「精算视觉·保险小课堂」第12期
导读：重疾险的下一步创新将会走向何方？
大家好，我是Alex。
近期旧版的重疾险刚刚停售，新版重疾险也陆续在市场上公开，很多朋友都非常关心重疾险未来的发展，也想知道重疾险在未来究竟有没有创新的亮点。
今天的「精算视觉·保险小课堂」，我综合了最近市场上发售的一些中国内地、香港重疾险的产品亮点，来给大家评述一下重疾险的创新。
通过近期的观察，我们发现重疾险出现了两种创新模式，一个是“模块化”，另一个是“无限病种”：
  • 模块化：类似搭乐高，自己搭配组合重疾险产品，相当于购买一个没有具体形态的乐高组件，按照自己的意愿搭建；
  • 无限病种：没有具体的疾病定义，根据不同维度的疾病严重程度划分赔付比例，几乎涵盖所有疾病。

前几天，友邦中国发布了“友如意”系列产品，主
打模块化定制，即大多数保障责任都可以自行选择，且保障额度可调，比如：

  • 轻症额度可调（0%，20%，30%）；
  • 中症额度可调（0%，40%，60%）；
  • 多种保费豁免（轻中症豁免，投保人身故全残豁免，投保人重疾豁免，“父母联保”）；
  • 多种额外赔偿（分组多次赔付，癌症多次赔付，额度可自行设置，不超过主险保额）；
  • 其他的附加险（医疗险、定寿、意外险等）；
  • 搭配健康友行、愈从容等健康管理服务。
根据产品发布会上的宣传，不同的保障责任选项搭配在一起，可以形成上千种组合，每一个组合都拥有各自对应的费率。
这样的模块化模式，可以只做非常简单的单次重疾保障，也可以做成涵盖轻、中症赔付、多倍赔付、保费豁免的综合型重疾保障。
这类“模块化”重疾险的优势包括：
  • 通过DIY的搭配组合，可以满足不同客群的需求，各取所需；
  • 产品形态与如今同质化的重疾险产品形成差异化竞争；
  • 费率多变，可以避免同业间的价格对比；
  • 销售队伍可以应对各种潜在的竞品竞争，提升士气（全面的模块化设计可以应对各种产品特性的PK）；
  • 有销售亮点，主打“量身定制”，抓住高端客群追求“独一无二”的心理需求。
实际上，已经有不少公司开始在近期试水“模块化”重疾险。
2021年2月1日，慧择联合瑞泰人寿定制的“百易保”重大疾病保险上线。
产品形态同友邦的产品类似，同为保障责任可以任意搭配的“模块化”重疾险。

但是，发展“模块化”重疾险也有一些潜在的阻碍：
  • 对重疾险定价的精细度及公司后台系统的要求更高；

  • 产品设计、条款与计划书会更加复杂、不易理解
    ，对销售人员与客户而言都是挑战；

  • 价格敏感型客户会困惑：我如何去对比价格？（客户无法判断自己是否“买贵了”）；
  • 对于保险产品，客户是否真的知道“我究竟需要什么”？“量体裁衣”是客户的“真需求”还是“伪需求”？
讲完了“模块化”的创新亮点，接下来我们再来看一下香港友邦开发的“无限病种”重疾险新品——“唯一挚保”全面保障。
这款产品不设具体的疾病定义，而是根据4个维度的严重程度来给出对应的赔偿额度，因此它可以涵盖所有类型的重疾、中症以及轻症。
这4个维度分别是：
  • 进行了什么样的手术？
  • 接受了什么样的治疗？
  • 进入ICU的天数？是否出现昏迷？
  • 有无出现残废？日常生活有无受到影响？
其中，严重状况的评判标准为：
  • 手术：
    包括自愿医保手术表中定义的
    大型手术、复杂手术
    ，以及
    是否有器官移植
    ；

  • 治疗：包括因原位癌、癌症、心脏病、中风等住院连续10日以上或接受治疗；
  • 严重住院：主要看是否进入ICU；
  • 残废：主要看残疾程度，如单眼失明、单耳失聪，失去一肢或永久无法完成6项日常生活活动中的其中2项，即视为很严重；而双眼失明、双耳失聪、失去两肢或无法完成6项日常生活活动的其中3项，视为极严重。
最后以4个维度得出的分值汇总判定所对应的赔偿额度，最少是3分，赔10%；如果是9分或以上，能赔120%；如果加上“极严重状况之额外赔偿”，最高能赔160%。
“无限病种”重疾险具备其特有的优势：
  • 极具亮点的产品创新类型；
  • 终结了“对比疾病数量种类”的无聊套路；
  • 真正科学地按照疾病严重程度设定赔偿额度（不会出现轻度甲状腺癌理赔重疾的情况）；
  • 将未来的未知疾病纳入到保障中来（不符合疾病定义的严重疾病也可以拿到赔偿）；
  • 简化了重疾条款，减少了一般人难懂的医疗术语。
这款“无限病种”重疾险是再保险公司主导的试水型项目，如果这个产品能够在市场上推广，这家再保险公司应该可以把产品的范围做大，甚至会引领整个市场的发展。
但与此同时，重疾险在“无限病种”上的创新，也有一些潜在的阻碍：
  • 产品形态过于“创新”，客户是否敢于“尝鲜”（保险的“尝鲜”不会立即得到体验）？
  • 很多疾病的理赔额度其实是降低的（由于严重程度不够），很容易成为竞争对手的攻击对象（如轻度甲状腺癌）。
  • 定价是否合理？是否会存在比较高的“溢价”（新出的产品没有理赔的数据经验，再保险公司也是“拍脑门”报价）？
  • 有没有可能在理赔时与医生发生纠纷（医生选择的治疗手段或医疗记录可能会对理赔额度有影响）？
  • 与医疗险相比，此类产品是“客户的需求”，还是保险产品设计人员“以为的需求”（过于复杂，未必符合消费者购买重疾险作收入补偿的需求）？
从“无限病种”的创新点来看，现在重疾险的发展，其实有点向医疗险“趋同”的意思。
2020年是城市定制型医疗险发展的元年，过去几年百万医疗险也已经成为保险市场的主力，医疗险未来的发展空间依然很大。
不管是百万医疗险，城市定制型医疗险，还是中端医疗险，高端医疗险，各种医疗险的发展，都会在我们国家政策导向的引导下出现一个较大规模的进军和发展。
如果未来的医疗险可以一直提供续保，给消费者提供足够的医疗保障，那么消费者对于重疾险的需求会降低很多。
所以，从长期来看，我认为医疗险的发展会逐渐挤压重疾险的需求与地位。
短期来看，去年推出的城市定制型百万医疗险，今年年初深圳推出的市民专属重疾险，其实也体现了这一趋势，对商业重疾险的地位都存在明显的挤压。
如今，对于刚刚加入保险业的伙伴，重疾险还可以作为敲开客户保险需求大门的第一张保单。
但是如果未来中国保险市场发展到重疾险地位已经明显下降的阶段，那么对于刚加入保险业的新人，生存环境会比今天恶劣很多。
所以，各位保险业的伙伴要好好珍惜今天尚存不多的机遇。
最后，大家对于“模块化”与“无限病种”有什么自己的见解和看法吗？欢迎在留言区讨论。
感谢大家的聆听，我们下期课程再见吧！
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