本文是「精算视觉」的 第355篇 原创文章
导读：2021年，会是一些保险人“最后的挣扎”吗？
最近几天，深圳上线了“城市专属”的重大疾病保险。
在当地居民一片“拍手称赞”声中，我却感受到了隐隐的不安。
2020年火遍全国的“城市专属医疗险”仍在造势，2021年伊始，“城市专属重疾险”就拉开了攻占市场的序幕……
一切仿佛都来得太快，就像银保监会近期接连不断的发文一般，令人措手不及。
恍惚间，习大大“当今世界正处于百年未有之大变局”的声音又萦绕在耳边。
2021年要怎么过？现在没有人知道。
但我自己也没有想到，2021年第一篇正式的文章，竟写得如此悲观。
最近几年，国家频频释放出信号，要加大对于商业保险的扶持与发展力度。
毕竟，面对匆匆袭来的“人口老龄化”，将居民的医疗和养老压力从“
政府
”（第一支柱）转移到“个人”（第三支柱）身上，是一件势在必行的事情。

于是，2020年初，《国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》出炉，大致对医保和商保在这个国家大战略中的定位进行了明确。
接着，我们就看到了各个城市的“专属定制医疗险”如雨后春笋一般涌现，让原本就处于医疗险转型期的保险市场变得更加混乱。
不得已，2020年底，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，字里行间都吐露着一些无奈。
而这背后，其实都是各股势力的博弈。

如果你问我，深圳市民专属的重大疾病保险好不好，我一定会告诉你：这个产品太好了。
有深圳市政府与医保局的背书，超低的费率（毛费率是粤港澳大湾区专属重疾险发病率表打9折），可以直接在各大医院和官方媒体做曝光宣传，以及可以直接用医保卡个人账户余额进行保费支付，都让这款商业重疾险自打问世就带着一种“藐视一切”的姿态。
过去几年，在给大家解释“保险产品不可能三角”的时候，我总是找不到利益完全偏向于投保人一方、而保险公司和销售渠道完全占不到便宜的典型案例。
以后，这个问题我再也不用犯愁了。
砍掉了产品几乎所有的利润与中间的销售费用，自然能把一款产品做到“极致”。
不过，这种产品如果得到大范围的推广与覆盖，传统的商业保险还有生存空间吗？我国1000多万保险从业者又要如何生存呢？
或许我这么讲，有些朋友会感到不以为然。
“这只是一款保障期最长10年的定期重疾，不会构成什么威胁。”
然而，从理论上看，如果背后有足够的“驱动力”，政府去主导开发保障期20年、30年甚至终身的重疾险产品，也不是不可以。
毕竟，在符合国家大战略的背景趋势下，政府部门要考虑的，是如何提高居民的保险覆盖度，而不是1000多万保险从业者的生计。
深圳专属重疾险的推出，一定是行业的一个标志性事件。
这就相当于，最早一批推出城市专属保险产品的深圳医保局，正在给全国各个地区“打样”。
想想去年来势汹汹的“惠民保”城市定制型医疗险，作为一名保险业内人士，我还是有些后怕的。
如果把今天的保险市场比作“战场”，那么在这个战场中的几个主要参与方，其实一直都在不断地角力、对抗、博弈。
在这里面，有提供商业保险产品的保险公司，有传统的线下保险营销团队，有线上的互联网保险大V，有占据了流量入口的互联网巨头，有手握各类医疗资源的TPA公司，还有可以动用各种社会资源的当地医保局。
没有人会否认中国保险行业未来的发展前景。
但是，发展再快，蛋糕也就这么大，究竟谁能够吃得下更多，关键看谁能在这个市场上占据主动。
这背后的竞争博弈，可能远比我们想象中激烈。

2020年初，我写了一篇文章——《致只会卖重疾险的你——“我消灭你，与你无关”》。
在文章中，我预判的是，当一类保险产品的科普已经被销售人员“反复教育”而变得成熟之后，这类产品的销售就已经不再需要保险从业者的“介入”了，因为消费者凭借自己的经验与认知就已经可以自行购买和挑选产品。
百万医疗险如此，重疾险也一定会步百万医疗险的后尘。
只不过，我没想到这一天到来得这么快。
我也没想到，更加容易收割市场的，其实不是把持着流量入口的互联网巨头，而是可以主导开发政策性产品的地方政府。
这类政策性保险产品对市场以及保险从业者的影响大吗？
在我看来，这种影响是渐进式的。
从最初的“惠民保”，到今天的“专属重疾险”，再到未来很有可能会出现的“税优养老年金”，一步一步，保险从业者手中的“武器”其实正在变得锋芒暗淡，最后可能就要“解甲归田”。
这一切听上去很残酷，但这就是当前这个社会发展阶段所要面临的现实。
当我们在为医保局把心脏支架的单价从1.3万砍到700块而欢呼的时候，这中间被挤出的“中间商价格”会导致多少人失去原来的工作，我们有没有想过？
为了实现一些更大的目标，就总有一部分人的利益要被牺牲掉。
有些朋友可能会问：如果保险公司担心自己的代理人会因为这些政策性业务被淘汰，可不可以选择不与政府合作呢？
关键问题是，你不做，也总有公司会去做，最终的结果其实都是一样的。
而且，如果你问，这些参与政策性业务的公司，究竟图个啥？
利润吗？好像并没有，不亏就已经很好了。
影响力吗？好像有一点，但因为是政府背书，所以曝光的机会也不多，有些地区甚至禁止保险公司因此去炒作。
很多公司也是看着其他公司都拼了命想挤进去，所以对于这类政策性业务非常积极主动，但挤进去了，也不知道究竟是为了什么。
明彦问我，这算是“内卷化”吗？
我说，我觉得算。
在找到新的突破口之前，行业经历的这些无休止的竞争、内耗，难道不是典型的“内卷化”吗？
看到这里，大家可能已经猜到我想要表达的观点了。
说得悲观一点，对于中国这1000多万的保险从业者而言，2021年一定会是其中一部分人“相当挣扎的一年”。
1月31日重疾停售之后，整个行业的重疾险在被过度“透支”的情况下，一定会展现出一定的“疲态”。

而政策性专属重疾险在全国的铺开（我觉得概率不小），一定会令一些主要依靠重疾险勉强维持生存的从业者更加难受。
怎么办？说句实在的，我也不知道该怎么办。
可能这个行业本身也不需要那么多人，而一场疫情的到来，除了改变了我们的生活和工作方式，也让未来的一些转型加速到来了。
在这个“百年未有之大变局”的年代，当全社会的人都在思考着如何能够“活下去”的时候，那些不思进取、拒绝改变的人，凭什么可以继续好好地留在这个行业当中呢？
2020年，仿佛弹指一挥间，万物皆在飞速变换。
2021年，愿经历了挣扎、强化了本领、铸就了强大内心的你，仍旧可以留存于这个美好和残酷的行业。
让我们一起加油。
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