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关于华盛顿州LTC  tax的背景大家应该都清楚了。不清楚的请看：
华盛顿州的“劫富济贫”税真的来了！
华盛顿州LTC Tax最新消息
华盛顿州long term care tax exemption期限更新啦
华盛顿州推出LTC tax新网站
今天不讲废话，直奔主题。
1.
最近很多保险公司纷纷退出华盛顿州long term care insurance市场，或者把underwriting requirement制定得更加严格，让long term care insurance更难买到。
比如：
-停止向华盛顿州居民出售某些long term care保险产品或某些long term care rider。
-       规定如果过去多少个月中从来没有看过医生，也没有做过体检的，申请自动被拒。
-       提高某些long term care insurance产品的最低购买年龄。
这些新规定和政策都是最近几天之内发布的。发布后立即生效，没有任何grace period，没有任何过渡期。
现在华州居民都在纷纷shop around for long term care insurance，本应该是各家保险公司揽生意的好机会。但为什么越来越多的公司有生意不做，还主动退出华州市场呢？
2.
华盛顿州的这个long term care tax，目前是乱成一锅粥的状态。
立法是通过了，但对于如何执行实施的细节，很多都还没定下来。大家问题大多集中在opt out这块：
-       到底买什么样的private long term care insurance可以满足opt out要求？最低benefit amount多少？是否要求benefit随inflation上涨？如果要求，inflation每年涨幅需要多少？ 最少benefit coverage需要多少个月？等等。
-       因为Opt out是一次性的，必须在今天10月到明年年底之前opt out。但明年之后，是否还需要维持住保单？如果停付保费，将来会不会被audit要求重新付甚至补上LTC tax？
这两个问题，目前没有答案。
因为各方利益冲突，华盛顿州政府至今没有给任何明确回答。可以想象，这是个棘手的烫山芋，各方都想自保，都不敢stick head out主动找麻烦。
3.
可以理解：高收入人群都想opt out，并且高收入人群大多可以做到self insured，于是只想opt out for this tax，并没有长期持有保单的意愿。比如只付头几个月的保费，等opt out证明一拿到，就停交保费，或者用return of premium provision把已经交的保费再拿回来。
如果只是少部分人这么做，没关系。保险公司在定价时，已经计算进正常情况下，保单失效概率，以及使用return of premium provision的概率。
但是，如果大部分的高收入人群都这么做，那么，逆向选择就发生了。
逆向选择（英文：Adverse Selection)，为微观经济学、危机管理等领域的术语，有时会被概括为“劣胜优汰”。例如在保险业界中是指根据平均疾病风险设定的费率下，因平均疾病风险大于低风险，低风险者并不愿意投保，但此平均费率却会引来大批高风险者投保，使保险公司亏本退出市场，或提高保费导致更多人不愿意投保或付不出保费，导致保险业的死亡螺旋。
4.
保险公司现在也看清了趋势：虽然近期有大量的人来投保，但是以后会产生大量的保单主动失效和撤单行为。
可以预见的结果是：保险公司花费人力物力处理了很多申请文件，付了保险经纪的佣金，承担了underwriting的费用，花钱去调查了投保人的医疗记录，给投保人做各类interview and assessment，等等等等。最后，投保人几个月后把保单撤销了。保险公司忙活了半天，最后做了个亏本生意。
对此，很多保险公司的对策是：
-       明确告知保险经纪：如果投保人短期内主动停付保费让保单失效，那么保险经纪的佣金要被100% chargeback，以此鼓励保险经纪筛掉并不想长期持有long term care insurance的投保者。
-       主动退出华盛顿州long term care insurance市场，或者通过提高购买年龄等手段，筛掉可能并不想长期持有保单的投保者。
5.
保险公司们被结结实实地上了一课：原本以为华州会有大量生意，结果发现是海妖塞壬的歌声：如果被吸引过去，反而会被海妖吃掉。
而且，Long term care insurance市场占有率越大的公司，越危险：不仅可能承担了更大的underwriting和销售费用，更危险的是，精算师算出来的各种精算模型在大概率集体撤单的行为下变得不准了。
模型都不准，又如何定价呢？完全有可能销售越多，亏得越多。
于是，保险公司们开始了自残式自救：针对华州居民，停卖某些险种，甚至退出华州市场。
并且，越“好”的公司（历史长，市场占有率大），退出行为越激进。
从现在起到11月1日，可能有越来越多的保险公司和险种退出华州市场。很可能投保人第一天刚得到报价准备申请，第二天保险公司就宣布不提供这个产品了。今后华州居民即使想买，剩下available的选择也越来越少了。
典型的逆向选择行为，在我们身边发生了！
6.
有人问：保险公司能否针对某一个州的居民，采取这样的歧视政策呢？比如某些产品，只是不卖给华州居民。
答案是：可以的。
事实上，保险销售，一直是存在各种”歧视“的，最常见的是价格引导和信息审阅。例如，保险公司事先调查客户的风险，来制定符合风险的费率，对于健康状况不佳（比如乙肝带菌，甚至仅仅是过胖过瘦），有酒驾经历，或者参与高风险运动的客户，提高保费，甚至拒保。
同理，保险公司如果觉得风险太大，也可以不参加某州的保险市场，或者对于特定州提供不同的产品。比如纽约州居民，很多保险公司的产品都不能购买，或者只能购买针对纽约州居民开发的产品。
保险监管机构对于这种行为，也是赞同的，因为保险监管部门也不希望保险公司承担过大的风险。毕竟，如果保险公司倒了，最终兜底的还是各个州的state guaranty association。
7.
另外，很多人都问：如果我买了long term care insurance只是为了opt out，之后停付保费或者撤单拿回保费，会不会来audit我，让我补交和继续付long term care tax呢？
这个问题目前没有明确答案。但就目前趋势看来，非常可能。
这个ltc program，本意就是高收入者交的税会高于benefit，而低收入者的benefit会高于交的税，这样才能收支平衡。
现在如果大量的高收入者都选择opt out，there won’t be enough high income earners to subsidize the program, and the program will collapse。
怎么办？州政府肯定要到处找钱fund the program啊。到时候如果发现投保人并没有继续持有保单，很可能不但不能享受benefit，还需要补上所有该交的税。
8.
我现在该做什么？对于我的情况有什么建议？
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