「精算视觉·保险小课堂」第7期
导读：这个“既像重疾险、又像医疗险”的创新产品，很有可能是下一个“爆款”。
大家好，我是Alex。
昨天（11月30日），信美相互发布了一款全新的“一次性给付
”
医疗险产品

——“挺好保”，引发了市场的热烈讨论。
今天的「精算视觉·保险小课堂」，我就来与大家一同探讨一下这款创新的医疗险产品，以及它身上的“爆款”潜质。
昨天（11月30日），信美相互的创新型医疗险产品——“挺好保”发布，引发了市场的热烈讨论。
有大湾区保险学院学员群的伙伴们看了产品的介绍和形态，做了一个非常“画龙点睛”的评价：
理赔门槛像医疗；
理赔结果像重疾；
看保费有点意外；
健康告知很互助。
（感谢学员伙伴：维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
名字好长……）
“挺好保”的主要人群定位是70周岁以下、有医保或公费医疗的老年人。
因为健康告知比较宽松，有三高、糖尿病的人，都有机会投保。
没有医保或公费医疗的人是不能够投保“挺好保”的，因为它的理赔触发条件会与医保报销金额直接关联。
“挺好保”的保障期为3年，在保障期内费率恒定，因此属于一款“长期医疗险”。
与其他医疗险有一定区别的是，“挺好保”
不是一款报销类的医疗险
，而是一款
“一次性给付医疗险”
。

只要被保险人
达到了该医疗险的理赔条件
，那么这个产品就会
一次性给付10/20/30万
（投保额度可选）。


虽然“挺好保”是一款医疗险，但从它的产品形态上来看，则更像是一款“重疾险”。
因为，它的保险金给付是有
理赔触发条件
的。

这个理赔触发条件就是，在任意一个保单年度内，在公立医疗系统报销后，个人自付的医疗费用累计金额达到5万元。
这里的医疗费用包括在二甲及以上公立医院普通部（不含特需部、国际部）产生的合理且必须的治疗费用，包括：
  • （1）住院治疗；
  • （2）住院前后门急诊治疗；
  • （3）特殊门诊治疗；
  • （4）门诊手术治疗。
这也是为什么，只有拥有医保或公费医疗的人，才能够投保“挺好保”。
“挺好保”的理赔触发条件是建立在公立医疗系统之上的，这不仅确保了医疗费用的合理性（有国家医保局的管控），还以“医保报销后自付金额5万元”确保了疾病的严重程度。
那么，基本医疗保险、公费医疗、政府主办补充医疗分别是什么呢？
简单来说，基本医疗保险是指社会医保，公费医疗是国家公职人员享有的一项社会保障制度，政府主办补充医疗则是指大病医保和补充医保。
近期比较热的“城市定制型百万医疗险”，则不在政府主办补充医疗的范围之内。

那么，“挺好保”的保障效果如何呢？
《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》中的数据显示，我国医保住院费用报销比例一直维持在70%左右。
也就是说，个人的住院自费比例大概为30%。
按照当年住院费用的不同，我列了上面这个表，以显示“百万医疗险”和“挺好保”在赔偿金额方面的差异。
这里，我们假设医保报销比例为70%，且自付费用全部能由百万医疗险报销。
可以看到，被保险人当年的住院费用大概在15万元以上，才能够令个人自付费用达到“挺好保”5万元的理赔触发条件（百万医疗险则是超过了5万元就可以有5,000元以上的赔付）。
与百万医疗险不同的是，“挺好保”的理赔条件一旦触发，就会一次性给付10万元，这在当年住院费用低于40万元以下的时候都是更优的。
而随着当年住院费用的进一步提升，百万医疗险的实际理赔金额会逐渐超过“挺好保”。

从保费上来看，对于10万额度的“挺好保”，年缴保费是低于百万医疗险的。
比方说，对于40周岁的被保险人，“挺好保”年缴保费是208元左右，而百万医疗险（以20年保证续保的e生保·长期医疗险为例）则是470元。
整体上来看，“挺好保”确实是近年来医疗险产品（包括重疾险产品）当中很有创新亮点的一个产品，这些亮点可以概括总结为：
  • 以“医保报销后的个人自付医疗费用”作为理赔条件（更加合理，且符合国民认知）；
  • 理赔条件清晰明了，不涉及复杂的疾病定义与条款解释（简单易懂）；
  • 理赔款不限用途，可以覆盖各类费用开支（费用使用更加灵活）；
  • 适合老年人投保，三高、糖尿病也能保（老年人福音）；
  • 与社保及其他商业保险不冲突，不存在责任重叠（可以同时购买百万医疗险，没有任何冲突）；
  • 可以成为信美的“相互制会员”（不过，建议不要对于“会员分红”抱有过多期待）。
不过，值得指出的是，虽然信美相互“独具匠心”地在市场上推出了“挺好保”，但是由于这个产品本身不具备“护城河”，因此该产品形态是十分容易被其他公司复制、模仿的。
无论如何，还是感谢信美相互为市场设计出了这样一款好产品。
你们觉得，“挺好保”会成为下一个爆款医疗险的样本吗？
欢迎大家在留言区讨论。
谢谢大家，我们下期课程再见吧！
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