「精算视觉·保险小课堂」第13期
导读：毕竟是国家战略，保险业的伙伴们，还不来了解一下？
大家好，我是Alex。
今天我们来聊一聊最近非常火的十四五规划。
3月11日，十三届全国人大四次会议表决通过了关于“十四五”规划和2035年远景目标纲要的决议，这个文件的全称是《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》。
“十四五”目标纲要的内容非常充实，共有19篇，65章，详细规划了我们国家在2021年到2025年第十四个五年中的一些发展重点及方向，也展望了到2035年整个中国的一些发展趋势及目标。
纲要中，“保障”一词共出现134次，涉及到民生以及社会保障的各个层面。
“保险”一词出现得也非常高频，共出现35次。
今天的「精算视觉·保险小课堂」，我们就把纲要中这35个出现“保险”关键词的地方全部“拎”出来给大家简单分析一下。
纲要中第一次出现“保险”，是在第一篇“开启全面建设社会主义现代化国家新征程”的第一章“发展环境”中。
第一节提到，中国已经建成了世界上规模最大的社会保障体系，基本医疗保险的覆盖超过13亿人，覆盖率高达95%；基本养老保险的覆盖近10亿人，覆盖率大概70%。
第三章“主要目标”的第二节提到，要在2025年之前将“基本养老保险参保率提高到95%”。
如前所述，我国目前基本养老保险的参保人数近10亿人，这就意味着在未来5年当中，基本养老保险要实现额外3亿人的参保覆盖，这对于国家来说是一个相当有难度的挑战。
第五章“提升企业技术创新能力”里两次提到保险。
第一节“激励企业加大研发投入”中提到“拓展优化首台（套）重大技术装备保险补偿和激励政策”；第三节“完善企业创新服务体系”中提到“鼓励金融机构发展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品”。
第二十五章“健全城乡融合发展体制机制”里提到要“发展农业保险”。
第二十一章“建立现代财税金融体制”第三节中提到，“深化保险公司改革，提高商业保险保障能力”。
第二十七章“加快农业转移人口市民化”，第一节中提到“完善城区常住人口500万以上的超大特大城市积分落户政策，精简积分项目，确保社会保险缴纳年限和居住年限分数占主要比例”。
这意味着如果要在一些大型城市落户，那么参与社保的缴费年限，还有在当地的居住年限，会纳入非常大的权重占比，那么以后的户籍和社保缴纳会有一个很强的联系。
第三十八章“持续改善环境质量”第三节中提到，“在高风险领域推行环境污染强制责任保险”。
第四十章“建设更高水平开放型经济新体制”，第一节里提到，“稳妥推进银行、证券、保险、基金、期货等金融领域开放，深化境内外资本市场互联互通”。
第四十章“全面推进健康中国建设”，第三节中对于基本医疗保险制度提出了较多的改革思路。
大家可以先思考一个问题，我国的基本医保、大病医保，对于居民的报销比例究竟有多少？
公众号“一己之健”里的一篇文章（如何理解新型网红保险--惠民保）根据公立医院所产生的不同医疗费用，绘制了城镇职工基本医疗保险和大病医保的报销情况图：
  • 医疗费用在20万以下，基本医保能提供60~70%的报销；
  • 医疗费用超过20万，基本医保能够提供的报销比例将骤减，大病医保开始发挥作用；
  • 医疗总花费达到120万，基本医保加上大病医保，能报销的范围在40%左右；
  • 此外的部分，如果没有购买任何的商业保险，那么全部都需要自行承担；如果购买了商业保险，比方说百万医疗，或者最近比较火的城市定制型惠民保，有机会可以达到80~90%左右的报销比例。
第四十五章“实施积极应对人口老龄化国家战略”里虽然没有保险相关的内容，但是在第一节和第三节里有很多值得大家去关注的内容。
比如第一节“推动实现适度生育水平”就是国家在鼓励大家生育，因为造成我国人口老龄化的主要原因之一就是人口净增长速度放缓，以及新出生人口数量不足。
第三节“完善养老服务体系”提到要大力发展养老相关的产业，完善居家养老、社区养老服务、提供养老的床位供给、加大养老护理型人才的培养力度等，这些都是完善养老服务体系的重要内容。
这一节还提到要“逐步延迟法定退休年龄”，相当于官宣了“延迟退休”的落地。
“十四五”规划如此关注人口老龄化，也是因为中国人口老龄化的进程异常之快。
根据联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家65岁以上人口的比例：
  • 达到7%——进入老龄化社会；
  • 达到14%——进入深度老龄化社会；
  • 达到20%——进入超级老龄化社会。
我国大概在2000年前后进入老龄化社会，2020年进入深度老龄化社会，预计2030年会进入超级老龄化社会。
从深度老龄化社会向超级老龄化社会过渡，我国只花了10年的时间，令人猝不及防。
虽然人社部并没有给出官方的延迟退休计划，但是根据一些媒体的报道，目前我国最有可能的延迟退休计划是——
从2022年开始，女性工人退休年龄先每三年提高一岁，由目前的50岁提高到55岁后，男性和女性职工开始按照每三年一岁同步提高退休年龄，最终过渡到男性65岁和女性60岁的退休年龄。
可以看到，女性朋友延迟退休了10年，男性朋友延迟退休了5年。但延迟退休是渐进式的，大概到2050年会全部完成。
第四十六章“健全国家公共服务制度体系”，第一节里提到“围绕公共教育、就业创业、社会保险、医疗卫生、社会服务、住房保障等领域，建立健全基本公共服务标准体系”，这实际上是要进一步提高社会保险的服务完善。
第四十七章“实施就业优先战略”，第二节中提到，“统筹用好就业补助资金和失业保险基金”，这里的“失业保险”即社保五险一金中的失业保险。
第四十九章“健全多层次社会保障体系”对于保险的提及也很多，主要与基本养老保险相关。
这里提到了几个点：
第一个是“完善划转国有资本充实社保基金制度”，意思是一些国有资本要拿出一些股权转让给社保养老基金，目的是为了让社保养老基金获得更高的投资收益。
第二个是“完善城镇职工基本养老金合理调整机制”，未来城镇职工基本养老保险可能会面临基金结余的不足，所以未来的发放标准可能和今天会有所不同，预计在十四五期间进行一定的调整。
第三个是“提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱商业养老保险”，即要完善我国养老金体系的第二支柱、第三支柱发展。
中国的养老金体系主要由1994年世界银行提出的三支柱框架所构成，分别是第一支柱公共养老金，第二支柱职业养老金和第三支柱个人养老金。
中国的养老金体系虽然有三支柱，但是仍处于第一支柱独大，第二、第三支柱几乎没有发展起来的状态。
第四十九章“健全多层次社会保障体系”，第三节提到“加强退役军人保险制度衔接”。
第五十章“保障妇女未成年人和残疾人基本权益”，第四节提到“帮助残疾人普遍参加基本医疗和基本养老保险”。
第五十四章“全面提高公共安全保障能力”，里面也有两节提到了“保险”。
第一节，“在重点领域推进安全生产责任保险全覆盖”，即对一些有较高潜在安全风险的施工项目，企业需要购买安全生产责任保险。
第四节，“发展巨灾保险”，即如果发生了大型天灾或者人祸，比如当年的天津港爆炸事件，都在巨灾保险的赔偿范围之内。
以上，就是“十四五”规划中提到的全部保险关键词了。最后，我们再来总结一下其中的重点：
  • 深化保险公司改革，提高商业保险保障能力；
  • 稳步建立长期护理保险制度；
  • 健全重大疾病医疗保险和救助制度；
  • 积极发展商业医疗保险；
  • 稳妥推进银行、证券、保险、基金、期货等金融领域开放;
  • 发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险;
  • 在重点领域推进安全生产责任保险全覆盖;
  • 发展巨灾保险。
本节的内容比较枯燥，但是对于想要全面了解“十四五”规划的朋友应该会有一定帮助。感谢大家的聆听，我们下期课程再见吧！
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