最近我有一位朋友在杭州买了房，我在恭喜他之后他给我说了些心事，他表示买房很不容易，自己每个月要花2万供楼，然后每个月消费大约只有5千，平时尽量不在外面吃饭喝酒，甚至尽可能地去蹭公司食堂以减少消费。我问既然压力大，怎么这么果断就买了呢，他回答如果不买又怕几年之后更高、付出更多的代价。他还说他身边很多同事的生活状态和心态基本上都是这样。
后来，我把这个现象在微博上发了一下，说月供高而消费低是做大消费市场最大的困难，没想到引起了无数网友的共鸣，转评赞非常活跃，这里就分享一部分比较具有代表性的评论，这些内容都来自各个粉丝，为了保护因素，截图中把他们的网名盖掉了↓↓↓

网友互动分享
可以看出，这个现象确实具有相当的普遍性，而且评论区有不少人的月供消费比例比他更扭曲，有人月供1万但月消费只有2000，还有人对他可以月供2W的能力感到羡慕...
杭州虽然是一个高房价的热点城市，但杭州的城市体量的房价水平相比一线的北上广深还不算很夸张，难度系数最高、最具代表性的地方还是一线城市。

那么月供2万在一线城市可以买到怎样的房子呢？
我们按照三成首付、30年按揭和目前最新的LPR加点利率进行反推，月供2万加150万首付差不多正好可以买一套500万总价的房子。500万总价预算在北京、上海、深圳可以买到的基本上是刚需中的刚需房，普遍情况是60-80平米两室一厅，楼龄二十年甚至更长的老破小。500万在广州的选择面稍大一些，但也没办法买到很好的房子。
所以说月供2万、消费5千的人就很惨吗？也不是这样，要做到月供2万+消费5千，首付至少要一口气拿得出150万现金，在此之后一个月税后净收入至少也要2.5万，在扣除个人所得税和五险一金之前的收入得有3.5万，如果是夫妻双方收入，平均一方的税前月收入也在1.7万，这个数字已经远远高于一线城市平均收入水平了。2020年，北京、上海、广州的人均可支配收入分别为：6.9万/年、7.2万/年、6.8万/年，深圳的数据到目前为止只更新到了2019年，是6.25万/年。
和统计数据对比之下，明显可见这批高负债低消费的人群并不是弱势群体，他们其实是高收入群体，毕竟只有高收入才能挑战这个难度系数的游戏啊。而无数还没有攒够首付或还没有月供能力的人还在争着抢着去过“月供2万，消费5千”的生活，因为他们预期房价未来会继续上涨，晚上车不如早上车，一有条件马上就会上车。
根据2019年北上广深四个城市的常住人口数据，这四个城市人口总和为7456.2万，虽然只占中国总人口的5%多一点，但却汇集了全国大比例的优秀人才、中产阶级和富人，他们可以说就是中国经济转型的先锋群体，但是他们中的很多人把大部分力量用在买房供房去了。
中国的居民的负债结构非常有特点，不像其他国家分布在信用卡、学生贷、房贷、车贷等多个不同方向，而是高度集中于房贷一个地方，用于消费的贷款比例很小，所以房贷引起的债务提升对消费会产生反作用，这不是我凭空说的，而是央行在2019年7月发布的《中国区域金融运行报告》中指出的，该报告指房价上涨所导致的居民杠杆率每上升1个百分点，社会消费品零售总额增速就下降0.3个百分点。
另外，依赖负债而上涨的房价逐渐脱离普通人的收入水平，对人口增长构成压力，出生人口带来的消费不是一时的，而是一连串的，因为从孩子出生到成人，要从买尿布、奶粉，到上兴趣班，买书籍文具和电子产品，最后还要上大学、就业成家。2020年中国进行了的第七次人口普查，这一年全国的新生人口数据暂时没有发布，但有个别省和市发布了数据，中金公司研究部将这些数据可视化地展示了出来。
正是因为高负债带来了这么多问题，我们看到央行和银保监会在2020年最后一天出大招限制房地产贷款的比例和增速，很快，各个热点城市的商业银行加强了房贷的审核，甚至有城市对房贷的LPR利率进行针对性加点、推迟放款时间，或取消了一些贷款产品。
监管部门这样做一方面是主动化解潜在金融风险，另一方面是尽全力保护居民未来的自由现金流，不想让房贷过快增长、蚕食居民的消费能力。
这里也可以做一个确定性非常高的展望：未来我们看到的大多数金融调控，一定都是朝着平抑潜在金融风险和增加居民消费能力的方向去的。
试想，如果我们身边这种普遍性情况从“月供2万、消费5千”变成“月供5千、消费2万”，那中国的市场毫无疑问可以称霸全球，很可能会比美国、欧洲、日本加起来还大，那时候美国、欧洲和日本的跨国公司甚至愿意主动让出一些权益来争夺中国市场，而中国在世界经济上的话语权会比今天还要大得多。

但对于大多数人来说，吐槽的或许只是少数，因为信仰的力量是无穷的，月供2万消费5千的生活同样快乐，他们期待第二年房价又涨个30%，这样的话首付就赚回来了。
要抑制居民负债增长、扩大消费，最重要的是把买房致富的现状和预期打掉，并且进一步加强社会保障，让人敢于消费。对于普通人来说，更应该理性负债、量力而行。这倒不是为了国家的消费升级，只是为了你自己的财务健康而已。
总之，中国消费总量增加、结构升级还有更长的路要走，如果买房还是可以轻松赚到比经营实体经济更多的钱、能带来比扩大消费更爽的体验，那么这就会是扩大消费路上最顽固的一个阻碍。
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