智境｜美国买房贷款101

波士顿地区的房产市场火热度一直在上涨，相信很多买家们也跃跃欲试打算出手啦，那么您准备好了吗？您了解自己的贷款额度吗？是否已经拿到 pre-approval letter 预审贷款信了呢？今天我们就来介绍一下有关的信息与一些注意事项，希望大家早日买到心仪的家！

买房贷款种类与流程

在美国贷款买房主要有三大途径：

商业贷款银行 - Banks

如 Bank of America、Citizens Bank 等

贷款机构 - Lenders

如 Gurantee Rate, Home Bridge 等，此类专门的贷款机构与银行的主要区别就是他们不做存款业务。

贷款经纪人 - Mortgage Broker

顾名思义，贷款经纪人是可以帮您shop around 货比三家的，但是他们对于贷款的审核批准没有控制权，所以这位broker的靠谱负责就尤为重要了。

在与贷款方联系的时候需要提供以下信息，主要有这四个方面：

收入情况 Income
W2， K1，1099等资料
个人负债 Debt
有其他房贷吗？有没有按揭买车？学生贷款还清了吗？信用卡是否有欠款？
房产首付的来源 Downpayment

最好保证款项在购房前两个月内已经到位，如果有部分为家人赠予，请保留电汇凭证

信用分 Credit History

可以先自己从freecreditreport.com 获取一份信用报告，如果发现有欠款可以尽早归还

除此之外，您在贷款过程中还会需要提供这些信息：

购买人姓名，以个人还是公司持有？
现居住情况
每年家庭收入证明
每月家庭负债支出
居住历史
个人资产
现有房产信息
工作及收入历史

Conforming vs Jumbo Loan

Jumbo Loan 是指额度相对较高的贷款，适合有一定资产或高收入、购置豪宅的客户。Conforming Loan 就更适合普通大众了，今年Federal Housing Finance Agency 还提高了本类型贷款的额度，独栋房产从去年的$510,400 调整到了现在的$548,250。而麻州各郡的额度标准比较高，户型及额度如下：

◾独栋：$724,500

◾双家庭：$927,500

◾三家庭：$1,121,150

◾ 四家庭：$1,393,300

注意：Worcester 和Brustal county的额度略低，与Federal的一样，为$548,250

首次购房者的优惠政策

首次购房者的优惠政策虽说字面上很直白，但并不是只有从来没有买过任何房产的买主们才能享受得到。只要您在过去的三年内没有拥有过房产并在麻州年收入低于$91,200，便可以享受到以下的优惠政策：

放低或减免购房首付
赠款或可偿还贷款用于支付成交费用与房屋首付
联邦税收抵免

贷款相关词汇

房产首付（down payment）
诚意金（earnest money/good faith deposit）
贷款申请费用（mortgage application fee）
房产成交手续费（closing cost）
手续费（loan origination fee）
点数（discount point）
托管定金（escrow deposit）
检测和调查费用（inspections and surveys）
房屋估价费（appraisal fee）
信用报告费（credit report fee）
审批费（underwriting fee）
处理费（processing fee）
纳税服务费（tax service fee）

适合的就是最好的

贷款利息很重要，但是顺利完成贷款买成房子更重要。所以建议各位买家在与贷款方沟通的时候不妨先问以下问题；

是否办理过与目标房产同类型的贷款？（能做多家庭贷款吗？可以贷到您要的额度吗？注意许多贷款方都是不做coop公寓贷款的哟 )
是否能够为您办理贷款？（只有少数几家lender可以为外国人提供贷款， H1B/L1/J1可以做么？如果是自雇者或小企业主，每月营收不稳定，贷款方如何认证有效收入？）
贷款利息很重要，但是有没有额外closing cost呢？

那么是否pre-approval letter拿到后就万事大吉了呢？贷款过程中还有哪些注意事项？我们下周将进一步讲解。欢迎关注公众号！

*特别鸣谢Gurantee Rate 的贷款经理Jane Qian给予的信息和指导。