前段时间医保改革的消息一出来,就不断有朋友问我:单位帮交了医保,照这趋势,对日后就医报销的影响大吗?
想知道这个问题的答案,首先要明白医保的本质和逻辑。
自1994年镇江、九江医保试点开始,中国的医保体系已走过27年的发展历程,基本完成了从公费、劳保医疗等福利型保障制度到基本医疗保险制度的历史性转变。

截至目前,中国参保人数已经达到95%,可以说在医疗保障方面取得了巨大成就,在实践中也被证明是符合中国国情的正确道路。
只要谁家生病,有医保兜底,都可以报销省下一笔开支。
但中国毕竟是个14亿的人口大国,医保这碗大锅饭,早已回不到过去那个人人管饱的年代。
一、医保并非万能
在13亿以上人口的基本国情下,国家建立医保体系的初衷就是“保”,而不是“包”,即保一部分,而不是什么都包。
这次医保改革,第一项就是新增门诊报销福利,比例达50%。
对于大部分人尤其年轻人来说,住院并不频繁,门诊小病、常见病才是经常花钱的地方,这么看确实是利国利民的好事。
但在医保缴纳费用不变的前提下,却需要更多统筹基金支出,钱从哪里来?

这就要提到第二项改革:单位缴费部分不再划入个人账户,而放到医保统筹基金。
不管是医保还是税收,都是取自工作的年轻人,再转移支付出去。
所以最直接的方法就是调整资金划入方向。
过往大量资金都沉淀在个人账户,根本没用起来,这样做反而可以提高医保资金利用效率。
然而随着我国老龄化的日益加重,这也并非长久之计。
要知道,过去几年之所以能建立城乡居民医保体系,基本是靠每年30-50%高速增长的财政补贴。
但这种高速增长的财政补贴长期看显然是很难办到的。
2019年全国财政收入只增长了3.8%,去年为抗击疫情、复工复产一直在加大开支。
未来如果医疗费用继续这么高速增长,财政收入很难有办法跟得上。
财政部一般公共预算支出决算表就揭示了一个冷峻的事实:老龄化时代,医保账户将会面临严重失衡。
城镇职工医保账户将在2024年转为净消耗状态
城乡居民医保账户将在2024-2027年间转为净消耗状态
换言之,现有医保最多只能保证每人分到一碗白粥,吃不吃得饱还是问题,你想吃鲍参肚翅?

抱歉,地主家也没有余粮。
基于此,很多人面临医保的关键问题更在于:很多时候根本无法报销。
现有的医保体系,要求起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用,都要自己承担。
2020年12月28日,医保局发布的《国家医保药品目录》中,纳入医保的药物2800种,仅占比所有药品的1.75%。
而像癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾,为达到好的疗效,往往要用到进口药。
但80%的进口药不在报销范围内,剩余的20%报销比例又十分有限。
(共计169583种药品)
比如这些重疾常见的药物和治疗方式,统统都是自费。
治疗肝癌的靶向药仑伐替尼,每月1盒,每盒1.7万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是21万左右;
抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1,一针3.5万,需要打10针,就是35万元。
抢救危重症病人中常用的人工肺,开机费6万元,之后每天2万元起。
到这里也许有人已经明白,所谓的医保,仍然只能保小病,大病面前几乎不够看的。
二、72%的患病率
根据官方权威数据统计,当下社会,人一辈子罹患重大疾病的概率高达72%,无论职位高低、是否富有、年龄几何,人人平等。
这个数字意味着,我们绝大多数人大概率都是要到医院的病床上躺一躺的,只不过是或早或晚的区别。
大部分人并非天生富贵人家,可支配的资金本就有限。
在财富积累的黄金时间没有做好风控,等人至中年,身体状况、职场前景都在走下坡路,跌倒就很难再次翻身。
生命很脆弱,我们的生活更脆弱,尤其对养育着孩子的家庭来说。
比大人更容易暴露在健康风险下的孩子一旦患病,用钱若能换回健康,倾家荡产也值得。
那万一有病,却没钱呢?
拿儿童高发癌症来说,住院费、医药费、护理费、设备使用费等,随便一圈下来可高达几十甚至上百万。
一场大病,整个家庭都被摧毁,几代人积累下的财产付之东流,灰飞烟灭。
这不是危言耸听,而是赤裸裸的现实。
山东1岁零7个月宝宝不幸患癌,住院不到1年,花光40多万。
杭州14岁男孩查出淋巴瘤,一盒药6.5万,妈妈卖掉500万的房子为儿子治病。
7岁儿子身患白血病,父亲远赴英国,花费480万为孩子续命。
这些有一定经济实力的中产家庭,孩子遭一场重疾都已摇摇欲倒,这笔损失不知道要重新花多长时间才能赚回。
换作大多数普通家庭,命和钱之间还能选什么?
就算多方求助攒够治病钱,孩子康复后也会长时间处于负债状态。
穷人越来越穷,孩子从小学到大学的教育质量、生活水平都会因此大打折扣。
之前大火电影《我不是药神》,王传君饰演的吕受益是一名白血病患者。
治疗时一盒药要23500元,只能吃一个月,一年下来要花几十万。
“我吃了三年的药,吃掉了房子,吃垮了家人”。
他看着病床边筋疲力尽的妻子和幼小可爱的孩子,最终选择自杀来结束这一切。

再想想那些卖房卖车,放下尊严上朋友圈众筹的人,他们亲自扒开自己的伤痛,又得到了多少实际性的援助?
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