前段时间医保改革的消息一出来，就不断有朋友问我：单位帮交了医保，照这趋势，对日后就医报销的影响大吗？
想知道这个问题的答案，首先要明白医保的本质和逻辑。
自1994年镇江、九江医保试点开始，中国的医保体系已走过27年的发展历程，基本完成了从公费、劳保医疗等福利型保障制度到基本医疗保险制度的历史性转变。

截至目前，中国参保人数已经达到95%，可以说在医疗保障方面取得了巨大成就，在实践中也被证明是符合中国国情的正确道路。
只要谁家生病，有医保兜底，都可以报销省下一笔开支。
但中国毕竟是个14亿的人口大国，医保这碗大锅饭，早已回不到过去那个人人管饱的年代。
一、医保并非万能
在13亿以上人口的基本国情下，国家建立医保体系的初衷就是“保”，而不是“包”，即保一部分，而不是什么都包。
这次医保改革，第一项就是新增门诊报销福利，比例达50%。
对于大部分人尤其年轻人来说，住院并不频繁，门诊小病、常见病才是经常花钱的地方，这么看确实是利国利民的好事。
但在医保缴纳费用不变的前提下，却需要更多统筹基金支出，钱从哪里来？

这就要提到第二项改革：单位缴费部分不再划入个人账户，而放到医保统筹基金。
不管是医保还是税收，都是取自工作的年轻人，再转移支付出去。
所以最直接的方法就是调整资金划入方向。
过往大量资金都沉淀在个人账户，根本没用起来，这样做反而可以提高医保资金利用效率。
然而随着我国老龄化的日益加重，这也并非长久之计。
要知道，过去几年之所以能建立城乡居民医保体系，基本是靠每年30-50%高速增长的财政补贴。
但这种高速增长的财政补贴长期看显然是很难办到的。
2019年全国财政收入只增长了3.8%，去年为抗击疫情、复工复产一直在加大开支。
未来如果医疗费用继续这么高速增长，财政收入很难有办法跟得上。
财政部一般公共预算支出决算表就揭示了一个冷峻的事实：老龄化时代，医保账户将会面临严重失衡。
城镇职工医保账户将在2024年转为净消耗状态
城乡居民医保账户将在2024-2027年间转为净消耗状态
换言之，现有医保最多只能保证每人分到一碗白粥，吃不吃得饱还是问题，你想吃鲍参肚翅？

抱歉，地主家也没有余粮。
基于此，很多人面临医保的关键问题更在于：很多时候根本无法报销。
现有的医保体系，要求起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都要自己承担。
2020年12月28日，医保局发布的《国家医保药品目录》中，纳入医保的药物2800种，仅占比所有药品的1.75%。
而像癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药。
但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例又十分有限。
（共计169583种药品）
比如这些重疾常见的药物和治疗方式，统统都是自费。
治疗肝癌的靶向药仑伐替尼，每月1盒，每盒1.7万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是21万左右；
抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元。
抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。
到这里也许有人已经明白，所谓的医保，仍然只能保小病，大病面前几乎不够看的。
二、72%的患病率
根据官方权威数据统计，当下社会，人一辈子罹患重大疾病的概率高达72%，无论职位高低、是否富有、年龄几何，人人平等。
这个数字意味着，我们绝大多数人大概率都是要到医院的病床上躺一躺的，只不过是或早或晚的区别。
大部分人并非天生富贵人家，可支配的资金本就有限。
在财富积累的黄金时间没有做好风控，等人至中年，身体状况、职场前景都在走下坡路，跌倒就很难再次翻身。
生命很脆弱，我们的生活更脆弱，尤其对养育着孩子的家庭来说。
比大人更容易暴露在健康风险下的孩子一旦患病，用钱若能换回健康，倾家荡产也值得。
那万一有病，却没钱呢？
拿儿童高发癌症来说，住院费、医药费、护理费、设备使用费等，随便一圈下来可高达几十甚至上百万。
一场大病，整个家庭都被摧毁，几代人积累下的财产付之东流，灰飞烟灭。
这不是危言耸听，而是赤裸裸的现实。
山东1岁零7个月宝宝不幸患癌，住院不到1年，花光40多万。
杭州14岁男孩查出淋巴瘤，一盒药6.5万，妈妈卖掉500万的房子为儿子治病。
7岁儿子身患白血病，父亲远赴英国，花费480万为孩子续命。
这些有一定经济实力的中产家庭，孩子遭一场重疾都已摇摇欲倒，这笔损失不知道要重新花多长时间才能赚回。
换作大多数普通家庭，命和钱之间还能选什么？
就算多方求助攒够治病钱，孩子康复后也会长时间处于负债状态。
穷人越来越穷，孩子从小学到大学的教育质量、生活水平都会因此大打折扣。
之前大火电影《我不是药神》，王传君饰演的吕受益是一名白血病患者。
治疗时一盒药要23500元，只能吃一个月，一年下来要花几十万。
“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人”。
他看着病床边筋疲力尽的妻子和幼小可爱的孩子，最终选择自杀来结束这一切。

再想想那些卖房卖车，放下尊严上朋友圈众筹的人，他们亲自扒开自己的伤痛，又得到了多少实际性的援助？
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