数字人民币”现在已经算是正式推出了,接下来大概率会有一波官方层面的加速推广。对这个玄乎的东西到底是什么,我下面用普通话来翻译一下:
1、对数字币“钱包”这个APP,大家可以理解为一台神奇的摄像机,它对着一张一块钱的人民币现钞拍一下照片,唰的一声,这张现钞就被吸进了机器里面,变成了一张一块钱的数字币。想要花钱的时候,你把这张照片传给别人,就相当于花了一块钱现钞。在本质上,数字币就是照片形式的现钞,传照片就是花现钞。
2、站在这个角度上看,所谓推广数字币,其实就是推广这个叫做“钱包”的APP。数字币本身没啥技术含量,一张可以当现金花的照片而已。关键是这个APP。
3、如果大家习惯了使用“钱包”这个APP来进行支付,微信支付和支付宝的使用率毫无疑问就会大幅度降低。所以马化腾和马云很紧张。
4、问题的关键在于,大家为什么要使用“钱包”这个APP?微信支付建立在微信聊天的基础之上,其实是一个附属功能;支付宝建立在淘宝购物的基础之上, 其实也是一个附属功能。当然,这两个附属功能现在做得很大,有一种喧宾夺主的气势,不过大家习惯使用这两个支付工具,本质上依然是因为方便,一个APP可以解决很多问题,而不只是用于支付。
5、纯粹用于支付的APP,此前存在过很多,比如“壹钱包”这种。由于功能过于单一,大家其实并不乐意使用,推广难度很大。
6、这次的数字币“钱包”由央行主持推广,它要想成功推广一个纯粹的支付型APP,那么它就必须给这个APP以更多的附加值。如果只附加支付水电煤气费这些功能的话,意义不大,这些功能支付宝已经做到极致了,老百姓没理由放弃支付宝而选择这个功能单一的钱包APP。
7、当然,央行可以强制推广。比如国有单位发工资,全都发进钱包APP里。这个搞法非常极端,如果要搞到这一步,其实算是央行输了。
8、我个人的建议是:央行可以打通钱包APP与个税APP这两个官方APP,两者形成相互绑定关系,犹如支付宝与淘宝之间的相互绑定一样。个人报税和退税都使用数字币,这就立刻形成了无法回避的使用场景,老百姓的使用频率将会立刻大幅度上升。同时,使用钱包APP进行消费达到一定金额,可以自动抵扣一定数额的个人所得税,比如每五万元的钱包APP消费可以抵扣5千个税。由此既可以推动消费,又能推广数字币的使用。可谓是两全其美。不过央行与财税部门之间的矛盾由来已久,能不能在这两个APP的使用上达成如此深度的绑定,还是一个巨大的疑问。
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9、除了上面第八条建议能够赋予数字币的钱包APP以一定的社会意义之外,数字币本身并没有更多的意义了。它的本质就是一张现钞的照片而已,解决不了太多的问题,或许最大的意义是解决了印钞的成本问题,不再需要砍树造纸,更环保了。所以对印钞厂工人来说这事算是个利差。
10、至于说数字币的存在导致银行可以很方便的推出“存款负利率”之类的政策,我个人不是很相信。存款方式从存现钞变成存照片罢了,跟银行能不能推出负利率,一条毛线的关系都没有。能推负利率早就推了,不能推的话以后也推不了。
11、同样的,数字人民币也要讲究发行规则。并不是说有了数字人民币,央行就被放开了手脚,可以随便印钱了。它要把这张数字币的照片发出来,同样要遵循现在的人民币发行规则:以外汇为锚,或者以债为锚。目前这两种锚来说,外汇增量已经没有了,每年都在缓慢的下降。于是央行越来越偏向于以债为锚,也就是需要有最终借款人借钱,人民币才能印得出来。

12、综合来说,要么央行和财税部门深度联手,赋予数字币钱包APP以更广泛的社会意义;要么央行强迫所有国有单位员工使用;要么这个事就没啥意义,微信和支付宝虚惊一场。就这三种可能性了。说完了。
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