前段时间和同事交流了一部豆瓣评分9.3的医疗记录片——《中国医生》，其中一个案例感触良多，今天跟大家分享一二。
老刘，因燃气爆炸烧伤，送到医院时，全身皮肤烧伤达到95%，要保命必须植皮，否则危在旦夕。
然而，其家属却在老刘入院后不久强行出院，主治医生徐晔赶来的时候，只剩下一张空荡荡的病床。
无独有偶，一个月前，徐晔接诊的另一位病人，同样因经费原因放弃治疗，最终离开人世。
他把这叫做人心的瓶颈，有时比医术的瓶颈更让人无力与悲哀。
老刘的治疗，前期已花费近30万，是儿子目前所有的积蓄。
而走完整个治疗流程，还需要上百万的费用，对一般的家庭来说，这是一笔天文数字。
该借的借了，该上网筹的也筹了，工厂是不可能卖的，前几年刚开的厂，现在卖厂亏大了。
如果倾家荡产，举全家之力也没保住父亲，最后活着的孩子、妻子和他就要长期负债，承受艰难度日的绝望。
他赌不起。
所以出院保守治疗吧，实在经受不住了。
网上一片骂声，自己开厂，积蓄几十万，这是妥妥的中产了吧？加上医保托底，何至于落魄到保守治疗？怎么忍心让老人受此痛苦？
这是我今天想和大家聊的话题：在“老人和小家之间怎么选”。
毫不夸张地说，大多数人应该都会选择后者，看起来光鲜亮丽的中产也不例外。
壹：黑天鹅冲击下，越发脆弱的中产梦
根据《经济学人》给出的数据，中产标准年收入要达到20-100万，或者家庭年净收入在10-50万、可投资资产在20-500万、家庭净资产在100-2000万，四条至少满足一条。
很明显，纪录片中的男人确实达到了中产标准，但也有着中产阶层相似的焦虑。
由于中产没法世袭，后代也不一定拥有同等的战斗力守住现有的财富，所以当下做得最多的就是拼命积累财富，钱越多越好。
然后利用优势的经济条件，为后代创造良好的教育和生活环境，孩子有出息了最好，没出息也能靠着积累的财富减缓阶层的滑落。
积累财富的方式一般有两种，一种是工资收入，另一种是投资收入。
但前者会随着年龄增长，职业竞争力下降走下坡路，甚至被淘汰，于是颇具危机意识的中产工作之余一般都很重视后者。
像我身边的朋友，但凡有点危机意识的都不会只靠那点工资死撑，大部分都是能投资的品类都要试试，即便是赚不到太多钱，也要求得能抗通胀，不让财富缩水。
但在不确定的大环境中，投资哪有那么容易？
放眼望去，股市震荡反复，房产被政策打压，p2p爆雷不断，信托产品频频难以兑付等等，甚至还要提防生活中的黑天鹅事件吞噬财富，稍有不慎，现金流就可能变为负数。
我一个朋友，年入70万以上的职场中层，房车齐全。
今年春节，他家5岁的孩子持续了一段时间的发烧、咳嗽，朋友以为是感冒，但吃了感冒药，却仍不见好。
到医院拍了CT，才发现左肺有一个16cm肿块，最终穿刺确诊为恶性淋巴瘤。
夫妻俩卖了价值300万的房子，去了上海、北京，甚至请国外专家会诊，吃药、化疗、自体骨髓移植，所有法子都用上了。
这场突如其来的大病，将他们原本富足的生活冲击得七零八落。
到这里有人可能看出来了，多数情况下，孩子患病，家长大多会砸锅卖铁、不惜一切，而年迈的父母患病，成年的子女首先权衡的是钱，是现有生活是否会受影响。
因为当上有老、下有小时，“救不救”不只是良心问题，还是一个有限资源的可持续分配问题。
尤其是对于并不富裕的家庭来说，生命的繁衍生息，常常是建立在牺牲上一代的基础上供给下一代的。
有一定经济实力的中产阶级面对重疾都摇摇欲坠，换做其他普通家庭，此时又能怎么办？
贰：别把选择题做成送命题
数据显示，人一生患上一场重疾的概率已高达72%，在长期高强度工作的情况下，人到中年，这个概率只会更高。
而在任何重大疾病面前，99.9% 的人都一样，都不过是所谓的“隐形贫困人口”，管你是什么甲产乙产。
拿最常见的癌症来说，化疗费，住院费、护理费、设备使用费等随便一圈下来，就能轻易将一个家庭几代积蓄全部没收。
即使有医保，受限于“高不报，低不报，中间部分报销”的规则，在重疾面前，它的作用也是杯水车薪。
像今年1月1日起实施的新版《药品目录》里，纳入医保的药物有2709种，仅占比所有药品的1.6%。
癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药，但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例又十分有限。
这也是为什么全国3000万的建档贫困人口里，因病致贫家庭占了40%。
想想自己在朋友圈曾划过多少条众筹信息，要是医保能解决，他们何须在众人面前赤裸裸地揭开伤疤？
前面说在老人和小家之间，大多数人会选择后者，人之常情无可厚非，可一旦有病却没钱，这就是一道送命题！
因此，一昧指责不如思考一下：
在人心够不到的地方，我们还可以做些什么，才能在意外来临时，面对年幼的孩子不用心疼自责；面对年老生病的父母，不必做金钱与生命的选择题。
成本最低，杠杆最大的风险转移工具，无疑是保险。
它只需占用一点点现金流，放在账上也不顶用，却能保护你的钱、你现在拥有的资产和你的生活状态。
可以这么说，没保险的家庭就像一个脆弱的玻璃球，遇到冲击整个家庭就碎了，而有保险的家庭就像是一个皮球，即使被打压也能够弹起来。
保险要买，但不能跟风乱买，它涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，是一个需要专业知识与实操经验的领域，必须做到量身定制才行。
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