开业于2015年6月的马上消金刚满“六周岁”,不过该公司近年业绩一路增长已迈入头部消金公司之列,因而也备受市场关注。去年9月,重庆银保监局一纸批复同意其开启A股上市之路,也令马上消金成为了截止目前“走得最远”的持牌消金公司。
文 | 张俊
来源新浪金融研究院(ID:sina_jinrong
本文经授权转载
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正在冲击上市的持牌消金公司——马上消费金融股份有限公司(以下简称马上消金)遭遇监管点名批评!
6月15日,银保监会消保局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》(以下简称《通报》),指出了马上消金的七大问题。具体包括营销宣传存在夸大误导、告知义务履行不充分、产品定价管理不规范、个别服务定价不合理以及学生贷款管理不规范执行存在偏差等。
开业于2015年6月的马上消金刚满“六周岁”,不过该公司近年业绩一路增长已迈入头部消金公司之列,因而也备受市场关注。去年9月,重庆银保监局一纸批复同意其开启A股上市之路,也令马上消金成为了截止目前“走得最远”的持牌消金公司。
公开数据显示,马上消金累计注册用户已超过1.3亿,而监管的通报无异于给这家已拥有庞大用户的消金公司敲响了警钟。对此,马上消金回复新浪金融研究院称,截至目前,公司已基本完成相关问题的整改工作,并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作,防止类似问题再次发生。
1.
马上消金遭监管通报 /
具体来看,银保监会消保局指出了马上消金的七项问题,首条就是“营销宣传存在夸大误导,告知义务履行不充分”,而宣传误导一直是监管打击的重点之一。
银保监会消保局指出,马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导,首页有“超低利率”的宣传表述,实际贷款年利率为7.2%-36%;“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”,点击则将消费者导入联合贷款审贷流程等。
“联合贷申贷流程中,未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行,未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例,贷款由马上消金和银行联合出资,由保险公司承保,整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用,也没有对关键保险条款的提示和说明。”银保监会消保局指出。
二是产品定价管理不规范,个别服务定价不合理。据《通报》,马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理,在合同中约定借款人可申领溢缴款,但未在客户端以显著方式告知借款人,存在部分借款人贷款已还清,但溢缴款未返还到借款人账户的情况。
三是学生贷款管理不规范,执行存在偏差。具体来看,马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”,现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。值得注意的是,今年2月,银保监会等部门刚刚对学生贷款做出进一步规范通知,要求严格大学生互联网消费贷款风险管理。
除此之外,马上消金还存在合作商管理制度不健全管控不严、联合贷款管理不规范、催收管理不到位以及消费者权益保护体制机制不完善等问题。
银保监会消保局表示,马上消金的上述行为,违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定,侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。银保监会消费者权益保护局将严格依法依规对该公司进行处理。
对此马上消金相关负责人回复新浪金融研究院称,针对银保监会发布的消费者权益保护问题,公司高度重视,诚恳接受监管部门的批评和意见,第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则,举一反三,同时深入开展内部反思与优化提升。
“截至目前,公司已基本完成相关问题的整改工作,并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作,防止类似问题再次发生。目前公司经营一切正常,业务稳定,发展状况良好。”马上消金称。
2.
/“持牌消金第一股”/
马上消金属于较早开业的持牌消金公司。公司于2015年6月正式开业,于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股,目前注册资本金40亿元。
公司股东包括上市公司重庆百货、重庆银行、小商品城等,以及北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、阳光财产保险股份有限公司,该公司的新一轮战略投资者包括了中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。
该公司董事长赵国庆是出身京东集团,2015年在重庆创立马上消金。2018年10月17日,赵国庆当选第一届中国银行业协会消费金融专业委员会副主任。
开业于2015年6月的马上消金刚满“六周岁”,不过该公司近年业绩一路增长已迈入头部消金公司之列,因而也备受市场关注。去年9月,重庆银保监局一纸批复同意其开启A股上市之路,也令马上消金成为了截止目前“走得最远”的持牌消金公司。
今年1月8日,重庆证监局官网披露,马上消金已与保荐机构中金公司和中信建投签订辅导协议,拟公开发行股票并上市,这也比市场视为其IPO进程再次提速的信号。(详见:消金第一股要来了?马上消费金融“繁荣”背后暗藏隐忧丨消金观察
然而“持牌消金第一股”的高光之下,马上消金并非没有阴暗面。首先就是业绩的下降。数据显示,2020年马上消金全年实现收入76.04亿元,较去年同期下降15.50%;实现净利润7.12亿元,较上年同期的8.53亿元同比下降16.5%。截至2020年末,马上消金总资产为524.8亿元,净资产为71.52亿元。
其次是就是高企的投诉数量。黑猫投诉平台显示,截止目前,针对马上消金的投诉数量已达到1.5万条,其中超过半数的投诉与暴力催收、搭售保险、利率过高等相关。值得注意的是,今年1月这一数字还是1.3万条左右,不到半年间投诉数量总量暴增两千余条,增幅近20%。
再次就是自身的经营质量。此次监管的通报无疑是给马上消金敲了一记警钟,作为持牌消金机构,理应重视增长的质量,而非野蛮追求效益,毕竟已有不少狂奔折戟的前车之鉴。
“我们的创业的初衷,是立足重庆打造一家科技能力领先的企业。”赵国庆曾表示。领先本不应是唯一终点,在成立6周年的新起点,马上消金还有太多需要完善。
—end—


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