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编辑|小马驹
上一期节目我们介绍了Happy money的Director-裴郅垚，他主要跟我们分析了一下大公司小公司的一些利弊，以及大公司或者小公司里面如何升职，如何成为一个更有影响力的一个领导。
今天的话，我们想请他介绍一下叫做金融科技 FinTech。这个行业其实是一个挺火的行业，我们在节目中也从来没有谈到过。
他既在Capital One这样的大银行工作过，又在Happy money这样的小的创业公司工作过。那么在里面也有非常好的成绩，所以请他给我们来做一个整个的Overview。
嘉宾介绍
裴郅垚
本科毕业于国内华中科技大学的管理学院-市场营销专业。国内工作3年后来到Emory University读MBA项目。毕业进入Capital One工作，之后入职Happy Money。4年后已担任公司总监级岗位。
问题
01
介绍一下FinTech-金融科技行业的总体情况
裴：FinTech行业其实就是Finance和Technology的结合。从金融来拆分的话，可以分为面向消费者的金融和面向企业的金融，我自己比较熟悉面向消费者的领域。
消费者向金融，我们经常说就是有一个春夏秋冬。春夏秋冬什么意思？就是说不断的循环。
从一个人的一生来讲的话，可能一开始父母给你一些钱，你需要有一个工具来把这些钱存起来。
比如说像支付宝或者银行账户，你可以看到你的钱是怎么变化，你的花费是怎么产生的。这就是所谓的“春”。
之后你有了一些钱，你可能经常要花钱，这就是另外一个领域。支付就是最典型的例子。
很多支付公司和传统的银行，通过信用卡或者是新的一些PayPal, Venmo解决支付的问题。
然后下一个领域，有时候你想花更多的钱，但是你可能没有那么多钱，你就需要借钱。这就是一个借贷的生意。
各种学生贷房贷车贷，包括现在新兴的P2P，都是解决借钱这样的一个需求。
当随着你的工作年龄增长，你可能又会存下来一些钱，最后你没有一个非常强的借钱的需求，甚至有更多的闲钱需要投资，那么这是最后一个领域——投资。
比如说像支持投资股市的Robinhood这样的公司，他们来满足你这样一个投资的需求。
所以说这4个领域，分别代表了存钱，支付，借钱，投资。
为什么是不断的循环？因为你可能先是有借钱的需求，然后你把信用卡全部还清了。你开始投资，之后可能又有房贷的借款需求。
作为Happy money而言的话，像我们公司现在主要的产品，解决消费者的借钱需求，是一个借贷的生意。
当把这样一个借贷的需求满足了之后，现在也开始推出一些其他的产品。比如说活期存款账户，储蓄账户，解决消费者的存钱的需求。
未来我们公司也会推出一些投资产品，让消费者从先是从借款人，然后变成存款人，之后开始做一些投资，满足不同的生命周期中各种各样的金融需求。
问题
02
金融科技除了赚利息，还有什么样的赚钱方式？另外借贷时，如何解决借了不还的情况？
裴：我说的那4个领域都有各自赚钱的方式，但是利润率其实差别非常大。
其实最赚钱的就是借贷，你把钱贷给别人，然后别人偿还你利息。
现在一些新的新兴的银行，他们一开始是给客户提供一个checking account (活期账户），而且把一些费用都给免除了。
它其实就是说像科技公司一样，提供一个免费的产品，但是获取大量的客户。
相对于科技公司用广告来变现，作为一个金融公司，当获取了这么多客户之后，下一步就开始做借贷，把吸收的储蓄给贷出去，然后获取利息。
也有很多公司，像PayPal就专注于支付，Robinhood专注于投资。他们也有自己的变现方式。但是总体而言，利润率并不如借贷高。
这也是为什么很多金融公司，最后要做借贷，因为他们积累了大量的用户，要变现的话很多时候最终还是要靠借贷。
关于借贷，首先有两大类。一种叫做有抵押贷款。房贷，车贷属于典型的有抵押贷款。如果你不还的话，要把你的房子和车子给收走，就有比较强的动力还。很多银行风险承受力比较低，很多时候专注于房贷和车贷。
另外一个就是无抵押贷款，包括信用卡，包括我们公司所做的个人贷款，包括国内的这些P2P。
如果客户不还，其实没有太多的办法，但是你唯一有一个工具是征信体系。你没有办法对客户做任何事情，但是你可以汇报给信用局，告诉他现在欠债没有还，信用局有了这个记录之后。
作为这样一个消费者而言，他以后想再借钱就成了一件很难的事情。他下一次再借钱的话，任何新的一些贷款方都会查看信用局的记录，，看到他以前存在借钱不还的记录。
甚至是在美国你要租房，或者是你找工作，很多时候租房的房东和找工作的雇主，都会查看你的信用记录。
如果看到你过去有欠债不还的信用记录，可能你连工作和租房都很难，这个是为什么在美国无抵押信用贷款能够这么发达，因为有这样一个非常成熟的征信体系。
中国现在也在发展。如果要有一个强的借贷
生意的话，整个的国家的征信体系是一个基础。这一块美国在全世界征信体系的成熟度应该来说是遥遥领先。
问题
03
金融科技行业现在发展到一个什么样的
情况？未来的趋势是什么样的？
裴：金融科技的发展情况，其实跟我说的这4个领域也是汲汲相关。
最早的金融科技，是一些科技公司想进入到金融领域。他们盯上的是支付领域，所以说PayPal基本上是最早期的第一代金融科技公司鼻祖。
他们做支付，因为支付这个行业跟科技行业更相近，它受监管就没有一些约束。所以说一开始，很多科技公司通过自己的科技来改善支付流程。
但是像我说的，利润率没有借贷高。所以第二波金融科技，像Lending Club，包括我们公司开始做借贷这样一个领域，开始蚕食传统银行利润率最高的领域。
然后现在是第三波的金融科技，最流行的说是做存款账户，储蓄账户，做真正的银行。这是非常核心的，以前只有银行可以做。
在国内付宝就是做这一块，但在美国其实是最近几年才开始兴起，就是各种我们叫做New Bank的新兴银行，数字银行，网络银行。
他们都没有实体的银行，全部是网络银行，提供比较高的利息给到消费者，来吸引大量的消费者。现在我们处在第三波金融科技，做储蓄账户。
当然支付和借贷的金融科技已经比较成熟。现在主要是储蓄账户比较火，像我们公司也是
借贷已经做得很成熟，正在进入储蓄的领域。
最后说投资，那个领域没有一个明显的浪潮。但是总的来说，像Robinhood的这样一些公司
也都做得非常成功。
我可能一直在说Robinhood，但是你说像wealthfront这种，中文叫做智能投顾，也都是属于非常典型的金融科技，就是属于在投资那个领域。
我觉得投资那一块，并没有那种一拥而上的那种感觉，我觉得还没有形成那种浪潮。有一些公司做得非常成功，但是没形成非常火的浪潮。
作为前面我说的三个领域，可能在2000年的时候做支付，在金融危机之后做借贷，然后在最近几年做存款，这是有一拥而上的感觉。
问题
04
要不要进入金融科技这个行业？科技/金融背景需要懂金融/科技才能进入这个行业吗？
裴：金融科技这个行业，我觉得肯定是一个比较朝阳的行业，因为它占有科技，又占有这种金融属性，现在非常具有赢利性，然后未来应该来说也是有很多的增长的空间。
所以个人的话还是大力推荐的。具体进入哪个领域，我个人感觉还是要看你自己的兴趣。
我属于商业分析，其他可能有商业分析师，有产品经理，包括产品设计，都有这样一些常规的领域。
如果你是一个科技行业的产品经理，想到金融科技（领域），我个人认为基本上是无缝链接的。
你不需要有太多的金融专业知识，当然也要对这个领域很有热情，至少有一个比较好的消费者（视角）。一个消费者层面的专业知识对于金融已经够了。
反过来，如果是一个做金融背景的人，比如说我以前就在一个银行里工作，或者我就在一个投资银行，或者是券商，想进入金融科技领域，就要看你的层级了。
如果你是相对而言比较初级的层级，我个人认为是没有什么问题。如果你是稍微高一点的层级的话，那么肯定是需要有一些可转移的知识背景。
如果你是做投资银行，到金融科技来你可以无缝链接做融资租赁，因为投行就是帮助那些有钱的人和没钱的企业来进行撮合。
作为金融科技的公司的话，这其实就是要在资本市场上去找钱。所以说这是非常符合投行的这样一个经验。
但是如果你是要做其他的风险管理，你没有相关的经验，作为一个比较高的（层级）来说肯定是比较难的。
比如说有一个公司叫做upstart，就是一个借贷的领域。这个公司是Google的以前的Google Enterprise的President出来创建的完全是以
科技的方式来运营金融的生意。
他们都很少有像我这种风险管理的风控经理，都是通过产品方式，数据分析方式来解决风险管理的问题。
BigJoe：非常感谢郅垚两期的分享。我们讲了非常多关于大公司小公司的发展，讲了整个金融科技的展望。希望给大家一个高屋建瓴的认识
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