很多得过癌症的患者都比较后悔几件事儿 1，重大疾病保额远远不足，十万，二十万保额的居多，后悔没有50万保额起步的重疾险 2，医疗险只是最基础的百万医疗，治理效果很明显的靶向药这些院外药不报销，价格很贵，依然需要自己家里咬紧牙关购买天价药。后悔没有配置中高端医疗。可惜人类总是后知后觉，撞了南墙才后悔当初没有配置适合自己的方案。
今天来讲讲靶向药，这些外购药的知识，希望对看到的读者在配置保险上有所帮助。
什么是靶向药？
靶向药物治疗是在细胞分子水平上，针对已经明确的致癌位点的治疗方式，该位点可以是肿瘤细胞内部的一个蛋白分子，也可以是一个基因片段。靶向药物进入体内，会特异地与致癌位点相结合发生作用，使肿瘤细胞特异性的死亡，而不会波及肿瘤周围的正常组织，针对肿瘤在器官组织的分子水平的靶点不同，可以使用不同的靶向药物。靶向药物根据靶向部位的不同，又可以分为两大类，即肿瘤细胞的靶向药物和肿瘤血管的靶向药物。肿瘤细胞的靶向药物是利用肿瘤细胞表面的特异性抗原或受体作为靶向，肿瘤血管的靶向药物则是利用肿瘤区域新生毛细血管内皮细胞表面的特异性抗原或受体起作用。目前已有多种用于临床的靶向药物，如吉非替尼、克唑替尼、奥希替尼、贝伐珠单抗等，大大延长了肿瘤患者的生存期。
靶向药绝大部分医保不报销。
下面是20个真实的癌症病例，发现靶向疗法、免疫治疗精准度更高，副作用小，但可以有效提高患者的生存时间和生存质量，但这些药普遍都很贵。
有些百万医疗险能报销靶向药、免疫药，就OK了？
使用靶向药前要先做靶向药基因检测，靶点对了才能用药。即使找到合适的靶向药，能不能买到药，也是一个问题。
接下来， 我们来看一个案例：
60岁的老张最近被检查出得了癌症，在医院住院期间医生开了靶向药用于癌症治疗，因为医院没有这种药，医生开了单子让他到医院外面的药店购买靶向药。靶向药价格昂贵，购买的医疗险能不能报销呢?一起来看看吧。
一、什么是外购药
　　外购药，顾名思义就是在医院外面购买的药，但并不是指患者自行在外随便购买的药，而是指因为医院没有这种药物，医生开药方让患者到外面药店购买的、用于治疗的药品。外购药往往价格昂贵但是因为治疗又不得不买，像老张所要购买的用于治疗癌症靶向药就非常的昂贵，一般来说靶向药的价格都在七八千以上，有的甚至达到1、2万元，外购药在部分疾病的治疗中，使用非常普遍，比如癌症：治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶1万2；治疗白血病的“格列卫”，一瓶2万3。
治疗下来，外购药花费几十万是一件正常不过的事。
但这类药在医院很难买到，只能去外面买。如果百万医疗险保障外购药，这些钱还能报销；如果不保，就只能自掏腰包，每月上万的花费，并非小数目。由此可见，外购药保障非常重要。
那么这种外购药究竟能不能报销呢？
外购药能否报销 外购药能否报销取决于保险条款当中如何说明,在有的保险中外购药是可以报销的,然而有的保险中外购药是不能报销的。
外购药能否报销？
外购药能否报销取决于保险条款当中如何说明，在有的保险中外购药是可以报销的，然而有的保险中外购药是不能报销的，因此认真研究保险条款就显得极为重要，下面我们来详细解读一下。比如你能在有的保险条款里“不符合条款的医疗费用”这一大点发现“非医院药房购买的药品”、“非医院范围内(无论有无处方)”这些字样，这表明外购药是不符合条款的医疗费用，也就是说外购药在这个保险当中是不予报销的。如果要购买的保险条款中没有写明外购药不予报销，那么一般就是可以报销的，就像文章开头的老张，如果他购买的是可以报销外购药的保险，那么这些靶向药的费用是可以向保险公司报销的，如果他购买的是不可以报销外购药的保险，那么就要自己掏腰包了。因此我们在购买医疗险的时候一定要仔细阅读保险条款，弄清楚外购药是否可以报销，当然以防万一有什么不懂的还是要询问专业的保险经纪人。
为什么选择中高端医疗险？
中高端医疗险并不是有钱人享受舒适就医环境的奢侈品，对于普通人来说，中高端医疗险是解决医疗资源和医疗费用的必需品
1、解决看病难的问题
很多中高端医疗险都有帮助预约专家号的服务，专家往往会在特需部、私立医院等多个渠道出诊，通过专业保险公司的渠道，预约更快速。而高端医疗险则可以涵盖港澳台、亚洲、欧洲、美国等区域的医疗资源，同时也能报销大部分的医疗费用。就算是有钱人，也经不起重大疾病赴海外治疗的花费，几百万是常态。一般在国际部、特需部就诊，由于癌症特药是自费，所以医院里面一般都是有药的，很少出现特需部没有，需要外购的情形。
2、解决床位紧张的问题
且不说付赴海外治疗，就算在国内治疗，好医院的病房也是一床难求，普通病房人满为患，而中高端医疗险可以报销特需病房、VIP病房、国际病房的费用，无论是从住院的等候时间，还是住院的体验和环境，相对普通病房都有很大的优势，
3、外购药理赔
高昂的外购药品，中高端医疗险可报销，高端医疗险也可报销香港、亚洲，甚至全球最先进的药品费用。所以FDA批准上市，但是内地没有的药，很多都是去香港拿药，这也是高端医疗险的一个优势。
总结：
百万医疗险作为医保补充，基本逻辑是医保先赔，剩余部分百万医疗险才兜得住。
由于癌症外购药价格昂贵，而且基本不能走医保报销，百万医疗险总的趋势是在收紧。
这个不能说是坑，自从部分癌症特药进入医保，很多公立医院普通部药房也是下架了的，医保不能赔，商业医疗险赔付起来就会很吃力。
那要想保障癌症外购药，应该怎么办？
高端医疗险，目前是保障力度最佳的，国内、国外都可以保到，价格也是最贵的。
住院+门诊计划一般要1万+~2万+以上；单住院计划，一般几千~1万多元。成年人，门诊需求较小，如果预算够的话，高端单住院计划，是个不错的选择。
中端医疗险，保障次之。选择含癌症外购药的产品，比如安盛智选住院、欣享人生等，特需部、国际部药房自有癌症特药+外购药，双保险。
医疗险真的就是一分钱、一分货，，所以要想便宜、保障又高这本身就是不可能的事情。关于更多问题，欢迎私信交流。
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