时常感觉，当今的互联网游民们，既是幸运的，又是不幸的。
一方面，获取经济、金融、市场信息变得更为廉价和简洁，无论是专家评论还是统计数据，都唾手可得，整个市场经济变得异常扁平和公开化；
另一方面，道高一尺魔高一丈的各类套路，也进化的无比凶恶，一些原本和金融毫无关系的领域——例如教育培训、长租公寓等等——都玩起了魔术，把实体行业玩成了金融诈骗，最后消费者不仅拿不到服务，还变成了骗子的俎上鱼肉。
要投资？十几年来大盘原地踏步的A股、莫名其妙无法兑现的低收益理财产品、只对管理费负责的一部分基金……
要消费？年轻人遭遇长租公寓爆雷，中年人遭遇孩子培训班跑路爆雷，所有人都遭遇 p2p 爆雷……
踩上任何一个坑，都会消灭一批中产和准中产。
在这个时代，想管好自己的钱袋子，只有靠两个方法——投资，要长期主义；消费，要常识主义。
长期主义的投资观
2020年9月初，美股大跌，科技股哀鸿遍野，微软脸书无一幸免，惨如苹果者，甚至直接给股价打了个 8 折。
那几天，我开开心心的买入8折苹果，写了文章《每一次美股大跌，都是我们资产翻倍的机会》，讲了为什么要坚持拿好优质资产不动摇，还发了自己的交易截图。当时，我推荐大家持续购买美国的科技蓝筹股（以及纳斯达克 100 指数基金），把这次大跌当做一次优质资产的「打折促销」。
这笔交易之后，仅持有了一个来月，就迎来了好兆头。
对于投资这类优质资产的涨幅，我是这样理解的：
所有涨幅，都不是真实收益，而是为了应对长期投资中股价波动所准备的「安全垫」。无论是中国的头部消费股还是美国的头部科技股，不需要奢求卖到最高点，能拿多久就拿多久，直到你找到更优质的资产前，尽可能持有久一点。
（巴菲特曾经说过，华尔街的基金经理比不过标普500指数。我们看最近10年的收益，紫色巴菲特的伯克希尔·哈撒韦，收益率也比蓝色的标普500低了20个点。可见，韧性比聪明更重要。）
在投资上，咱们普通人应该有这样的一个原则：
先做好自己的主业，然后以增值（而非暴富）为目的的拿闲钱出来投资，同时不能影响主业的发展。
换言之，稳定+省心，就是我的投资目标。
什么叫稳定呢？年收益大于 10% 且未暴露太多风险，就是稳定了（这个收益率已经非常高啦，不信你去问问 100w 起投的信托一年收益率是多少）。
什么叫省心呢？可以 1 个月乃至半年一年不看净值，再看盘时不会因净值下跌过多而面色煞白，这就叫省心了。
为什么不能干扰自己的主业呢？因为对非专业投资者来说，投资是锦上添花，未来通过专精于主业得到的现金收益和精神享受，将远高于投资带来的收获。我们要分清生活的主线和支线，不能因小失大，捡了芝麻丢了西瓜。
这是我个人的投资理念，也比较适合绝大部分非专业投资者。
常识主义的消费观
什么是「常识主义的消费观」呢？就是消费的时候，尊重常识，无视各种「奇技淫巧」和「炼金术」。
举个例子，长租公寓。
租房的费用，是年轻人日常消费中最重要的一项，而长租公寓本质就是规模较大的二房东而已。按照常识来看，如果有人想做二房东，那么一定是用较低的价格从房东手中租入住宅，然后用较高的价格租给租客。在这个「低买高卖」的基础上，再扣掉各种运维费用，剩下的就是利润。
在这个常识中，「低买高卖」是生意存续的核心。
那么，如果有一个二房东，把这个顺序反过来，用较高的价格租入，再以较低的价格租出，赔本赚吆喝，你会怎么想呢？
二房东可能有很多种说辞，用天花乱坠的理由来解释他们的「反常识」举动其实也是有一定道理的。但无论怎样，他们都要你先预付一整年的房租，然后可以用大大低于市场价的价格，住到一间舒服而漂亮的房子里去。
如果你接受了这种「反常识」，那么「爆雷」正在远方等着你你，现在或不远的将来，你也将是长租公寓维权群的成员之一了。
看到了吧，租个房，这种案例来说不会有任何金融风险的生意，一旦走向「反常识」，也会变成诈骗。
（根据媒体报道，深圳小鹰找房，目前已经疑似爆雷，很多房东和房客前来维权）
再举个例子，教育培训。
前段时间，全国连锁的大型教育机构「优胜教育」爆雷，各地分校纷纷关门跑路，北京直营店也人去楼空。老板陈昊开了直播，先是含泪讲述了疫情期间优胜教育经历资金链断裂的历程，又表示要和家长积极解决问题，最后怒斥了竞争对手恶意挤兑。
而同一个陈昊，前几年还在电视节目上指点河山。
（发型确实能体现一个人的精神状态，大家出门记得拾掇拾掇头发哈）
给孩子报培训班，也能报出一个「爆雷」来，这也真是突破了很多人对「资本运作」的理解。
按照常识，培训班是上一段时间的课，然后续费，再上下一段时间的课。而教培行业作为一个以「预付费、慢交付」为特点的行业，本身就存在着收了钱但不提供相应服务的风险。也正因为如此，国务院办公厅在2018年专门印发了《关于规范校外培训机构发展的意见》，要求校外培训机构不得一次收取时间跨度超过3个月的费用。这充分说明了，教培行业的行业特性，导致其「预缴费」制度天然存在违约风险。
在这个常识中，「尽量减少预缴费」，就是一种保护自己的最简单措施。
然而实际操作中，培训机构会用各种说法来忽悠家长提高预缴费额度，什么缴费优惠、什么提前占上名师的坑位等等， 让家长在冲动下预支下个学期、一整年甚至几年的学费。这种「反常识」的解释，很容易给望子成龙的家长成功洗脑，这才有家长动辄缴纳十几万元培训费、如今却惨遭爆雷的结局。
你看，平平无奇的教培行业，本来是一个轻资产的行业——场地是租的，老师是聘的，只有学生是自己招生招来的——却在「反常识」的万花筒下，变成了，吞噬消费者财富的陷阱。
这些案例充分说明了，在消费时，不要相信炼金术，不要相信「资本运作」，只相信一些最朴实、最简单的「常识」：交钱要慢点交，不要以短支长，不要太信任预付费行业，市场上不存在慈善家等等……这些常识之所以是常识，正因为其简单而有效。忽略这些常识的后果，则极为惨痛。
结语
投资和消费，构成了每个人的经济生活。

在投资上，我们要坚持「长期主义」，主动拒绝诱惑和恐惧，如巴菲特所说「慢慢变富」。在消费上，我们要坚持「常识主义」，遇到反常识的现象，如果看不出谁是傻瓜，那么你自己恐怕就是那个傻瓜。
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