疗），那可以再配置一个小额住院医疗险，把1万的免赔额空缺补上。
保障范围不同
重疾险的保障范围是合同约定的病种，理赔标准有三种：确诊即赔、实施了约定手术、达到约定的疾病状态。
在重疾新规的规范下，有28种重大疾病是每一个重疾险都必须覆盖的：
这28种疾病已经覆盖了95%的高发重疾，而目前市面上主流的重疾险产品，重疾病种都在100种及以上。
除了重症，我们也常听到‘轻症、中症’。它们并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象，中症是介于轻症和重疾之间的疾病。
随着医疗技术手段的不断迭代，越来越多的重大疾病在早期就被诊断和检测出来，及早治疗也大大提高了存活率。现在的重疾险产品，大多都覆盖了轻中症，保障更加全面了。
医疗险，是保障合同约定的医疗行为所产生的“合理且必要”的医疗费用，有些可能限制必须住院，或者属于社保范围内的用药等。并不是所有的治疗费用都可以报销，具体可以报销哪些项目，需要仔细阅读条款。
不同的医疗险能报销的范围也不一样。百万医疗险只能报销在二级及以上公立医院普通部发生的费用。如果因为挂不上号、排不到普通部病床而前往公立医院的特需、国际部就医，是无法报销的。中端、高端医疗则可以覆盖。


续保性的不同

重疾险长期保证续保，不受停售影响，每年所交保费保持不变。
绝大部分医疗险是一年期，保费会随着年龄调整，存在停售风险。目前百万医疗最长保证续保是20年。
随着年龄增长，身体都在会发生变化。医疗险是对身体状况核保最严格的产品，动辄就是因为结节除外了部分器官，更别提一旦罹患了重大疾病。如果续保没有稳定性，很可能在身体发生变化后的第二年就被拒绝续保了～
考虑长期续保稳定的小伙伴，在购买医疗险时建议选择中高端医疗。

02

常见疑问
有了上述的对比，小伙伴们常见的疑问也有了答案：

Q1：重疾险不如医疗险实用？

客观的说，两者都不是万能的，而是需要相互补充，缺任何一方都会有风险缺口。

Q2：买了中高端医疗险，够用了，不需要买重疾险了吧？

医疗险无法覆盖收入损失、长期看护康复费用等，这些费用依然会造成家庭庞大的经济负担，而重疾险解决的正是这方面的问题。
Q3：那要是有了重疾险，还需要医疗险吗？
首先，如果没有医疗险，那么重疾险就得去承担冰山上的费用，无暇顾及冰山下的经济损失。
其次，重疾险完成赔付后，保障结束。重大疾病是一场持久战，后续还会有大笔医疗费用（如门诊肾透析、靶向治疗、放化疗等），这块是需要医疗险去覆盖的。

再来温习一下这张触目惊心的冰山图：

看着朋友圈里转发的各种水滴筹，每每都深觉心酸，更何况发出求助的人呢？
每多一个家庭配置医疗险和重疾险，就能少一份水滴筹，少一份无奈无力、未知而焦心的等待。
今天主要是对比两个险种。如果对重疾险感兴趣，请戳：重疾险：赔几次？轻中症怎么赔？要不要买附加险？...
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