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前几天一位刚认识我的女客户，电话中说要是早认识我几年就好了，当年没有保险意识，身边也没有专业的保险销售给她科普保险配置逻辑和理念，后来单位的同事离职后，天天去单位找她，她看着这个同事不容易，就决定配置保险吧，结果还被拒了，找我我以后，因为我们的保险公司供应商很多，癌症指标筛查项糖类抗原高，和肝部多发囊肿【加费】通过了，没有拒保。客户很开心，从被保险”判死刑“买不了保险，到有保险公司可以接受，从地狱到天堂的感觉。但是如果前些年了解这些正确配置保险的知识，体检报告没有太多问题的时候，保费便宜而且很容易买。年纪大了后，不仅仅是保费贵的问题，有可能是指标异常想买还买不了。
客户和我电话沟通的过程中聊到了很多核保知识，以及为什么医生说的体检报告都没事，但是在买保险的时候却被重重阻隔。医生说的体检报告是指客户暂时没有生命危险，定期观察异常指标即可，暂时不涉及住院治疗。所以医生说没事没事。但是保险公司的健康告知中涉及到的异常项，有的直接除外相关疾病，比如肺部结节买重大疾病保险，大部分的保险公司保险公司让客户延期一年后复查再来投保，即便肺部结节没有变大，也是除外肺部相关疾病。如果超过5mm，大部分保险公司直接拒保。这个时候很多客户会很好奇，为啥医生说我没事儿，买个重大疾病有的还给我除外相关疾病了，医疗险则是全部除外乳腺相关疾病？好问题，重大疾病是保障终身的保障，从概率上会除外掉有概率罹患大病的相关疾病。有的体检报告上面的异常指标项，存在一定的的癌变概率。肺结节在不同年纪癌变的概率是不一样的。写到这里相信大家就会比较容易理解为什么医生说的没事儿而配置保险的时候却要除外相关疾病。同样的体检报告，考虑评估的角度不一样。电话结束后，客户说原来买保险的逻辑是这样的，直呼身边有个专业靠谱的保险经纪人很重要。
最近大概有十几个客户要配置保险，但是都被体检报告阻拦，有几个因为癌症指标，糖类抗原高一些，需要重新复查，指标正常才可以买，有的是因为乳腺结节要分级，不做分级直接除外，乳腺结节二级及以下还可以标准体买重大疾病。当很多人都在以为买保险和买大白菜一样简单的时候，也许很多人已经被阻拦在买保险的路上了，不是需要复查异常指标，就是需要加费，保险是所有的金融资产中唯一需要健康告知的产品，它比我们想象中要复杂的多，所以每当有客户来咨询保险保障方案的时候，专业的保险经纪人是不会上来就给客户推荐产品的，一定是让客户带着距离现在最近的体检报告来评估后再配置产品的，最理想的情况就是客户从来没有体检过，但是这样的客户凤毛麟角，大部分想买保险的客户都有过体检记录，哪怕距离现在最近的体检报告是三年前五年前的也可以。另外医保卡有没有拿到医院给家人开过高血压、糖尿病、心脏病、乙肝类的药等等，这些都是影响我们买保险的因素。医保卡在医院给家人买过的药都会记录在自己身上，很多保险公司是不接受这种医保卡外借的客户买保险的。看到这里是不是觉得买保险比想象中难多了？
一个人敬畏风险，主要因为见证过身边人或自己的大起大落，只是第一种人还有机会做规划。第二种就非常难，无论税务筹划，企业架构，风险隔离，健康管理，都需要未雨绸缪，临时抱佛脚，除了发现来不及就是悔恨不已。
最后，希望每一个人，每一个家庭拥有专业的保险经纪人。
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