个贷不良转让新进展！银登中心细则发布

来源丨不良资产行业观察综合财联社，银登网

不良贷款转让试点正在稳步推进，越来越多的机构参与其中。目前，除已发布不良转让项目的平安银行外，中信银行信用卡中心、民生银行及民生银行泉州分行均开立相关业务账户。同时，多家地方AMC已获得地方金融监管批文。

“我们已经在与平安银行不良转让的项目沟通了。”一家地方AMC的工作人员表示，但目前暂无更多可公布的进展，由于是首单，无论是银行还是AMC公司均处在摸索阶段。

有业内人士表示，预计在个人不良贷款转让试点过程中，股份制银行及地方AMC将成为主力军。而个人不良贷款转让如何打包定价，承接人如何处置催收，都是全新尝试，试点最终的效果有待实践检验。

多家银行及AMC已入局

自今年1月份监管层下发不良贷款转让试点的正式文件至今，已有多家银行、AMC在这项业务上有所动作。

根据银登中心发布信息显示，截至1月底，已有3家股份行及分支机构完成相关业务的开户。而根据此前监管披露的文件显示，首批试点参与不良贷款转让的银行为18家，包括六大国有银行，以及招商、平安、中信、民生等12家全国性股份制银行。但目前仅有3家股份行及分支机构完成开户。

除平安银行以外，目前已开户的中信银行信用卡中心、民生银行及其泉州分行目前暂未有相关项目披露。中信银行信用卡中心及民生银行总行也暂未对此进行回应。

而在AMC方面，五大资产公司均已完成开户，其中，华融资产及其上海市分公司、四川省分公司及浙江省分公司分别独立开户；地方资产管理公司仅有国厚资产完成开户。不过，目前另有多家地方AMC已拿到参与试点的批文。

北京德和衡律师事务所高级合伙人、特殊资产业务中心总监常海梅表示，个人贷款尤其是金融消费贷款大幅度增加，以及长期以来严禁个人贷款批量转让，蓄积了大量个人不良贷款，在2020年新冠疫情影响下，银行贷款不良率同比上升，一定程度上助推了本次试点的启动。

实际上，去年年中，银保监会曾多次提示银行不良贷款上升的风险。一些中小银行由于违规发放贷款掩盖不良资产、虚假处置不良贷款、违规转让不良资产等问题吃下罚单。

“个人不良方面此前并不能批量转让，只能每年通过坏账核销，没有系统性处置的渠道，所以具有一定不良贷款处置的压力和动力。”一位不良资产处置业内人士表示，尽管AMC并不善于处置个人不良资产，但目前来看，一些地方AMC对此更感兴趣，更愿意率先试水。

首单业务仍在探寻如何定价

常海梅表示，个人不良贷款批量转让在业内已呼吁多年，这是解决银行不良率压力的一种有效方式，扩充了银行不良贷款的处置渠道，有效缓解银行不良贷款处置压力。但个人不良贷款转让如何打包定价，承接人如何处置催收，都是全新尝试，试点最终的效果有待实践的检验。

据悉，今年1月份平安银行发布了首个不良资产转让的项目，目前已有地方AMC正在与该项目负责人接触。该项目涉及债权共计仅1773.45万元，均为经营性信用贷。

“这是首单业务，所以很多细节银行和AMC都要不断的摸索尝试。”一位地方AMC业内人士表示，比如定价问题，由于个人不良转让都是纯信用的资产，不像抵押贷款一样，有相应的抵押物方便估价，纯信用贷款注定相关项目折价较大。

上述人士表示，首单业务具有示范效应，如果银行定价较高，AMC恐怕不会接；但如果定价较低，银行也会受到打击，对开展这一新业务不利。

实际上，在定价方面，一些AMC更多考虑的是催收成本问题。

一位不良资产业内人士直言，由于个人不良贷款不能继续转让，AMC在承接相关资产包之后，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，这无异增加了AMC处置资产的成本。预计未来，AMC在智能催收等金融科技领域的投入将会有所增加。

“个人不良贷款具有额度小、催收难和工作量较大的特点，但随着个人信用制度的进一步完善，个贷清偿率是否相较对公贷款更高，还需要进一步观察。”常海梅表示，个人不良贷款批量受让后的催收工作，对AMC而言是一个相对全新的业务领域，需要配备具有相关经验的人才队伍、设立专业的催收部门，并建立相应催收制度、投诉处理制度、工作流程等。

诸多细节仍有待明确

除了催收和定价以外，一些AMC人士表示，目前尽管已有一些业务规范和细则出炉，但具体业务仍然需要“跑通”几单才能够理顺。“比如个人征信如何承接等，落在业务细节上的一些规则仍有待明晰。”

常海梅也表示，对于AMC来说，个人贷款清收还需要注意个人贷款主体信息的保护。根据监管规定，AMC对批量收购的个人贷款，应依法获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个人信息，并采取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用情形。因此，AMC需要制定关于个人贷款主体信息的相关管理与保护制度。

常海梅建议，AMC可扩大个人偿债责任主体并扩大财产查找范围。比如，依据我国夫妻财产制度，夫妻双方婚后取得的财产无论登记在哪方名下都属于夫妻共同财产，因此对于个人贷款的催收，不仅可以关注债务人名下财产，也可关注债务人配偶名下的财产情况。“对于债务人所负用于家庭日常生活的债务被认定为夫妻共同债务的，可以通过独立诉讼等方式追究债务人配偶的偿还责任。”

此外，常海梅还表示，我国部分城市开始试点实行个人破产制度，对于AMC而言，未来个人破产制度的实施对于个贷清偿率是否会造成影响也值得关注。

附

不良贷款转让业务常见问答