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首发于2020-8-29
个人破产法要实施了。
2020年8月26日下午，《深圳经济特区个人破产条例》被通过，从2021年3月1日起正式实施，渡过3年破产考核期后，债务全免。 
全网惊呼，老赖的春天来了，以后可以借钱不还了。
我的看法恰恰相反，个人破产法规的出台，长远来看更有利于债权人。
首先，个人破产法只针对于“诚实而不幸”的债务人，不适用于老赖。
消费受到严格限制，把最低消费之外的所有收入都拿出来还债的人，才有资格通过考核。
如果在三年考察期内，债务人被发现有藏匿资产的行为，就会被撤销债务豁免，严重的会涉嫌破产欺诈等刑事犯罪。
注意了，这里多出来一个破产欺诈，属于刑事犯罪。
对于非老赖但是真的还不起钱的人而言，是否推出个人破产法，他都还不起你的钱。
如果他还愿意花3年时间去打工还债，不管能还多少钱，好歹总比没有强。
对于喜欢转移藏匿资产的老赖而言，推出了个人破产法，他也不敢去申请，因为他可以藏匿资产，把财产都挂在别人名下。
如果不申请破产，那他依然可以滋润的活下去，你就算发现了他藏匿资产的蛛丝马迹也没用。
发现一毛钱，法院就执行一毛钱，其他的资产依然和你无关，但为了查实这一点点资产，你要费劲千辛万苦。
但如果他申请了破产，在考核期内被你发现了藏匿资产，除了没收这一毛钱之外，你还可以送他去坐牢。
破产豁免不是你想申请就能拿到的，需要执法部门层层申请，层层核实，“诚实而不幸”这个标准，是很难被认定的。
当然，即便如此，到时候依然会有大量的债务人蜂拥申请个人破产。
不用对接近破产之人的道德有过高期待，能不还钱，谁想还钱啊。
毕竟仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。
从国外的实际执行情况来看，申请个人破产的人每年都成群结队。
没有办法，这就是现实。
事实上，中国出台个人破产法的另外一个目的，就是规范借贷市场，保护无风险意识的普通债权人。
中国的老赖太多了，太多太多了。
截止2019年5月19日，我国的失信被执行人一共有1394万人，全国人口的1%。 
换句话说，100个中国人，就有一个是老赖，这个比例太可怕了。
从这个老赖的比例来看，个人借出去的款项，有很大一部分比例，是收不回来的。
但据我的观察，相当高比例的中国人，极其迷信借款字据。
只要借款人立下字据，承诺还本付息，那他就一定会还钱，哪怕最后还不了高息，至少本金和存款利息得给我吧。
怎么算，都比把钱存在银行强啊。
在这种心态的支撑下，谁出的利息价码高，中国百姓就把钱借给谁，导致整个借贷市场的利率水平节节攀升。
但你有没有想过，当你把钱借出去之后，对方如果不还钱，你能把他怎么样？
你一听就纳闷了，立了字据还能不还钱？他承诺过我保本付息的呀，不还钱我就起诉到法院，或者报警。
嗯，你确实可以起诉到法院或者报警，然后呢？
对方就是不还钱，你能怎样？
把对方抓进监狱里坐牢？
拿对方子女去抵债？
如果是你的钱被坑了，血本无归，那你自然支持这么做。
但如果是别人的钱被坑了，那你就要破口大骂了，这不是万恶的旧社会么？可恶的黄世仁又要出来抓白毛女了。
我们现在是文明的新社会，自然不能这么做，甚至暴力催贷都不行。
几千年来，中国人都信奉“欠债还钱天经地义”，甚至是“人死债不烂”，哪怕你死了，都要父债子还。
但那是旧社会，不是新社会。
在新社会，如果别人欠了你的钱不还，而你把他打了，那不好意思，是你违法，而不是他。
这就是新社会的法律。
你不服，你借出去的可是自己的血汗钱啊，就这么算了？
别说你的钱，就算是国有银行自己的钱借出去，如果对方不还，也最多只能通过法院的渠道把对方拉入高消费黑名单。
剩下的，还真的只能就这么算了。
连国有银行自己的钱都只能这么处理，何况你的钱？
法律不是万能的，文明社会的前提下催款的手段很有限。
如果对方名下有合法的财产，如房产汽车养老金等，那法院可以帮你强制查封并拍卖。
如果没有，那法律还能怎样？要不你来帮忙还款？
所以你去银行借钱，如果名下没有合法财产，或者名下负债远远超过你名下的资产，那是根本不可能借出来的，你把胸脯拍的震天响都没有用。
承诺一定偿还本息？
别逗了，你的承诺有什么用，一文不值，别说字据，就算是血书都没用，借给你就是肉包子打狗，甭说利息了，连本金都别想拿回来。
银行有这个觉悟，但很多普通中国人并没有，很容易就被忽悠住。
看到那些开豪车住豪宅的人，无条件信任，根本不去查，也没能力查对方究竟有多少负债。
对方说愿意立字据，那就欢天喜地的把钱借出去了，根本不要对方拿资产做抵押的。
其实，如果对方还有资产可以做抵押，直接就找银行借钱了，利率比民间借贷低多了，何必要来找你。
寻求民间借款的，清一色都是无资产或资产不足的人，被银行拒之门外。
把钱借给这样的人，就只能指望对方运气好，赚了大钱，那样钱才有可能收回来。
以前的中国，处于经济高度发展阶段，经济增速放眼全球都高的吓人。
那段时间，只要胆子够大，就能赚到钱。
饿死胆小的，撑死胆大的。
很多中国人已经习惯了中国经济这么高速发展，认为这是一个正常现象，会无限制持续。
但只要稍微看一看发达国家的经济增速，就知道中国的情况不太可能长期持续。
那是经济奇迹，不是正常状态。
当经济增速减缓后，投资收益下降，整个社会赚钱的机会越来越少，赚钱的难度越来越大，是必然发生的事情。
那些因为高息借款成为老赖的人，也就越来越多。
他们没有资产在身，或者说所有资产都已经抵押，你的借款是没有任何安全垫的，一旦对方的生意不行了，你的借款就会全部打水漂，连本带息全部完蛋。
很多中国人没有这样的风险意识，犹如被政府养大的巨婴，认为政府是万能的，一旦借出去的钱收不回来，就指望政府来解决。
政府能怎么办呢？
如果政府立法，对欠钱不还的人按旧社会的办法处理，你觉得其他中国人会同意么？
2007年，中国通过了企业破产法，取消了企业股东的无限偿还责任。
只要企业申请了破产，剩下的债务就可以不用再还了。
因为和大部分普通人没啥关系，所以这件事关注的人很少。
但企业破产法推出的直接后果，就是无资产的小微企业，银行贷款难度急剧增加。
这种企业的唯一资产，就是几张办公桌和电脑，连办公室都是租的，按企业破产法随时可以无责任破产赖账，哪个银行敢贷款？
当然，与此对应的是正规大企业的贷款难度降低，贷款利率也随之下降，银行贷款资源开始向有资产可以做抵押的企业集中。
这是必然的市场博弈结果。
有人吐槽说这些年小微企业借款难，不得不去民间借贷，压力太大。
确实难，但不要拿别人的钱来发善心，有本事你拿自己的钱给小微企业放个款试试看？
自2007年后，小微企业如果确实需要借款，基本都是以个人身份走的民间借款渠道，向民间个人借款，利率很高，动辄1分~2分利（年化12~24%）。
本来小微企业竞争力就不如已经形成了规模效应的大企业，还背上这么高的利息，又碰上中国的经济增速开始慢慢回归正常。
最终结果可以很显而易见的预测到，大量的贷款都成了坏账，大量的小微企业控制人都成了老赖。
所以到了2020年，中国开始试行个人破产法。
这部法律的推出，最大的目的就是告诫那些借款给小微企业做生意的个人，你们的借款不是一定可以收回来的，哪怕立了字据都没用。
出了事不要再找政府了，政府也没辙，去抓人当白毛女你们又不让。
投资有风险，借款需谨慎。
参考07年之后小微企业借款难，出台个人破产法后，民间借贷市场的借款难度会暴增，同样借款利率会下降。
银行只信抵押物，其他一律不信。
很快民间市场也只会信这个，最多把抵押物的范围和抵押比例放宽松一点。
但不管如何，无资产的小微企业，都不可能借到钱。
因为风险太大，太没有保障。
借我的钱去做生意周转一下，赚到钱了就还我？
没门，您找其他人吧。
那小微企业应该如何解决融资难的问题？
首先，小微企业不可能有多少资产，有雄厚资产了他也就不叫小微企业了。
所以小微企业的风险天然就很大，非常大，针对小微企业的借款利率也必然会很高，以对冲风险。
在个人借贷领域，很多人只看到了利率，完全没看到风险。
本来自己就没有经济常识，脑海中完全没有风险意识，又过度迷信出了事找政府。
所以对小微企业的贷款，根本就不应该由个人来做。
最适合做这个的，是风险投资基金。
你也别借款了，如果你这个生意靠谱，确实能赚钱，我直接把钱送给你，入你的股，赚了钱大家一起分。
如果这生意黄了，那这钱我也不要了，你也没责任。
社会多和谐。
敢做风投的，都必须有极高的风险意识和风险鉴别能力，否则就真的是在送别人钱了。
如果你的生意，没有一个风投基金相信你能赚钱。
那你不过就是做一些小本和低端传统生意，不可能做的是对国家和社会有巨大好处的尖端行业。
做成了，对你个人而言会赚点钱，对社会来说无所谓。
做不成，对社会来说也无所谓，反正这活有的是人来做，中国不缺这个。
这样的低端生意，能不能借到款来周转，很重要么？
没那么大本钱，就不要生出那么大胃口，自己脚踏实地慢慢积累，一口气吃多了我怕撑死你。
小微企业确实具备巨大的创新活力，所以哪怕风险高，国家都要扶持各种各样的金融机构来支持他们，风投基金只是其中之一。
但国家需要的，是那些高科技领域的小微企业，他们的存在才有意义。
那些开个小餐馆的，倒卖汽车的，干房地产的，投资开厂织袜子的，就不要拿自己小微企业的身份来诉苦了。
你们这种生意，就算做大了好处也全是你自己的，对国家和人民而言意义不大，完全不需要靠贷款融资来驱动此类小微企业迅速做大。
借不到钱，那就借不到钱好了，本来就不应该借到钱。
真想做这个生意赚点钱，自己慢慢做，一步步积累本金就行了。
没有足够的资产还想空手套白狼，风险都是别人的，好处全是自己的，想得美哦。
对于无资产做抵押的企业和个人，借钱给他们做生意收不回款是常态，而不是意外，不良贷款率本来就非常之高。
风险不大，那还叫做生意么？
当经济增速下降时，做生意的风险更是会急剧增加，对方极有可能会成为“诚实而不幸”的借款人，不是想坑你，是真的没办法还钱了。
每个人赚钱的机会，都是跟时代绑在一起的。
全国范围内全面推广个人破产法，是不可逆的大趋势。
从国家的角度考虑，如果要规范金融借贷市场，全面建立风险意识，那就必须要这么做。
而在个人破产法推出的前后几年，最倒霉的，是债权人。
任何改革都会有代价，这是不可避免的，但我不希望你成为那个代价。
所以我劝诫大家，最近几年，不要借钱给别人。
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