不查收入贷款的前世今生
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◆“前世”
◆“今生”
◆投资人贷款(Investor Program)
◆银行流水贷款(Bank Statement Program)
◆资产折耗贷款(Asset Depletion Program)
◆炒房贷款(Home Flipper Program)
◆证券抵押贷款(Securities Base Loan)
Photo by Toa Heftiba on Unsplash
不查收入贷款是贷款中的明星产品,汇集了银行家的最高智慧。
◆“前世”
美国第一个发放不查收入贷款的公司是美利凯斯特. 公司创始人是法国籍犹太移民罗兰·阿尔诺。1997年,公司成功上市。2004年公司业绩达到顶峰,当年发放了高达500亿美金的房贷。罗兰·阿尔诺成为了美国贷款行业的首富。美利凯斯特是美国家喻户晓的一家公司,其赞助2005年超级碗橄榄球赛的广告词----“美国梦的圆梦人”曾一时红遍美国。但后因公司违法经营遭到联邦贸易委员会的调查,最终因触犯多条法律被迫解散。公司的贷款业务被花旗集团(Citi Group)收购。
◆“今生”
现在的不查收入贷款其实是需要查收入的,只是不查报税收入罢了。
现在的不查收入贷款主要有5种类型:
投资人贷款(Investor Program)
银行流水贷款(Bank Statement Program)
资产折耗贷款(Asset Depletion Program)
炒房贷款(Home Flipper Program)
证券抵押贷款(Securities Base Loan)。
Photo by Amy Hirschi on Unsplash
◆1.投资人贷款(Investor Program)
适用人群:外国人,自雇老板(self-employed),职业房地产投资人
优势:不需要查报税,不需要收入证明
条件:外国人需要在美国有合法身份或有效签证,美国公民需要有良好信用,购买的房产必须是优质资产(50万美金以上)并且有出租价值
投资人不查收入贷款是5种不查收入贷款中最常见也最容易申请的贷款。是快速获得优质资产的高效途径。
◆2.银行流水贷款(Bank Statement Program)
适用人群:自雇老板(self-employed)
优势:不需要查报税,不需要收入证明
条件:外国人需要在美国有合法身份或有效签证,美国公民需要有良好信用,过去12个月银行流水充足并且稳定
银行流水贷款不查收入贷款主要适用于自雇老板。这类贷款申请人主要收入来源于公司经营收入。因为扣除日常经营开销后净收入较低,所以这类贷款人群一般很难申请到常规的购房贷款。针对这类人群的贷款问题,贷款机构设计了一套新的算法。贷款人需要提供公司12个月银行账户,通过分析贷款人的公司经营现金流,贷款机构可以算出贷款人的收入,从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。
◆3.资产折耗贷款(Asset Depletion Program)
适用人群:退休人士,股票/债券/电子货币投资人
优势:不需要查报税
条件:美外国人需要在美国有合法身份或有效签证,美国公民需要有良好信用,拥有大量流动资产
资产折耗贷款适用于坐拥大量流动资产的贷款申请人。比如贷款人有100万股票投资,贷款机构可以通过预计资本回报率和贷款人年龄反推出贷款人的月收入,从而计算出贷款人可以获得的贷款额度。
◆4.炒房贷款(Home Flipper Program)
适用人群:职业炒房人士(Home Flipper)
优势:不需要查报税
条件:美国公民,良好信用,过去3年内有成功翻新房子并出售获利的证明
此类贷款通常也被人们称为高利贷贷款(hard money)因为此类贷款风险高,利息最高,只适用于短期借贷。
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◆5.证券抵押贷款(Securities Base Loan)
适用人群:高净值人士,上市公司持股人士
优势:不需要查报税,不需查收入,不需要查信用
条件:在投资公司拥有股票,债券,基金投资
钢铁侠(Elon Musk) 购买加州豪宅的时候用的就是证券抵押贷款。证券抵押贷款是全美所有房贷中最容易通过审核也是利率最低的贷款。
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作者:丁立(Jacob Ding)
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