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图片来源：Getty images

苹果推出Apple Pay Later

据彭博社7月14日报道，苹果正在开发一项新服务，让消费者在一段时间内使用Apple Pay分期付款购买商品，这项服务在苹果公司内部被称为“Apple Pay Later”，将与Affirm Holdings和PayPal最近颇受欢迎的“先买后付”服务展开竞争。该消息传出后，Apple股价上涨2.4%。

据知情人士透露，苹果将选择高盛作为分期付款产品的贷款方。自2019年以来，高盛一直是Apple Card信用卡的合作伙伴，但新产品不需要使用Apple Card。苹果推出“先买后付”服务有助于提高Apple Pay普及率，促使更多用户使用iPhone而非信用卡购物。

Apple Pay Later将提供四期免息分期付款和多月分期付款

据知情人士透露，苹果的“先买后付”服务目前计划的运作方式是：当用户通过他们苹果设备上的Apple Pay进行购物时，他们可以选择四期免息分期付款（每两周一期），或是有息的多月分期付款。四期免息分期付款在内部被称为“Apple Pay in 4”，而更长期的付款计划被称为“Apple Pay Monthly Installments”。

在使用Apple Pay Later购物时，用户可以选择任意信用卡。Apple Pay Later将既支持实体店购物也支持网络购物。目前，苹果已实现通过Apple Card为用户购买苹果产品提供每月分期付款，但Apple Pay Later将把分期付款扩展到任何Apple Pay交易。

据悉，苹果没有公布多月分期付款的年利率。“先买后付”公司Affirm收取的年利率最高可达30%，其它几家的利息相对较低，具体的收费标准可参考海投全球曾发布的《先买后付：金融科技的时代新宠》一文。Apple Pay Later的四期免息分期付款服务将与Afterpay、Klarna和Affirm的类似服务以及PayPal广受欢迎的Pay in 4服务展开竞争。

Apple Pay Later无需滞纳金和信用检查

据知情人士透露，想要使用Apple Pay Later服务的用户需要通过iPhone钱包提交申请，在iPhone钱包应用程序中，用户还可以管理自己的付款。用户需要提交身份证的复印件来申请该计划。苹果还将允许用户通过提前还款的方式来退出分期付款计划。

据悉，至少部分“Apple Pay Later”的服务将免交滞纳金和手续费，只需用户对长期分期付款计划支付利息。该服务也不需要对用户进行信用检查。此外，苹果还在测试一项新功能，允许用户为个人购买创建临时的Apple Pay Later数字信用卡。

知情人士说，苹果的新服务仍在开发中，其功能可能会改变或取消。苹果和高盛的发言人均拒绝置评。

苹果与高盛强强联手

在上周二的业绩电话会议上，高盛CFO斯蒂芬·谢尔(Stephen Scherr)表示，他认为“与苹果将有更多的合作机会。”高盛与苹果等深受消费者喜爱的公司结盟，是为了能够在消费银行领域找到立足点，以便将业务范围扩展到华尔街高级金融领域之外。

据苹果公司称，85%的美国零售商接受苹果基于iphone的支付服务。继推出点对点支付等功能后，该项新服务将是Apple Pay自2014年推出以来最大的新增功能之一。

苹果在支付领域雄心勃勃，去年收购了Mobeewav，该公司开发的技术可以让手机通过轻触另一部手机或信用卡来接收支付，这也可能成为Apple Pay的另一个新增功能。

“先买后付”公司迎来巨大挑战

过去一年，疫情导致的封锁使电子商务交易量猛增，消费者和商家开始依靠“先买后付”来缓解财务压力或满足客户在线购物需求。据金融科技和支付研究公司Kaleido Intelligence估计，在电子商务活动激增的背景下，“先买后付”消费额在2018年至2020年间飙升了292%。据美国银行估计，在疫情的推动下，到2025年，电子商务的繁荣可能会促使BNPL消费市场出现10至15倍的增长，交易总额将达到1万亿美元。

海投曾在《先买后付：金融科技的时代新宠》一文中介绍过，Afterpay，Affirm和Klarna是全球的三大“先买后付”公司。瑞典的Klarna在2020年销售额达530亿美元，同比增长46%，规模位列全球第一，其“先买后付”产品相继在澳大利亚、比利时、西班牙和意大利四个市场推出，预计今年将登陆更多市场。澳大利亚的Afterpay在2020年成功实现销售业绩翻番，总额达到111亿美元，成为全球第二大“先买后付”服务提供商。排名第三的是总部位于美国的Affirm，公司在2020年第四季度的销售额达21亿美元，较去年同期增长55%。

迄今为止，这些“先买后付”公司基本上没有受到挑战，仍处于野蛮生长状态。但巨大的市场前景已吸引了PayPal、Apple等巨头的注意，想要在这个炙手可热的赛道中分一杯羹，这将给纯粹的“先买后付”公司带来重大挑战。

Paypal近期表示其在澳大利亚的“先买后付”服务将不再收取滞纳金费用，以与澳洲主要对手Afterpay竞争。目前，Afterpay向逾期未付款的客户收取10澳元的滞纳金。

而在苹果计划与高盛合作推出“先买后付”的消息传出后，Affirm Holdings股价大幅下跌约11%至58美元，澳洲股市的Afterpay周三早间暴跌9.6%，PayPal股价也同样走低，下跌0.6%。

参考资料

1.Gallagher, William. “How Apple's Rumored 'Apple Pay Later' Could Prove Lucrative.” AppleInsider, AppleInsider, 16 July 2021.

2.Gurman, Mark, and Sridhar Natarajan. “Apple, Goldman Plan ‘Buy Now, Pay Later’ Service to Rival Affirm.”

3.PYMNTS.com. “Apple Buys Mobeewave For $100M.” PYMNTS.com, 3 Aug. 2020.

4.Apple计划联合高盛推出先买后付服务，Afterpay和Zip应声暴跌，搜狐网

5.海投全球，先买后付：金融科技的时代新宠

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