美国大选以为尘埃落定，转眼又开始了白宫交接风波。特朗普不仅拒绝承认败选，也拒绝交接，拜登表示很“尴尬”，因为这意味着本来拨给拜登团队的990万美元过渡资金暂时无法转账，他的政权移交队伍无法展开工作，组建新的内阁。
原来选举胜出不代表一劳永逸，总统能否成功上任还要看一个组织的脸色——握有政权交接资源的联邦总务署（GSA）。
图片来自shutterstock
卡住拜登上任之路的总务署很少被媒体提及，也是联邦政府大楼内最低调的单位，只有在大选过后才会出现在视线，今天就为大家起起底。
总务署属于行政机关，负责宣布大选最终赢家，并支付成立新政府的薪酬，总共约990万美元。但是由特朗普任命的总务署署长墨菲（Emily Murphy）却迟迟没有签署文件，承认拜登当选。所以拜登面临过渡困境，交接团队无法取得授权使用税收购买设备或者使用空间，也不能查阅机密文件，甚至连与政府官员会面都做不到。
一个机构卡住了总统上任的“钱”路，证明缺乏良好的财务规划，关键时刻很有可能会掉链子。在当前动荡时期，包括商业内幕网、华盛顿邮报等权威媒体，都表示民众有必要重新审视自己的财务状况，才能无论何时都立于不败之地。
想要做到这点，你需要咨询专业的理财专家，而现在不用出门，在家就能做到了！
需要理财建议？远程沟通的艺术
撰文：Shelly Gigante
面对经济前景空前不明朗的时期，遍佈全国的理财代表一刻亦未曾松懈，致力协助客户维持财务健康。
意外情况难免影响您的财务规划，甚至推迟您的退休时间表。
倘若您担心以后的退休问题，或考虑于失业后动用房屋淨值或401(k)账户换取现金，或仅仅想确定新冠肺炎疫情期间自己的投资策略是否正常运作，请随时联系您的专业理财代表。
但由于保持社交距离措施，绝大部分客户沟通仅透过电话、电邮或电话会议进行。
MassMutual驻德州达拉斯沃斯堡的专业理财代表Daniel Drabinski于一次访问中提到：「我们已与大量客户沟通，有些仅仅是宽慰客户，让他们不必担心，他们的计划依然健全。很多人失去工作，但大多数人已做好充分准备，因为我们已对他们的理财计划进行压力测试，并预留应急资金以备不时之需。」
他表示，此情况下我们的任务只是告诉客户，他们的退休账户余额或于短期下降，但长期而言计划依然稳固。
其他人则需就更复杂的理财问题获得指引：
✔是否利用联邦政府有关借款或从401(k)账户、个人退休金账户或其他合格退休账户提取资金的暂时宽限计划。
✔无法确定何时重返工作的失业期间，利用房屋淨值信用贷款(HELOC)换取现金。
✔运用传统方法提前申领社会保障金，并其后透过自愿暂停弥补提前提取的损失。
Drabinski表示：「在某些情况下，客户亦在观望时机，尤其是已预留现金、立足市场长线发展的客户。他们正考虑将这笔资金投入市场。」
无论您因某种理由远程联系理财代表，请务必提前做好准备，确保您的私隐得到保障，问题得到解决。
当下的形式让人焦虑，
但您不能推迟对孩子未来的计划，
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保障你的私隐
大多数理财代表运用加密技术与客户进行业务往来，确保敏感数据安全传输。但消费者亦应採取措施保障自身私隐，因为此问题愈来愈值得关注。
根据Javelin Strategy & Research，2019年美国的身份欺诈金额接近170亿美元。1
若窃得可识别您个人身份的资料，犯罪分子能大摇大摆地从您财务账户提取资金、提交退税单收取您的退款、以您的名义开立信用卡，甚至透过开设新支票账户并签署空头支票，损坏您的信用。
Drabinski表示：「私隐绝对是个问题」，并指出他的公司採用最高级别的密码及加密技术。「我们不会在电话会议期间交换社会安全号码等保密资料，这不安全。任何经过您系统的资料，包括各类报表，均使用加密电邮或链接发送。」
与任何金融机构（银行、理财代表、投资公司、税务师或遗产规划律师）开展业务之前，应询问他们採用何种政策及惯例保障您的数码资料。
千万别将密码、社会安全号码或账户资料洩漏给不相干的人。凡是可靠的金融机构概不会未经请求索取该等资料。
于网上传输财务资料时，请务必留意浏览器状态栏上的「锁定」图标，该图标表明您发送的个人及财务资料是安全的。
《消费者报告》亦建议您升级电脑及移动设备，以获得最新版加密软件，登入账户时採用双重认证方式（例如密码加指纹识别），并安装密码管理器作为虚拟保险箱，为您的在线账户创建及储存密码。2
与专业理财代表保持联系
市场动荡时期更应与值得信赖的理财代表保持联系，无论是透过远程还是亲自造访。
一般而言，最好每季度或至少一年与理财代表沟通交流，尤其于发生影响您财务状况的重大事件之后，例如失业、薪资变动、家庭成员出生或离世，或婚姻状况发生变化。
于新冠肺炎疫情危机期间及其后与理财代表保持密切联系，他们才能更好地了解您具体的财务状况，为您提供更独到的指引。除此之外，亦有助于纾缓市场波动所带来的忧虑，让您有信心避免投资组合造成代价不菲的过错。
Drabinski表示：「当此等罕见而不可预测的黑天鹅事件发生时，很多客户会就公司及个人的财务状况向我们咨询建议。有些询问他们是否应申请小型企业贷款或裁员。但由于我们已经充分了解他们的整体情况，故能提供克服难关的全面指引。当市场下跌X个百分点，令他们考虑抛售股票及债券时，我们会与他们沟通分析他们的选择以及于市场低迷时坚守阵地的重要性。」
虽然世界动荡不安，
但周遭的家人仍有赖您生意的支持
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您应询问的问题
透过电话或视像会议与您的理财代表会谈，与面对面会议并无不同。为取得最大效果，您需提前做好准备。
将具体问题一一列出，直接询问理财代表，以解决困惑。例如：
✔️我的投资策略是否仍健全恰当？
✔️我还能否实现目标？ 
✔️我的家人能否得到保障？
01
我的投资策略是否仍健全恰当？
熊市最能打击投资者的信心。长达10年的牛市，让很多投资者沉浸于虚假的安全感中，选择投资风险较高的股票及共同基金，结果却发现，一旦市场暴跌，他们将损失惨重。
与您的理财代表真诚地交谈，若您原有投资策略仍符合您的理财目标及退休期限，切勿匆匆忙忙调整资产配置。若反应过度，採取过于防守的投资策略，您或会锁定损失，错过市场升势，以致于您的财务安全永久受损。
您的理财代表可协助您确保投资组合多元化，以平衡市场波动，同时助您实现目标。
02
我还能否实现财务目标？
每个人都有为某个目标存钱的理由。短期目标可能包括购买新车或支付房子首付。长期目标通常包括准备退休金或孩子的大学学费。
倘若您是因疫情失去工作的逾3,000万美国民众之一，您会想了解自己的财务目标还能否实现。因收入中断可能受到的影响，或视乎您是否备有应急资金支付日常开销直至工作恢复、失业的状态持续多久，以及您到目前为止为自己的目标存了多少钱。
向您的理财代表询问，自己能做些什么来确保自己的计划不偏离轨道。例如，重返工作岗位后，您可能需要为特定目标预留额外储蓄、改变投资策略以追求更高的投资回报（并承担更大的风险），或降低自己的生活标准。
驻圣地亚哥的西海岸财富策略理财代表Tim Essman建议，询问您的理财代表目前採取哪些步骤保障您的投资组合，为下一次市场低迷做准备。毕竟市场起落不可避免。
他在一次採访中表示：「很难预测市场波动的原因，但市场会再度出现回调，因此需了解他们如何应对下一次下跌。倘若现有客户了解我们于该等紧急情况下的应对之策，他们会甚为宽心。」
您是否准备好利用未来市场的增长？
「从理财的角度，您应该询问该策略的具体方针。」Essman指出。
03
我的家人能否得到保障？
经济不明朗之时，我们会更想要好好为自己的家人提供保障。
倘若您家人倚赖您的收入生活，您应该向理财代表询问您是否有周全的人寿保险，万一您意外离世，可为他们提供保障。很多僱主会为僱员购买团体寿险，但这份保险往往不足以取代您的薪资。
您最大的资产或是您的收入潜力。因此，很有必要购买残障收入险，倘若您因受伤或病重无法工作，这份保险可为您带来部分收入。
您的理财代表亦能审查您的遗产规划文件，看看您离世后您的资产会否按您意愿分配，或为您推荐一位合适的遗产规划律师。遗嘱、委託书、受益人指定书、信託及监护文件能令人心安。部分理财代表亦能加快遗嘱认证过程，以及协助您的继承人避免不必要的税项。
对于重组家庭而言，倘若您希望确保婚前财产留给您指定的受益人，则必须准备一份缜密的遗产规划。
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结论
请勿因保持社交距离措施而断绝与您理财代表的联系。在市场动荡之际，我们更需要专家指引。
透过採取措施保障私隐、提出正确的问题，并准备好遗产规划文件，您将能最大限度地利用远程沟通服务。
1 Javelin Strategy & Research，「2020身份欺诈分析：身份欺诈危机的成因」，2020年4月7日。
2 《消费者报告》，「2019年保障您数码私隐的5个简单方法」，2019年2月11日。
声明：
所提供的信息并非书面或旨在作为特定的税收或法律建议。MassMutual及其员工和代表无权提供税收或法律建议。我们鼓励您向自己的税务或法律顾问寻求建议。受访者表达的观点只是他们个人的观点，不一定代表万通互惠理财人寿保险公司的观点。
CRN202205-264525
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