银保监会出手，规范城市定制型医疗险发展

「精算视觉·保险小课堂」第16期

导读：“在我的地盘儿，你就要听我的……”

大家好，我是Alex。

自2020年开始，城市定制型医疗险——“惠民保”在各地市场上的表现一直非常活跃。

然而，这类产品在推广的过程中，却出现了许多不规范的行为，也导致了不少行业乱象。

因此，中国银保监会在2021年6月2日正式发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，来规范城市定制型医疗险的发展。

今天的「精算视觉·保险小课堂」，我就来带大家解读这份文件的内容。

《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》这份文件是在2020年11月20日发布征求意见稿的，当时在市场上已经引发了不少议论。

这份文件的背后，还是透露出了银保监会的一些无奈。毕竟，城市定制型保险是在各地医保局的支持下，由保险公司开发的产品，但是却属于商业保险的范畴，由银保监会监管，在外界看来，有点“神仙打架”的意味。

城市定制型商业医疗保险自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，于2020年快速推进，2020年共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

覆盖人数足够多，是惠民保产品可以长期发展下去的重要因素，因为一个医疗险产品必须具有足够大的盘子、有较多的健康年轻群体，为一些老年的慢性病患者提供费用的分摊，才能够长久地持续下去。

惠民保产品是在国务院下发《国务院关于深化医疗保障制度改革的意见(2020) 》这份文件的时代背景下被开发出来的，是一项由政府、保险公司和第三方平台共同助推的新型健康险模式。

目前，我国的社保医疗已经在超负荷运转了，鼓励各地政府深入商业医疗险的推进和开发，也是一项十分重要的任务。

从保险公司的角度来看，由于惠民保产品可以获得一定程度的官方背书，有利于公司品牌的宣传、流量的获取以及客户的二次开发，因此大部分保险公司都不顾一切地争抢惠民保的经营权，激进经营背后，也使得这类产品逐渐显现出了许多问题。

惠民保在经营的过程中面临着以下几个主要难点与问题：

与政府合作模式不统一（包括政府主导、政府介入、政府指导、纯商业等几种模式）；
逆选择可能较为严重（投保时健康告知宽松，只有非标体才会选择投保）；
很多地区的惠民保出台是为了“赶风口”，定价、服务、可持续性都缺乏依据；
各地区居民覆盖率有明显差异；
是否能够真正长期“惠民”还有待观察；
给部分消费者造成了“不切实际的预期”，从一定程度阻碍了商业健康险的推广。

那么，惠民保究竟能解决多大的问题呢？

从上面的图片可以看出，消费者在公立医院普通部的住院花费到10万左右，一般才能落入惠民保的报销范畴；住院花费在30万-80万之间，仅能从惠民保中拿到10%左右的报销；当住院花费达到80万以上，才能从惠民保中拿到20%左右的报销（测算来源于文章《如何理解新型网红保险——惠民保》）。

可以看出，虽然各类惠民保产品在宣传中都号称理赔上限很高、保障很全，但在实际使用中，所能发挥的作用可能并不能达到消费者的预期（毕竟只是一份年交保费几十块、一百多块的产品），在保障方面其实也是远低于百万医疗险的。