银行系消费金融大变局！

导读：

银行系首家！这家消费金融公司被科技巨头相中，“AI Fintech+消费金融”的强强联合，未来想象空间巨大。

▲ 来源：轻金融作者：李静瑕

一石激起千层浪。

度小满金融拿下哈银消费金融30.00%的股权，并成为其第二大股东的消息不胫而走，犹如一声巨响，一时间触动了银行业、金融科技与消费金融行业的神经。

对银行系消费金融公司来说，哈银消费金融是首家得到BAT互联网巨头这一加持的消费金融公司，这家城商行系消费金融的“大黑马”，发展劲头十足；

对科技巨头来说，百度在BAT中率先拿到这块含金量极高的消费金融牌照，先发优势令同行艳羡甚至效仿。

更为重要的是，拥有“银行系+互联网巨头系”强大股东，还开启了“金融科技公司与城商行、消费金融公司”的合作新模式，消费金融行业由此进入新的“战国时代”——多元化、智能化的竞合时代。

消费金融“战国”时代

如果用一个词来形容当前的消费金融行业的竞争格局，“分化”再合适不过。

一是股东分化。尽管消费金融市场规模约有9万亿，但仅有24家公司获得消费金融牌照。其背后股东中，有高达19家消费金融由银行控股或参股，银行系可谓是持牌消费金融公司的绝对主力。

相比之下，参股消费金融的非银金融机构寥寥，在百度之前更是没有一家互联网巨头持股。

二是资本实力分化。据轻金融统计，注册资本大于10亿元的消费金融公司只有8家，占比不到一半；注册资本最高的达到80亿元，仍有多家公司注册资本仅有3亿元；2018年以来，有一半消费金融公司先后进行了增资。

三是业绩分化。有5家持牌消费金融公司2018年的净利润增幅超过了100%，同时也有4家消费金融净利润降幅超过50%或者2018年亏损。

而在这样的背景下，开业仅仅两年，就两度筹划增资，且多个指标在同业中领先，哈银消费金融在城商行消费金融公司中脱颖而出。

从股东实力来看，其大股东哈尔滨银行是东北地区唯一一家上市的城商行，总资产规模超过6100亿元。

哈尔滨银行一直以小额信贷银行为目标，近年来实施大零售战略，可以说在消费金融领域有天然优势。截至2018年底，哈尔滨银行的小额信贷余额为1807亿元，占哈尔滨银行客户贷款总额的71.2%，连续四年业务占比超七成。

从资本实力来看，哈银消费金融公司于2017年4月开业，2018年9月，注册资本由5亿元增加至10.5亿元；2019年5月，公司注册资本获批增加至15亿元。

这次增资后，在全国24家（含两家筹建）持牌消费金融公司中，哈银消费金融的注册资本排名已经排到第六，在城商行系消费金融公司中注册资本实力排名第一，为未来深度参与消费金融市场加固了“护城河”。

从盈利能力来看，哈银消费金融公司在2018年上半年就实现盈利，其在2018年资产总额71.65亿，贷款余额70.34亿元，净利润0.5亿元，累计投放贷款500亿元。

2018年，哈银消费金融管理资产规模在城商行系消金公司中排名第一、贷款增速在全行业排名第一、贷款增量在城商行系消金公司排名第一，创造了开业满一年即盈利、规模快速增长的不菲业绩。

当前，消费金融行业处于牌照收紧、加强整顿的时期，老牌的持牌消费金融公司更具有先发优势，而新兴的消费金融平台则面临监管以及市场竞争的挤压，分化越来越严重。

随着度小满此次入股及全面合作，哈银消费金融将依托哈尔滨银行和度小满金融两大股东的资源优势，获得更加丰厚的资金、科技、客户资源，有望在消费金融赛道上跑出更加瞩目的成绩。

N个“试验田”

一个疑问是，BAT三家巨头，旗下都有消费金融明星产品以及小贷公司牌照，为什么度小满还要入股哈银消费金融？

这是因为，相比较小贷牌照而言，消费金融牌照有更高的含金量。消费金融公司属于非银行金融机构，业务范围可线上可线下；资金来源多样化，可以向境内金融机构借款、同业拆借、发行金融债等；同时在强监管背景下，持牌更有助于合规监管。

但实际上，据不完全统计，进入同业拆借市场的消费金融公司仅8家，受资本充足率、盈利、发行主体经营等要求，发过金融债、ABS的消费金融公司仅有2家。也就是说，只有头部的消费金融公司才获得了更多元化的资金来源。

那么，未来什么样的消费金融平台最可能胜出？总体来看，资金成本低、场景丰富、信用数据且丰富、风控能力优异是比较重要的因素。拥有百度、哈尔滨银行两大股东优势的哈银消费金融，成为胜出的有力竞争者之一。

未来，哈银消费金融可以充分发挥在资金规模、资金成本、风控能力等方面的优势，度小满金融发挥业内领先的人工智能技术以及丰富的场景优势。

“参股哈银消费金融公司，是希望能够进一步验证金融科技的应用效能，这次双方的合作是金融科技能力应用的新‘试验田’。”度小满金融CEO朱光表示。

据悉，16日下午，度小满金融与哈尔滨银行签署战略合作协议，从双方的合作领域来看，涉及到了零售金融、金融科技、普惠金融、支付结算、同业金融、以及智能营销等多个领域。通过发挥双方的技术与场景优势，提升了行业资金的使用效率，拓展了消费金融服务的深度和广度。

具体来看，度小满金融还将与哈银消费金融公司在消费金融、金融科技和普惠金融领域开展全面合作。

在消费金融领域，通过技术手段、场景应用和经营模式创新等途径，双方进一步探索和深化消费金融领域的合作。

在金融科技领域，双方将建立长期、稳定的金融科技生态合作关系，共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新，共同成立“金融科技联合实验室”。

在普惠金融领域，双方依托于数字技术和互联网技术等金融科技，持续推动数字化转型升级和行业发展前瞻性研究，在产品和服务模式创新等领域进行深入探讨，并对行业前瞻性信息进行交流互通。

在产品布局上，目前哈银消费金融的产品条线中，有“有卡贷”、“U享贷”和“逸享贷”三款产品，都是纯信用贷款，最高额度均为20万元，前两个产品为线上贷款，“逸享贷”则为线下信用贷款。

度小满金融旗下拥有信贷服务品牌“有钱花”，目前已经布局多条线产品，覆盖了纯信用贷、大额分期、小额分期以及教育消费分期等，有助于丰富哈银消费金融的产品线。

在市场开拓上，度小满的加入可能会帮助哈银消费金融更好地下沉客户，深入到垂直细分领域。双方的深度捆绑、跨界合作，在推动场景融合的同时，也会推动消费金融公司从单一产品线向丰富的产品线发展。

“AIFinTech+消费金融”

目前，互联网巨头和第三方金融科技公司中，均没有真正收获消费金融牌照的，度小满首家获批，这也侧面体现了监管对于金融科技+消费金融这一模式的认可和鼓励。

银行系消费金融模式的创新，需要利用金融科技更先进的技术，金融科技公司亦需要消费金融牌照来拓展创新空间。

哈银消费金融公司此次引入度小满战投并开展全面合作，将在获客场景、大数据应用、风险控制、服务运营等多方面注入新的科技动能。

在这背后，“金融科技+消费金融”想象空间巨大，已经成为各大金融科技竞相追逐的“蓝海”，而金融科技公司和消费金融公司之间的竞与合也备受市场瞩目。

从两家公司来看，金融科技实力均不俗，有助于更好探索“金融科技+消费金融”模式。如哈银消费金融在其三年新规划当中，提出了消费金融平台化发展战略，全面提升科技、风控等公司核心竞争能力，其金融科技亦早有布局。

2017年4月开业以来，哈银消费金融公司自主建设了全渠道获客、核心产品、智能资产管理、大数据风控、智能化运维五大系统群，采用行业领先的“混合云”IT架构体系，形成了强大的金融科技核心竞争力。

同时，哈银消费金融公司以大数据为依托，搭建了决策引擎、反欺诈、神经关联网络、智能信审、智能催收的全面风控系统群，实现了业内领先的涵盖贷前、贷中、贷后的智能风控。

哈尔滨银行董事长郭志文则表示，度小满金融拥有全球领先的人工智能技术以及卓越的金融科技研发团队，能够为金融机构的智慧化发展，提供可靠有力的科技支撑。

度小满金融已与数十多家银行和消费金融公司合作，截至2019年2月，已累计放款超3100亿元，不良率低于业界平均值。此外，度小满还构建了覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案，并打造了云帆消费金融开放平台及磐石一站式风控平台，具备业内领先的金融科技优势和技术实力。

5月21日，度小满金融品牌即将迎来一周年，这次合作无疑也是度小满金融的周岁“献礼”。

朱光表示，通过战略合作，可以用更好的产品和服务去开拓更大的市场。“未来，我们尝试打造金融科技公司与城商行、消费金融公司的合作新模式，积极推动消费金融行业多元化的发展，帮助整个行业进行智能化转型。”

由此，一个更有生命力的“金融科技+消费金融”的生态圈也正在形成。

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