这是Spenser的第845篇文章  
前段时间，我发过一篇关于《逃离花呗》的文章。
到现在还有粉丝在后台留言，说滴滴也推出了借款，微博也出现了借款服务，这些互联网企业都怎么回事？
确实，现在打开手机，随便点一款APP，这些热心借你钱的广告，就铺面而来。
美团，有美团生活费；
苏宁，有任性贷；
爱奇艺，有360借条；
饿了么，有饿用金；
去哪儿，有借去花；
连WPS，都有金山金融……
从视频，到外卖，再到办公软件，借贷无处不在。
谁能想到这些看起来毫不相干，且各自璀璨的互联网行业，最终的归宿，都成了贷款。
1
放贷，成了互联网变现的共识

为什么这些互联网大佬们，如此热衷于借钱给你？
很简单，天下熙熙皆为利来。
这些互联网巨头的手里，最宝贵的资源就是流量、用户和数据。
流量为王从来不是一句空话。
那么，如何把用户变成钱？
这个问题已经困扰了互联网人很久很久。
20年前，腾讯用户破千万，马化腾不知道怎么变现，差点100万就把腾讯卖了。
有用户有流量却无法变现，就跟虚拟炒股赢了钱似的。
眼看着各项数据都上去了，钱却不进自己口袋。
这放谁，谁都难受啊。
直到马爸爸一句“如果银行不改变，我们就改变银行”，先后推出余额宝、花呗、借呗、网商贷……
只是呢，为了不让中小微企业去银行贷款难批，他们赚了几倍于银行的利息。
在蚂蚁之前为上市准备的招募书上，能看到它的几个板块的利润占比，分别是：
1、支付和商务服务（支付宝，淘宝天猫等）10%的利润；
2、微贷市场（花呗和借呗）50%的利润；
3、理财和保险平台（理财产品和保险）利润35%；
4、科技金融创新 （供应链金融）利润5%；
淘宝天猫做了十几年，利润却只有花呗借呗的五分之一……
这很讽刺，也很现实。
有了第一个先例，互联网的其他大佬们一边眼红，一边整整齐齐地跟上了队伍。
电商平台可以放贷，外卖平台可以放贷，美颜相机可以放贷，社交平台可以放贷，办公软件也可以放贷……一切皆可贷。
从目前来看，互联网+金融这条路，放之四海而皆准。
放贷，就这样成了互联网变现的共识。
2
互联网只有2种产品，借你钱的和死掉的
互联网放贷，为何屡试不爽？
首先是暴利。
就按借呗来说，一般都会告诉用户日利率万3或者万4。
也就是借你1万块钱，一天利息只要三四块钱。
就拿万四来说，分期12期还款的话，实际的年利率高达16%。
借呗的日利率最低是万分之1.5，最高到万分之6.5，折算成年化利率，就是5.4%-23.4%。
高利贷，也不过24%啊。
就这样，都算良心价了。
据不完全统计，小额贷平台已上线了几千家，有不少产品的年利率超过100%，有些甚至500%。
如此正儿八经持证上岗的暴利，谁人不心向往之……
除了暴利之外，互联网企业凭什么能把小额贷做得如此风生水起，草木皆贷？
因为它们就是互联网本网啊。
背靠大数据，谁更爱买买买，更喜欢什么类型的消费，什么场合更能达成成交，以及谁还得起钱……
这些信息，互联网摸得门儿清。
都这样了还不放贷，是跟马云一样，不喜欢钱吗？
有钱不赚，大逆不道啊。
难道就没有坚持不放贷，专注于自身发展的互联网品牌吗？
有是有。
只是它们都死了。
当下的互联网只有2种产品，借你钱的和死掉的。
米聊输给了有微粒贷的微信；
虾米输给了有小鹅花钱的腾讯音乐；
国外企业Uber，在国内打不过如今拥有滴水贷的滴滴……
是巧合，也是一种必然。
并不是说这些企业因为有了贷款业务，所以赢了。
但确实，懂得拓宽盈利渠道的企业，更容易活得久。
3
互联网金融背后，是一个个绝望的个体
其实从企业发展本身来说，互联网企业们这样搞，一点问题都没有。
毕竟先有了经济基础，才能有更稳固的上层建筑。
以及能抓住风口，懂得顺应趋势的企业，也更容易在大风大浪中可持续地兴风作浪。
而对于中小微企业来说，这些借款软件，也确实能起到一定的应急过渡作用，甚至算得上创业的原始资金。
如果故事止于此，小额贷也许能在历史的长页里留个好名声。
可惜现实不是童话。
前几天数据分析机构尼尔森发布了《中国年轻人负债状况报告》，86.6%的年轻人都在使用信贷产品。
汇丰银行的调查报告也显示，中国90后的负债总额接近22万亿元，人均负债12.79万元。
以贷养贷，贷上滚贷的压力之下，再加上暴力催收的各种精神摧残，年轻人跳楼自杀的新闻不绝于耳。
在透支消费面前，自制力是个好东西，可惜绝大多人都没有。
当借款变得过于容易，年轻人透支的，不仅是金钱，更是他们的未来。
就我手下的一个年轻人，也吃过消费贷的苦。
他其实也不差钱，就平时京东买东西时用用白条。
几十块钱也不放在心上，经常就忘了还款。
等到了他要买房的时候，才发现征信不过关，按揭批不下来……
比起被贷款压碎的年轻人，更可怕的事情还在后面。
前面我提了一句Uber，这其实是在美国数一数二的互联网独角兽企业了。
美国排名前五的独角兽企业，还有租房网站Airbnb爱彼迎，即时聊天工具Snapchat，马斯克的SpaceX，以及医药健康Theranos。
你看，SpaceX在向内研究新能源，向外探索太空；
Theranos大大简化了医院采血过程，让普通人也能随时自检健康状况。
相比国外头部科技企业的各有所长，国内不管是什么领域的前沿企业，最终都走向了贷款。
当谷歌在推广高速光纤网络，研究智能隐形眼镜，探索无人机送货服务的时候，国内的百度推出了有钱花。
长此以往，5年后，10年后……
中国跟发达国家的差距，恐怕不再是账面的GDP数据，而是一些更深层次的内里。
这种区别感，我在有一次马老师跟扎克伯格在清华的对话里，看到了缩影。
当时扎克伯格在台上跟大家侃侃而谈VR的未来。
扎克伯格说：“VR将改变世界！”
马云说：“我可以帮你卖。”
当然，也可以借你钱啊哈哈哈哈。
PS：写了四年公众号文章的我，最近开始喜欢上了真人出镜拍短视频，哈哈哈，太暴露自己了，希望不会掉粉。
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