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大家好,你们爱的Makers高医小天使Amy来了!
之前我们帮大家分析代表性的产品:
介绍优质的医疗服务公司:
梳理高端医疗的常见问答:
提供高端体检的资讯:
举办高端医疗的亲子嘉年华:
这一切努力,都源于Makers希望把高端医疗的品质生活体验,带到千家万户的初心。今天小天使,想跟大家聊一下高端医疗保险的前世今生。
01
高端医疗险在中国
高端医疗于中国大陆出现的时间,在整个医疗险体系是比较早的。不过高端医疗险并不是大陆的原生保险产品,是西方的一种舶来品。早期主要是由金盛(现已更名为工银安盛)、BUPA、 CIGNA等合资或外资品牌将其引入中国大陆。
在中国,因为它和传统意义上认知的社保及商业医疗险相比,无论是在覆盖医院、保障区域、医疗内容、保额和使用便利性上,差异都非常大,故我们将其称之为高端医疗险。
高端医疗险的主要特征
自由选择覆盖区域
从中国大陆、大中华(中国大陆+港澳台地区)、全球除美一直到全球保障, 可以根据自己的需求选择不同的产品去覆盖不同的区域。
自由选择医疗责任
既可以覆盖刚性医疗需求的住院责任,也可以附加门诊责任,还可以选择孕产责任、牙科、体检以及疫苗、眼科这些福利项目。
医疗费用直付服务:
高端医疗的直付服务,是非常便利和舒适的。客户如果在网络医院内就医,可以由医院与保险公司做直赔结算,客户本人在就医的过程中是不需要支付任何医疗费用的。
用药不受社保限制:
只要是医疗必须,并且这种药品与治疗手段是合理的,都可以得到相应的赔付。
超高安心保障额度:
绝大多数产品的保额都在1000万以上,无惧长期通胀,解除客户终身医疗费用的后顾之忧。
02
配置高端医疗险的原因

公司曾经委托第三方调研机构做过一个调查:大部分高净值客户购买高端医疗险的初衷,并非是出于医疗费用风险的考虑,而是就医品质。高净值客户,希望有更多的医疗机构可以选择,享受最好的医疗资源和服务品质,比如公立医院国际部、私立医院和海外医疗。
这些落地到具体的体验,包括不限于在门诊不需要排队,约检查不需要等待,与顶级的医生有长时间的单独沟通,住院期间使用单间私人病房,手术有科室最好的医生主刀等等。
当然,因为高端医疗极高的保障额度(通常在1000万以上),并且可以实现直付功能(不需要占用客户的自有现金流),所以大额医疗风险费用也是安心无忧。
1. 先聊聊费用风险
为什么高端医疗险产品的保额设计的都非常高呢?
第一需要考虑通胀,无论是整个社会整体的货币通胀,还是考虑每年不低于10%的医疗费用通胀,过个几十年,百万/千万并不是一个瞠目结舌的数字。
数据来源:美世《2019全球医疗趋势》
另外我们看一下现在的医疗费用,举几个小例子:
前一阵大家关注的羽坛巨星李宗伟,为治疗鼻咽癌,共计花费936万。
在美国的MD安德森癌症中心治疗癌症,一个疗程可能需要花费20万美金。
最近被很多人关注的脊髓性肌萎缩症(SMA),治疗的特效药70万一支,前期需要6针,共420万元,更可怕的是需终身注射,每年花费平均超百万。
这些费用超出了很多人的认知,不仅分分钟击溃中产阶级心里防线,对于高净值客户来说,也是不小的一笔支出。如果这笔费用留下投资高价值房产/股权更实在,利用保险的杠杆功能解决医疗费用绝对是上乘之选。
2.  顶级医疗资源和服务
我到现在都记得一个客户跟我讲述她的就医经历:她曾经做过一个很危险的手术。躺在冰冷的手术台上时,第一想到的并不是钱,而是能不能活下来——也就是我是不是找到了最好的医生,最好的医术,最好的解决方案;第二想到的就是尊严——我能不能在身体和情感上的体验舒服一些,来对抗这种对于生死的恐惧。至于钱,有多少给多少。
这也解释了之前的问卷调查,为何超过近7成高端医疗客户购买高端医疗险的原因,是医疗品质。
拥有高端医疗险的客户,一般会去到私立医院/公立医院的国际部和特需部就诊。因为这些机构费用高昂,不能使用社保和普通商业医疗保险,病患更少, 进而保证医疗质量。客户可以享受免排队和私密化的服务。
更重要的是,客户也可以因此天然性的不通过所谓的关系与人情,就能获取到平时难以得到的医疗资源比如北京的协和医院,是全中国人民都向往的公立医院。如果在普通部,客户想住到风湿免疫科或者说是乳腺外科的话,需要排数月的队。
但客户如果持有一份高端医疗保险,直接去协和医院的国际部住院,一般一周内就可以搞定床位。昨天小天使有一位北京的客户在中日友好国际部看诊,当天咨询当天就办理了入院,效率极高。
还有很多高净值客户,也会考虑境外就医。海外医疗资源对中国市场的吸引力主要表现在以下三个方面:
技术水平高:欧美国家医疗水平发达,以瑞士、美国等国家为代表。
服务水平高:东亚国家服务水平高、技术水平突出,以日本、韩国为代表。
药物、服务价格低:南亚国家新型药品上市早、价格低,以泰国、 印度等国家为代表。比如印度新药领先国内6-8年上市。

3. 不容忽视的紧急救援
几乎所有的高端医疗,都天然覆盖紧急救援的责任。这对于全球工作、旅居的高净值客户,作用太大了。一般包含以下几个重要的服务内容:
电话咨询
被保险人,有紧急情况需要医学建议。如突然晕倒了,亲属需要知道怎么去急救,可以给保险公司的客服或保险公司指定的救援机构打电活,让专业人提供相应的医疗的支持。
医疗紧急转运
比如客户目前不在国内,可能在非洲的某个偏僻的区域,罹患了一个严重危害健康的急性病,这种急性病在该国没有办法实施非常有效的治疗,则可以通过救援机构实施紧急医疗转运,将客户运送到可以实施相关治疗的区域。
医疗运返
比如某客户是一个中国籍的被保险人,可能在美国治疗已经稳定,需要回中国,则可以安排这种医疗运返。
遗体运返
极端情况下还可能会涉及到遗体运返比如说治疗没有成功并且在当地去世,需要去实施遗体运返,同样有些人可能会涉及到当地的安葬。

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