本文是「精算视觉」的 第356篇 原创文章
导读：我用10个短视频，汇总解答了大家最常见的10个问题。
Q
1. 可以简单明了地告诉我，我究竟是该买旧重疾，还是买新重疾呢？
A
新旧重疾定义切换的主要变化是：
第一，新版重疾险在理赔方面更“合理”，旧版重疾险在理赔方面更“宽松”。
第二，大部分公司旧版重疾险也可以按照新定义进行“择优理赔”。
第三，出于对经营利润长期平衡的考虑，新版重疾险的价格会有所上涨，来补偿旧版重疾险的赔付恶化。
我们所面对的选择，是一个带了“择优理赔”的旧重疾，和一个涨了价的新重疾。
毫无疑问，肯定选择旧重疾。
Q
2. 银保监会为什么要对重疾险的疾病定义进行调整？背后的逻辑是什么？
A
我国现行的重疾险疾病定义使用规范是在2007年颁布的，至今已经有13年的时间。
站在今天这个时间节点，旧定义存在的主要问题是：
第一，部分疾病的确诊标准存在争议。
第二，部分疾病的手术已经被淘汰。
第三，部分疾病的状态表述不够“客观”。
为了让疾病的确诊更加明确、减少争议，治疗与手术的方法更加符合当前的医学进步趋势，所以要进行疾病定义的调整。
Q
3. 新版和旧版重疾险在保障范围方面都有哪些差别呢？
A
新版重疾险在疾病定义方面做了以下几类调整：
第一，为顺应医疗技术的进步，8种疾病的理赔确诊标准变得更加宽松。
第二，为了避免理赔纠纷，部分疾病的理赔定义更加明确。
第三，部分不符合“重疾标准”的疾病被剔除出重疾列表。 
整体来看，新版重疾险在理赔方面更加“合理”，旧版重疾险在理赔方面更加“宽松”。
Q
4. 新重疾定义下，癌症的确诊难度是增加了还是降低了？
A
新重疾定义中，癌症确诊最大的改变，是把“病理学检查”改成“组织病理学检查”。
组织病理学检查是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法进行病理检查的方法。
细胞病理学检查是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片进行病理检查的方法。
虽然取器官组织细胞进行“活检”来确诊癌症更加精确，但在有些病例中，做“活检”的难度较大。
相关医学人士称，单是把“病理学检查”改成“组织病理学检查”，就会导致癌症确诊难度增加20%。
因此，新重疾定义下，癌症的确诊难度是增加的。
Q
5. 我听说新重疾定义下，交界性肿瘤不赔了？为什么？
A
交界性肿瘤，是肿瘤在从良性往恶性转化过程中的一种状态。
交界性肿瘤如果不加任何干预与处理，有较大概率会转化为恶性肿瘤，在临床上，不少交界性肿瘤是按照恶性肿瘤治疗的。
由于交界性肿瘤未达到恶性肿瘤的标准，因此在重疾险中不能确诊重疾。
在旧重疾定义下，未明确说明交界性肿瘤不赔，保险公司仍旧会进行融通赔付。
而在新重疾定义下，明确说明交界性肿瘤免责，未来融通赔付的可能性则会降低很多。
Q
6. 新重疾定义下，有没有哪些疾病的理赔变得更加宽松了？
A
新重疾定义下，有8种疾病的疾病定义变得更加宽松：
  • “冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”和“主动脉手术”不再要求“开胸”，微创手术也可以拿到理赔；
  • “重大器官移植术或造血干细胞移植术”增加小肠移植的保障责任；
  • “严重非恶性颅内肿瘤”拓展了原先“良性脑肿瘤”的赔偿范围；
  • “严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”和“严重阿尔茨海默病”增加了“痴呆”的赔付标准，扩展了对认知功能障碍的保障范围；
  • “严重运动神经元病”增加了“咀嚼吞咽障碍”、“呼吸困难”两个确诊选项，放宽确诊条件；
不过，随着越来越多的保险公司推出了
“择优理赔”
，旧版的重疾险也照样可以享受到这8种疾病定义在理赔方面的放宽。

Q
7. 很多保险顾问在推荐旧重疾时说，旧重疾有“择优理赔”，但新重疾没有。那么，什么是“择优理赔”呢？
A
重疾新规下发后，有不少保险公司都推出了重疾险的“择优理赔”。
即只要消费者购买这家公司的旧版重疾险，在理赔的时候，可以按照旧定义和新定义条款中更为宽松的条件进行理赔。
这意味着，旧版重疾险同样可以享受到新定义拓宽带来的8种疾病的理赔宽松。
这也相当于对旧版重疾险进行一次“免费升级”，体现了保险行业对于消费者与时俱进的保障。
Q
8. 新版的重疾险，为什么大概率要涨价？
A
新版重疾险大概率要涨价，主要有以下几个原因：
第一，旧版重疾险在早期甲状腺癌的赔付上严重恶化。
第二，近几年，很多公司在互联网渠道用地板价产品竞争，导致重疾险定价不足。
第三，旧版重疾险推出“择优理赔”，保险公司要为未来预留更多的赔付成本。
保险公司的业务都是长期经营的，在经营过程中，要有长期利润平衡的考虑。
在某段时期公司为了打开市场而让利，甚至亏损，在经过一段时间之后，公司就要开始考虑回收成本了。
Q
9. 如何从“保险行业的定价周期”去理解新版重疾险的涨价逻辑？
A
保险行业发展初期，竞争者少，属于“卖方市场”，产品定价利润高，行业盈利状况好。
资本开始看好保险业，买牌照，加入保险市场。
这时，竞争者增多，产品供给增多，一些不守规则的企业开始打“价格战”，市场逐渐从“卖方市场”转为“买方市场”。
这就会使得保险产品的价格变便宜，消费者享受更多的实惠，产品利润水平降低。
激烈的竞争后，部分公司因激进的定价而陷入亏损，不得已退出市场。
而行业开始回归理性，顺势提升定价，改善盈利状况，再次回到“卖方市场”，吸引新的资本加入。
Q
10. 听说现在重疾险市场正在打“价格战”？这场“价格战”是如何愈演愈烈的？
A
2013年，中国保险业施行人身险费率改革，重疾险预定利率从2.5%上调至3.5%，全行业重疾险保费出现较大幅下降。
2016年，互联网重疾险对传统重疾险进行“改造”：
第一，拿掉重疾险中的身故保障，重疾险的价格降低1/3。
第二，重疾险的保障期间从“终身”调整为“保至70岁”、“保至80岁”，规避重疾最高发的阶段，保费进一步下调。
第三，互联网平台与一些中小型保险公司合作开发“爆款”重疾，在向保险公司承诺一定量销售规模的基础上，进一步压低重疾险的保费价格。
在“降价”的压力下，一些大型公司的重疾险价格也有一定的下降。
因此，目前我国重疾险的价格水平是处于历史低位的。
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