最近，包商银行发布公告：
称该行拟于11月13日对已发行的65亿元“2015包行二级债”本金实施全额减记，并对任何尚未支付的累积应付利息（总计：5.85亿元）不再支付。
同时，央行和银保监会也发布公告，称其已发生“无法生存触发事件”侧面宣布了这家银行破产。
据悉，这是史上首例。
了解的人知道，包商银行去年被人民银行和银保监会接管，当时在中国金融市场一度引起不小的轰动。
按理监管会出手兜底银行，可戏剧性的一幕从未缺席，监管并未承诺全部兑付包商的负债。
也就是说，此前包商的储户存款没有受到事件影响，但其债权人则存在部分损失—此次宣布减记的65亿元二级资本债。
至此包商的事情应该算画上了一个句点，但对于老百姓来说，它可能只是一个开端。
我们普罗大众投资理财盈亏自负的时代，才刚刚开始。
全球投资背景大变化
想必有关注的人都知道，在过去30年里，全球经济大放水，许多国家先后走进了负利率时代。
2012年7月，丹麦七天定期存款利率降至-0.2%；
2014年6月，欧洲央行将隔夜存款利率降至-0.1%，开启了欧元区的负利率时代；
2016年1月，日本央行将超额准备金利率降至-0.1%；
2019年8月，丹麦第三大银行日德兰银行推出世界首例负利率按揭贷款；
2019年9月，欧洲央行将存款利率降低至-0.5%，瑞士银行宣布对50万欧元以上的普通存款征收0.6%的年费；
……
而欧洲多国与日本早已进入负利率时代。
如今，受新冠疫情影响，美联储在3月先后两次宣布紧急降低联邦基金利率，后一次则是直接把利率降至零，美国在一夜之间进入“零利率时代”。
此外，英国为0.1%，加拿大为0.25%，澳大利亚为0.23%，韩国为0.75%，距离负利率仅一步之遥。

再来看中国，近期四大行主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率。
同时包括四大行在内，商业银行各期限存款利率也均有所下行。
货币市场基金、银行理财等市场化定价的类存款产品利率也有明显下降。
以我们国家一年期存款利率为例，30年来整体来说有涨有跌，但整体趋势还是不可避免地持续下降。
长期来看，负利率时代只会迟到，但终有一天会到来。
银行理财早已不【靠谱】
2018年《资管新规》出台后明确：
“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构”。
也就是说，在新规出台后，银行理财将转变为净值型产品，不再保本保收益。
理财产品的净值和基金、股票一样，在持有过程当中不断变动，有涨有跌。
在理财产品到期后，也不再承诺保证收益，盈亏由投资者自行承担。
前段时间，央视新闻报道市场上多款银行理财产品出现亏损。
数据显示，截至6月28日，一共有391只理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。
银行理财保本已经成为历史，亏损会越来越常见。
也就是说，金融三架马车——银行、证券、保险中，银行理财不再承担保本保收益的稳健角色。
安全理财是否还存在？
从国内的金融投资环境来看，保险将会是未来「无风险收益」的唯一选项。
把现金价值和收益白纸黑字写进合同，不仅安全保障，而且合同一旦签下，立刻锁定当下利率，终身不会改变。
作为一种受法律约束的金融工具，理财保险优势明显，我们以「增额终身寿险」来举例，它具备以下3点无可替代的优势:
01.锁定利率稳健增长
收益明明白白写在合同里，只要保单一旦生效，增额终身寿险未来每年的收益都会反映在现金价值表中。
据监管规定，目前增额终身寿险预定利率为3.5%。无论有任何变化，这笔钱都会在里面，并以3.5%的收益持续稳定增长。
有人会说，3.5%利率太低，这种产品买来不划算。但要知道，3.5%的复利效果，远远高于单利计算的收益。
七年前余额宝刚成立时，年华收益最高达到6.8%，一时成为人人疯抢的香饽饽。
而最近一年里，余额宝的收益已经跌破2%，大部分时间内都在2.5%左右波动。而今天，余额宝的收益只有1.8%了。
增额终身寿险保单一旦生效，一辈子的利率都是3.5%，而且现金价值呈复利增长。
这笔钱放在保险账户内，如同滚雪球，一开始金额很小，只要时间够长，复利效应就会越来越大。
 （3.5%复利换算成单利后在不同年份的收益）
2.安全性高
保险公司受银保监会的监管，且受保险法约束。
在中国成立一家保险公司可不容易，不仅资金门槛非常高（净资产不低于2亿人民币），而且在法律上一旦成立，不得解散。
此外，据监管要求和指引，在每季末、年末保险公司都须通过建立数学模型和压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生任何情况都不会倒闭。
大家都知道，保险公司会拿我们所交的保费做投资。为了保证保险公司可以健康长久地运营，我们国内对保险公司的投资渠道有严格的限制。
我国的保险公司，大部分资金只能投资一些安全稳定的项目，比如银行存款协议、基础设施建设、国债等，对于风险较高的权益类投资，占比需控制在20%左右。
因此，保险可以说安全性非常高。
3.灵活规划现金流
以某增额终身寿险为例，
30岁女性给自己购买一份增额终身寿险寿险，可在60岁以后每年领取一笔资金，作为养老补充。
随着医学的进步，中国人均寿命已从1981年的67岁，提升到2010年的75岁，未来中国人均寿命还会继续增加，达到发达国家的人均80岁寿命水平。
但一个人的收入不可能一直增长，到了一定年限之后，收入必定会下滑，尤其是老年之后，基本没有收入，只有支出。
在我们年老的时候，尤其是寿命普遍较长的女性，在老伴离开以后可能还会单独生活一段时期。
准备好自己的养老金，即使不需要孩子养，也能过好老年生活。
同样，30岁父母给0岁孩子购买一份增额终身寿险，可以20年后孩子读大学时取出，给孩子留学、出国交换或者读研究生。
准备给孩子做长远打算的父母，可利用现价的减保功能在孩子各个生命周期，比如从高中到成家的过程中灵活支取现金价值，帮助孩子实现每个阶段的理想。
教育金作为刚性开支，本金不允许有任何损失。
终身寿险作为强制储蓄教育金的最佳选择，能给孩子未来提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响。
最后强调一点
理财从来不代表追逐高风险高收益，而是通过合理的资产配置，降低风险波动，并实现利益最大化。
增额终身寿险是一种安全的资产规划方式，为我们未来的支出性风险兜底，也可在利率下行的大环境下，锁定较高终身利率，带来源源不断的收入。
但我认为，合理的资产配置中，保险只是其中一部分。任何一种资产的收益性、流动性和安全性均不可兼得。
由于安全性极高，也导致了增额终身寿险的收益率比其他资产要低得多，如基金、股票。
它在我们的资产账户中，是兜底的安全网，在生活中，是一支不倒的定海神针。
可是保险产品本身比较复杂，很多人看中了这3.5%的无风险复利收益，却不知道如何计算背后的现金分配方式。
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