25岁的Marlon是一名招聘员(recruiter),年薪为$3.6万加币。他现在最希望的是能筹够钱来买个大件:一辆可以节省上班通勤时间的汽车。这样的话,他每天就有额外的时间来陪5岁的儿子。

Marlon说:“我打算存够钱后买一辆$1万加币以内的汽车,因为我不想承受3-5年偿还车贷的压力。”

目前,他以每月$350加币的价格在他妈妈的家里租了一个房间。他想搬出去住,但这不是当前最优先考虑的事情。在谈到自己的长期目标时,他说:“这是遥远的未来,但希望自己能存够首付买一套出租物业,或者能够有足够的流动现金进入房市。”
现在,Marlon会在妈妈不需要用车的时候,开她的车去上班。他很少带食物去上班,“我不是一个好厨师,但能做点食物填饱肚子。在大多数情况下,我不吃午饭,也不吃早餐。”

下班后,他花很多时间陪儿子去公园遛弯,或在家门口散步。周末,儿子会住在妈妈家,他则会吃顿好点的午餐,但他很注意开销。“如果冰箱里有吃的,那我就吃那些。”

下面是Marlon连续两周的花销清单。可以看出,他的生活相当节俭了,就是不知道为啥每周都要花$90加币来给汽车加油。
Marlon想知道自己如何才能进入人生的下一个篇章,为自己和儿子的生活提供更多支持。

对此,理财专家Jason Heath给出了一点建议和看法:
1 Marlon存钱买二手车是明智之举。新车闻起来可能很诱人,但是成本很高,而且新车在前几年的贬值幅度很大。购买一辆二手车是减少月供和还款期限的好方法。尽管二手车可能需要更多的维修,但维修成本可能远低于购买新车的费用。
2 Marlon很幸运能够以一个很低的成本,和妈妈一起生活。但他在其他方面也很注意开销,比如很少外出就餐,甚至连头发都是自己剪的。控制开支比增加收入更容易,尤其是在年轻的时候。
3 他很聪明地设立了信用额度(line of credit)。无担保信用额度的利率可能不到信用卡的一半。只要能避免使用信用额度乱花钱,那么何必债务是一个好策略。
4 Marlon提高他想为出租物业存下首付。那他需要20%的首付才能购买一套非自住公寓。跟其他城市相比,多伦多租金相对较低,这意味着公寓投资者更依赖房产的增值。而且,年轻人购买出租物业的一个问题是买卖成本可能很高。各级政府的土地转让税、律师费、经纪佣金等,这些加起来还是很多的。
5 过早将积蓄投入非流动性的投资,可能会导致长久的债务。毕竟他的儿子以后要画什么钱,是无法用房子里的设施来付款的;他自己未来的职业发展培训或教育费用,也需要钱。
6 如果他想为未来攒钱,那么TFSA免税账户可能是不错的选择,来实现他买车买房的中短期目标。他还可以开设一个RESP账户,来为儿子以后上大学攒钱。
听了专家的建议后,Marlon明白了许多。他之前对自住房和非自住房的区别,不太了解。现在,他对买房想开了,决定还是专心存钱买车。

最后,他觉得距离还清信用额度上的$2000加币债务,越来越近了。

参考阅读:

https://www.thestar.com/business/personal_finance/2021/05/31/marlon-25-makes-36000-he-wants-to-buy-a-car-to-cut-down-commutes-and-spend-more-time-with-his-son-can-he-do-it.html
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