今天正文开始前,Sir要先发布一则重要通知——
周六
电影《九零后》的留言送票活动已经结束啦。

后台留言9000多条,100张电影票全部送出。
感谢大家的踊跃留言,特别是还在高考中的小伙伴们。
不过别遗憾,以后机会还有的是。
下次送票活动,千万别忘了再来。

我是马上正文的精彩分割线
当代青年一大共识——
搞钱。
如果不是在搞钱,那一定就是在祈祷一夜暴富。

但于此同时的现实是——

青年人频频被钱搞。
深陷套路贷。
防不胜防的校园诈骗。

老老实实打工,打到最后却一无所有。

Sir是时候要拿出这部价值连城的片子了。

不能说保你大富大贵,但起码能让你少点破财。
钱这件事,它算是说透了——
金钱通解

Money, Explained

网飞出品,五集,一集23分钟。
短小精悍,通俗实用,幽默风趣。
从“快速致富”“信用卡”“助学贷款”“赌博”和“退休”五个主题,结合心理学、经济学、社会学等知识,向你解释无处不在的“金钱陷阱”
人生每个阶段,都有悬在头顶准备收割的镰刀。

一个不小心,就有可能成为冤大头。
也很有可能,深陷泥沼而不自知。
看完它,既是一种警醒。
也不禁要感叹一句“人生好难。”

01
打工太累,谁不想赚快钱。

没有女明星日入208万的福气,也总想在各种投资游戏里分一杯羹。
于是,有一种人出现了——
让你快速致富。
当你投了辛苦钱,等着对方承诺的高回报率。
却发现血本无归。
作为一个苦逼赚钱的打工人,这些致富骗局,你都知道吗?

最早的著名投资诈骗行为,可以追溯到200年前。
1821年,苏格兰探险家格雷戈将军,声称自己发现了一片乐土:波雅斯王国。
他将这里描绘为河流流淌着黄金的神秘土地。
并配套出版了书籍、创作了歌谣,下足了宣传营销的血本。
有一本书叫《米斯基托海岸梗概:包含波雅斯王国的领地》

创作了一首民谣,叫《波雅斯王国移民》
然后,在伦敦游说大家将英镑换成波雅斯币,购买波雅斯的土地进行投资。
以当今的美元计算,格雷戈将军筹集了超过2000万美元。
后来大家才发现,波雅斯是个根本不存在的地方——
那是洪都拉斯
格雷戈的故事,已经具备了当下许多致富骗局的影子——

虚假或不存在的产品、诱人的承诺、天花乱坠的广告宣传。

200年间,人类发展出了各种各样的金钱诈骗手段。
“拉高出货”。
即说服人们投资一些毫无价值的东西,如加密货币
内幕人士推高价格,等到投资者纷纷入场,立刻抛售跑路。

著名的“庞氏骗局”
它以意大利人查尔斯·庞兹的名字命名。

在上世纪20年代,庞兹曾经承诺投资者的钱会在90天内翻倍。
但实际上呢,他不断用新投资者的钱,来支付早期投资者,制造赚钱假象,以吸引更多受害者入局。
拆东墙补西墙,空手套白狼。

而一旦出现资金链断裂,那么整个系统就会“暴雷”。
庞氏骗局诞生百年,至今仍长盛不衰。
2008年,华尔街金融大鳄麦道夫的庞氏骗局曝光,诈骗金额超过600亿美元,也是史上最大的庞氏骗局案。
显然他声称能获得10-15%的回报

但实际上,他损失了所有的钱
在近几年的新闻里,你还可以看到它以各种各样的形式出现。

最后,还有一种骗局:培训骗局。
即欺骗人们购买“致富知识”。
他们会通过高超的话术洗脑,引诱你一步一步支付昂贵的课程。
美好的保证:
我保证这是真的,而且很容易做到

只要你按照我的理论一步步走
白手起家的成功学故事:

“我曾经和你一样朝九晚五,如今实现了财富自由。”

“曾经身无分文,住在地下室。”
满意顾客的推荐案例:
我现在每年就能赚25万美元了
制造焦虑:
没有什么比拖延更能让你变得平庸了
而且一定会有这句:

“我不是授人以鱼,而是授人以渔。”
虽然,各国的法律都会明令禁止虚假宣传广告。

但也不是说完全不能美化和夸大。
美化夸大和虚假之间的界限,有时就难以界定。
很难分辨
夸大广告的终点和欺诈的起点

从200年前,格雷戈将军的波雅斯骗局至今,人类为什么总是一而再,再而三地陷入套路和策略相似的骗局里?
一个有趣的发现是,众多金钱骗局都是在时代的变革时刻得到了蓬勃发展。
200年前的伦敦,正处于一场巨大的投机风暴中,人们依靠各种热门新事物发财。


互联网时代,骗子各种利用网络新事物诱骗受害人。
网络平台投资、线上博彩、网购刷单、致富网课、虚拟货币……
你听过的,没听过的。
在看似众多新机会诞生的时代,人们往往会希望自己是抓住了红利的那个。
这时,骗子也会乘虚而入,让你相信自己想要相信的故事。
那被骗了钱,跟智商有关吗?跟学历背景有关吗?
作家兼研究学者斯蒂芬·格林斯潘,曾出版过一本防骗局的书籍。
然而出版第二天,他自己就成了麦道夫庞氏骗局的受害者。
我手里第一版出版时
我记得是2008年12月10日

第二天
联邦调查局就逮捕了他托付自己积蓄的人
永远不要笑话被骗的人愚蠢。
当快速致富的欲望过于强烈,那么骗术始终会找到突破口。

过于自信和放松警惕,那么你将可能成为下一个骗局的受害者。
02
想赚快钱的重要原因之一,源于当下“赚钱永远没有花钱快”的困境。
消费主义时代,到处都是让你忍不住花钱的诱惑。


当钱不够花怎么办?

1958年,美国加州雷斯诺,一场资本的游戏诞生。

那一年,六万居民收到一张邮寄来的卡片,这张卡里,预存了500美元(相当于今天4500美元)。
“去消费吧。”
从此,人们有了一种叫做信用卡的东西。
先消费,后还钱。
几十年来,信用卡被包装成通向精彩生活的门票。
广告中,影视剧里,人们拿着它轻轻一刷,仿佛就可以拥有全世界。
它是奢侈、富有、精致和自由的象征。
但渐渐的,信用卡却催生另一样东西的诞生——卡债。
大约每十个美国人中,就有四个有信用卡债,一个到死也还不清。
今年三月,中国人民银行发布数据显示,2020年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达838.64亿。
信用卡,到底是如何一步一步让某些人负上巨额债务的呢?
依琳娜曾在第一资本银行工作了五年,深谙信用卡的运作规则。
她说,信用卡公司始终秉持着一个理念:如何从每个人身上赚取更多钱。
他们会将顾客分为两类:
便利交易者和循环信贷者。
首先不管是哪一种客户,银行都能在他们刷卡时赚取一笔交易费。
成交金额越高,费用越多。
2014年,一位中国富商用美国黑卡买下了一只3600万美元的鸡缸杯,交易费为百分之三,使信用卡公司净赚一百多万美元。
便利交易者每月足额还清欠款,会得到很好的信用评分。
但从银行角度来看,这样的客户却叫“累赘客户”。
因为除了交易费,它们无法再赚取更多钱。
而循环信贷者,则是银行最大的摇钱树。
利益,源自信贷产生的利息。
信用卡公司不喜欢每月足额还账的人
也不喜欢彻底不还的人
但在这两个极端之间有一个最佳点
为了赚到循环信贷者更多的利息,它们拥有很多你平时可能会忽略的技巧。
在向他们评估的循环信贷者发放办卡邀约时,承诺第一年不收利息。
设置花多少钱,就可以得到某些奖励。
一开始给你一个较低的额度,随着你的消费,一点一点提高。
但平均来说,如果信用额度翻倍,负债也会翻倍。
同时,信用卡支付也很容易麻痹消费者的神经。
有研究显示,当人们面对现金支付时,比使用信用卡时更容易产生焦虑和恐惧。
而拿着信用卡刷刷刷,不知不觉,你就会超支。
不同的支付形式
会带来不同程度的心理痛苦
等到还款时,依旧有坑。
还款账单会把最低还款金额写在最醒目的位置。
这个最低,往往会勾住消费者。
因为心理学上的“锚定偏误”,他们通常会按照这个最低额度来还款。
让他们选择少还一点

而他们本来

可能不会只还那么少
于是,将会诞生更长的还款周期,以及更多的利息。
他们把这叫做“原地长跑”
最低额度叫你还起来没完没了
不光是信用卡。
这些套路,是不是和如今我们的在线超前消费服务如出一辙?
更大的陷阱是。
整体来看,信用卡推动了一种社会财富转移。
信用卡支付因为产生高额交易费,商家会提高价格以让消费者支付更多。
这笔财富是怎么转移的呢?

多支付的钱,对于富裕的高级信用卡用户来说,会通过各种各样的消费奖励优惠被回馈。
而普通用户,或是无卡的现金消费者,成了为高级用户回馈买单的人。
一项研究显示,在美国,现金消费者每年向用卡家庭补贴一千多美元。

穷人更穷,富人更富。
信用卡的本质,是刺激人们不断地超前消费。

而从超前消费抵达过度消费,有时只有一步之遥。
如今,网络信贷和分期,是一种新形式的信用卡。
而且它门槛更低,也更加方便快捷。
尼尔森市场研究公司2019年针对90后的一份《中国消费年轻人负债状况报告》显示:
在中国的年轻人中,总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。
不知不觉,你就欠了各种消费债。

再往前一步,可能将是无止境的以卡养卡,以贷养贷。
信用卡等超前消费方式,或许能够在需要的时候帮你救急,或是实现暂时不可能的愿望。

但前提是,你需要时刻保持理性,遵守规则,最好规划。

否则,将不知不觉成为信用卡的奴隶。
03
《金钱通解》的五集看似没有关联。
实则勾连起了当代以美国为例的金钱社会里,普通人一生所面临的各种困境。
它既针对美国国情,也揭示了当下全人类所面临的问题。
最后一集,主题是“退休养老”。
面对人口老龄化,劳动力短期,社会养老压力大,要不要延迟退休年龄?
一些专家认为我们应该延长工作年限
会对经济有利,提高生产力
为钱奋斗了一辈子的人,究竟能不能安度晚年?
在美国,专家建议,要保证一位老人能够安享晚年,那么他在退休时应当拥有一百万美金的储蓄。

尽管有社会保障制度兜底,但要是想真正安心退休,还是得靠自己这一生的打拼存款。

但现实是,大多数人不管怎么努力,也永远不可能存够一百万美金。
60%的美国工人年收入低于五万美元
育儿的平均费用约为九千美元一年
如果加上食物、房租、其他水电费、账单
钱根本不够用
因为低收入,钱不够花。

就更容易轻信各种快速致富的骗局。
当你对未来不抱信心,看不见希望。
也更容易引发满足当下的超前消费和过度消费,甚至陷入赌博的深渊。
对于很多工人,尤其是低收入人群来说
当下就花掉这笔钱
是一个很容易被理解的选择
像是一场从头开始的注定。
如片中所说:

我们晚年的保障
是我们所有特权与艰辛的积累
学生贷款,信用卡负债
一连串的失业,低廉的薪水
医疗账单,永远不可能买房
它们积累在一起
《金钱通解》希望告诉你,如何更大限度避免各种金钱陷阱。

同时也显示了,人类社会就是一个巨大的“金钱游戏厅”。
在这套游戏规则里,我们为之疲累却逃无可逃。
作为一个努力生活的普通个体。
去了解金钱,正视金钱,调整与金钱的关系。
既是对人生负责的第一步,也是一场永远的征程。
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编辑助理:M就是凶手
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