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作者 | 寇大庸
编辑 | 闰然
一场“千年一遇”的暴雨搅动了民众的心。连续多日的强降雨，令河南遭遇水灾的几个城市大大小小的街道水位暴涨，部分地区水深高达2米以上，使当地交通严重受阻。
受损更严重的是道路上的汽车，在河南，上万辆汽车被淹得只露出了个车顶，泡在水里动弹不得。
河南部分街道积水严重，市民生活受到影响
但并非所有的汽车都在暴雨被“团灭”，有网友上传了电动汽车在大水中缓慢前行的视频，与燃油车普遍被淹熄了火的窘况相比，电动汽车仍能在漫过车身一大截的水中维持动力，照着一定的速度行驶。
如此吸睛的表现令网友大呼神奇，电动汽车真的不怕水泡吗？那么泡水故障的电动车该如何理赔？
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能蹚水，但也不是船
“电动汽车在水灾中的亮眼表现得益于电动汽车与燃油车不同的动力机制，令电动汽车在涉水性能上更具‘天赋’。”一位知乎汽车话题优秀答主孙新贺@xinhe sun向盐财经记者分享了他的经验。
传统燃油车靠发动机提供动力，发动机需要进气排气，所以密闭性不佳，进水了就容易导致发动机故障。但是电动汽车没有发动机，而是依靠动力电池系统提供动力，不需要进气排气，从而保证了汽车整体的密闭性。
电池系统的防水设计主要是通过电池系统上下箱体的配接面、密封圈和固定机构协同实现密封，基本原理如图所示

此外，影响电动汽车涉水性能的主要因素与汽车的动力电池、高压系统、低压系统和线束有关，需要分情况讨论。
按照国家规定，动力电池的箱体外壳防护等级应达到IP67，这是非常高规格的防水标准。一般要求电池组在一米深的水中能够浸泡30分钟，而一些车企则会在企业内部提高标准，要求电池组能够在一米深的水下保持数小时不渗水。
所以，“即使把电动汽车的电池组直接扔到水里，基本上也没有进水的担忧”。
如果不考虑河南暴雨这样的极端水情，在普通的涉水场景下，重心也是造成电动汽车与燃油车涉水性能差异的重要因素。
图源：南方窗记者 郭嘉亮｜河南出现暴雨，市区多处路段积水，不少车辆被迫涉水或者被水淹
孙新贺认为，由于电动汽车的动力电池重量较大，车辆重心较低，因此在水中会比燃油车行驶表现更稳定。
尽管电动汽车比燃油车的涉水性能更佳，但是我们能否据此判断，电动汽车已经可以无视道路水环境的影响呢？
汽车电子工程师曹书峰向盐财经记者表示，这一论断是不正确的。
首先，电动汽车分为混合动力和纯电动车两种，混合动力的汽车因为也还有发动机，所以还是会存在水淹缸的问题。
其次，“即使是纯电动车，在运行时除了高压动力系统以外，低压电气系统也很重要，一旦入水后低压系统破防，车子照样无法行驶，所以只能说在行驶状态下纯电动车的平均涉水性能要优于燃油车，但具体还要看每个车的密封能力”。
有研究认为，电动车在40CM以下的水位中行驶较为安全，部分地方标准会有30CM水深涉水测试。但这种测试的标准很难界定，车辆速度、移动方向、水流及浪涌等因素都会影响涉水能力。
这次河南的暴雨中，从网上传播的一些视频片段里，我们看到不只一辆电动汽车开启了“双栖”模式。在一些场景里，积水甚至已经没过前盖
此外，涉水能力属于短板效应，当车辆老旧之后，密封性能会降低，所以涉水能力肯定是要下降的。
所以说，电动汽车日常的基本涉水能力有保证，但汽车只是汽车，不是船，水深超过四五十厘米涉水肯定是不安全的，风险依然存在。
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电动汽车被淹了怎么赔？
救援工作之后，汽车进入到定损阶段。
截至23日12时，据银监会数据，河南保险业累计接到报案17.69万件，估损金额58.27亿元，其中车险16.75万件，估损47.11亿元，预计后期报案数量仍将持续增长。
虽然这当中大部分为燃油车，但是各大保险公司也收到了不少电动汽车的理赔报案。
电动汽车泡水不仅是一个技术问题，同样也是一笔经济账。
盐财经记者咨询了几家主要保险公司的业内人士，他们表示，自车险综合改革后，电动汽车与燃油车的理赔条款合并，两者已经没有很大区别。
2020年9月19日，中国银监会颁布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，意见中提出要“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。”
中国银保监会关于印发实施车险综合改革指导意见的通知
也就是说，2020年9月19日前投保的电动汽车，在有车损险和涉水险的情况下，保险公司会全额赔付；9月19日后投保的电动汽车，只要购买了车损险，就能够获得全额赔付。
但需要注意的是，涉水险目前只涵盖了发动机涉水，电动汽车的动力电池一旦泡水发生故障，则不在赔付范围内。
一辆电动汽车的成本有40%在动力电池上，动力电池一旦出了问题，那么更换成本是极其高昂的，按照目前更换电池成本基本达到车身价的三分一。
有业内人士向盐财经记者表示，“大部分电动汽车泡水出问题之后，一般都会选择直接报废”。
据公安部统计数据显示，截止2021年，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.1%。其中，纯电动汽车保有量493万辆，占新能源汽车总量的81.7%。
图源：南风窗记者 郭嘉亮｜河南暴雨，救援人员用铲车转移受灾群众

电动汽车的发展势头十分迅猛，但保险公司似乎还没有完全准备好。盐财经记者以电动汽车车主身份咨询各大保险公司的车险业务时，皆收到了不接受线上投保的回复。
特斯拉车主黄江向记者描述了他购车时的投保经历：很多保险公司是不接特斯拉的新车保险的。
“以我买的特斯拉Model Y为例，官方合作的平安、人保、太平洋，大概费用在9000到10000元出头。当时我买车的时候找了半天，很多保险公司都不接。很多保险公司的数据显示，特斯拉的赔付比是1:1.1，也就是卖一万的保险，要赔一万一左右。”黄江表示。
最后，黄江托朋友关系才花了7000多块钱上的保险。据他了解，导致这种情况的主要原因是买特斯拉的新手司机多，而电动汽车的驾驶习惯跟传统燃油车不一样。二十多万的特斯拉能够实现5秒钟的百公里加速，燃油车如果要达到这个加速，一般得百万元级别的车才能实现，这使得特斯拉的“驾驶风险”增高。
简单来说，新能源车的赔付成本要高于传统燃油车，还需要更加完善的保险政策来支持这个行业的发展。
作者 |  寇大庸
编辑 |  闰然
排版 |  栗子
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