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花街辣妈团是一群在华尔街工作的已婚已育妇女同志们所创立的公众号,不端不装,篇篇精华,有干货,有思考,不跟风,敬请关注。
大家Memorial day好啊!
有没有都打好疫苗,练好了马甲线,买好short shorts,准备出去浪啊?
在这个标志着美好暑假开始的日子里,我们要给各个老板们提醒个重要事情,国家和政府又给你安排了一个新任务。
就是,要给员工提供退休计划,不提供的要罚款。各个州规定不一样,我们下面来详细讲讲。
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背景
背景很简单啦。就是政府养老负担太重嘛。
本来Social security trust funds预估到2035年会入不敷出。
这两年不又发生了疫情嘛,花了政府老多钱。
所以根据宾大商学院目前的预估,Social security trust funds到2032就会run out了。
啊啊啊啊,也就是10年的事情啊。
十年后我还风华正茂没退休呢咋办。。。
怪不得Biden想赶紧把Social security tax的封顶去掉,改成40万收入以上Social security tax上不封顶。。。
政府的养老金不够,只好自己来存了。
大公司一般都是提供401k的,还给点match啊,profit sharing啊。
可是根据劳工局统计数据,在全美不到100人的小公司里,只有不到一半的公司提供retirement plan, 而且100以上的公司里,94%的
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解决方案
怎么办呢?各个州政府直接推出州政府的退休计划。
目前:
-          45个州已经或者在考虑退休州政府退休计划
-          12个州和一个市(当然是奇葩的New York New York)已经开始推行
-          7个州已经强制推行(Mandatory)
图片来源:Capital Group
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内容
各个强制执行州的退休计划方案都略有不同。我们来说说他们的共同点:
- 原理上讲都是给每个员工开个Roth IRA账户
- 雇主被要求从每个员工每个paycheck里自动扣款,大多是工资额度的5%,把款项交到员工各自的Roth IRA账户里面
- 投资的默认选项是target date fund
- 之后每年,雇主必须增加自动扣款额度,比如1%一年,一直到达到退休金计划的最高百分比, 比如8%。
- 雇员可以选择不参加,或者选择不同的contribution %。
- 大多数州,对于不合规的雇主,都有强制罚款,大致在每个员工每年250-500块。
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具体几个例子
4.1 加州
Program name:
Calsavers
Requirement and deadline:
-100人以上员工的公司,必须在9/30/2020年设好。
-50人以上的,要在今年6月30前设好。(还有一个月啦)
-5个人以上的,在明年6月30前设好。
Noncompliance penalty:
如果Deadline后90天内不设好,按员工数乘以$250罚款,如果180天再不设好,另外再按每个员工人数头乘$500再罚一次款。
4.2 伊利诺伊州
Program name:
Illinois Secure Choice
Requirement and deadline:
25名员工以上,营业2年以上的公司,必须在2021年底设好
Noncompliance penalty:
第一年按员工数乘以$250罚款,第二年及以后按每个员工人数头乘$500罚款。
4.3 俄勒冈州
Program name:
OregonSaves
Requirement and deadline:
不管员工人数,2022年底前要设好
Noncompliance penalty:
NA
4.4 纽约市
Program name:
未知
Requirement and deadline:
5人以上的公司,未来2年内要设好
Noncompliance penalty:
250每个员工每年
4.5 新泽西
Program name:
Secure Choice Savings
Requirement and deadline:
25人以上,运营2年以上的公司,未来2年内要设好
Noncompliance penalty:
第一年警告,第二年按员工数*100罚款,第三年第四年按员工数*250罚款,第五年以及以后按员工数*500罚款
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和401相比的优缺点
优点:
- 雇主不需要match or contribute,退休金里面的钱全部来自雇员
- 雇主没有fiduciary责任
缺点:
- 收入超过Roth  contribution income limit的员工放不去钱
- 一年最多只能放6000块一个人 (50岁以上7000)
- 对于能放钱的员工,放了的话就占了Roth IRA contribution amount,不能再另放本来的Roth IRA了
- 最重要一点:雇主就拿不到5000块一年,可以连续拿三年的Retirement Plan Startup Costs Tax Credit了!
好,说了这么多,如果你是公司老板,希望开始考虑给公司设立退休金的话,欢迎联系我们的精算师,[email protected],我们会找专家来回答你的问题以及提供退休金方案及报价, 或者在后台留言联系我们。
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