今年6月，卫健委称，2019年中国居民的人均预期寿命提高到77.3岁。
得益于经济发展、生活改善和医疗进步，自2000年以来的19年里，人均预期寿命提升了5.9岁。再往后，突破100岁根本不是什么难题。
长命百岁本是一件幸福的事，但为子女奉献了一辈子的中国式家长，在年老后成为子女的负担，这是绝大数人不想面对的凄凉。
不是我贩卖焦虑，虽然现在中国人的主要焦虑是买房，但未来，中国人的主要焦虑绝对是养老。
1. 中国式“未富先老”
我之前就说过，老龄化是中国经济未来30年要应对的长期性问题，是真正的灰犀牛，基本无解。
根据中国人口报告，2019年65岁及以上老年人口占比达12.6%。当占比超14%，那将进入一个深度老龄化社会；当占比超20%，那就是一个超级老龄化社会。
从一个老龄化社会迈向深度老龄化社会，美国花了65年。而中国，大概只花20年。
从一个深度老龄化社会迈向超级老龄化社会，美国走了15年。而中国，预计只要10年。
当美日韩老年人口比重达12.6%时，人均GDP都在2万美元以上，而中国仅有1万美元。
这不是危言耸听，我国“未富先老”的情况，远超大多数人的想象，“老与穷”是一个很现实的问题。
日本现在老龄化最严重，老年贫穷甚至导致一些日本老人主动“入狱”：“把我关起来吧！这样国家就会养我了……”
如果不从现在开始警觉，我们未来可能也会像现在的日本一样，70岁了还要去工作，因为退休意味着破产。
面对这样一个世界性难题，解决方案也没啥，就是一个字：钱。
2. 中年危机撞上负利率
养老到底需要多少钱？有数据统计过，大约400多万。
这四百多万靠国家社保不现实，因为养老金累计结余将于2027年达到峰值、并在2035年耗尽。
另外，按我国只有40%左右的“养老金替代率”（退休后的养老金/退休前工资），即便是年薪百万的大佬，退休后也只能每月领八千多元。
堪比乞丐版养老。
所以，想要晚年过得体面，还是得靠自己，努力赚钱，理性投资，把雪球滚大。
但近几年，钱越来越难赚。
就在前段时间，前央行行长周小川还提到：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。话外之音是：负利率是迟早的事。
毕竟，全球已经有30个经济体相继宣布降息，经济越发达的国家和地区，利率越低。
而中国的利率，也随着经济增速的放缓不断下降。
其实利率下降，对于一个国家而言并不能说是一件坏事。因为高利率往往意味着这个国家还在发展中，而低利率意味着这个国家正在步入成熟。
《利率史》一书中甚至还有这么一段话：
“利率是一个国家文化水平的反应：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。
但对于个人来说，负利率并不是一件“好事”。
因为它意味着，优质资产越来越少，同样的风险下，投资所获得的风险溢价在降低，也就是收益在降低。
同样的100万本金，不同的利率下20年看似只差了几十万。可实际上，在时间+复利效应下，差的远远不只几十万，是上百万的机会成本。
另外，在高利率环境中，年化收益8%很容易，风险也不大，因为无风险利率本身就非常高；但在低利率下，一个年化8%的产品却可能血本无归。
“钱，越来越不好赚了”。
更要命的是，我们的赚钱时间，只有短短十几年。
诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家弗朗哥·莫迪克利亚尼教授，曾提出这么一个理论：
从生命周期上看，人的黄金工作年龄只在25-35岁之间，35岁中年危机后收入开始下滑。
换言之，我们要用短短数十几年创造的财富盈余，来填补未来几十年漫长的财务真空期。
而随着未来经济周期的不确定性增加，你根本不知道失业和退休到底哪个先来。
还没来得及变富，我们已经老去。
3. 如何应对“未富先老”的噩梦？
文章写到这，其实可以看到，中国80后、90后一代面临的养老压力，可能是史无前例的。
对于平民老百姓而言，想要幸福地老去，最重要的是守住财富，而不是盲目地去追求高额收益。
有人要问，那怎么利用时间来撬动杠杆，减轻养老负担？有没有什么工具能对抗利率下行，兼顾安全和收益率的最大化，确保退休后几十年的现金流？
答案还是有的。
这里就要说到，我反复介绍过的现金流管理利器：年金。
所有的金融工具里，年金是有且仅有一种可以终身、长期锁定固定利率的金融工具。
利率越下降，年金就越有价值。
在所有无风险理财中，年金也是收益最高的，优秀的年金能够终身保证3.5%的复利增长。
终身复利，威力有多大？
20万金额，如果存20年，与银行存款对比：
如果以50年来看：
复利3.5%年金 ≈12.39%单利理财
换作以前，我可能看不上这点收益。
可现在形势不同。
四十岁左右的人应该都有印象，90年代我国银行存款利率10.08%，那个时候大家也看不起预定利率8.8%的终身年金。
回过头来看，现在连银行理财都不再保本，有什么金融产品还能确定拿到8%以上收益？
还是终身复利？
妥妥地，一辈子躺赢……很多人都后悔为何不当初多买一些，然而世界上并没有后悔药。
目前来说，短期3%-4%的理财还是比较丰富的，但是再往后的5年，10年，20年，30年，去哪儿找一辈子3.5%复利的工具？
现在的3.5%复利，就是当年的8%，也是将来可望不可及的好利率。
所有的理财产品，只有年金可以穿越经济周期、熊市、理财暴雷、诈骗，安全性甚至高于银行。
这种特性，使得年金能与股票、基金、金融衍生品等对冲，进可攻、退可守，提高家庭资产整体收益。
大部分基金经理、职业投资人在资产配置中，也会配置相当比例的年金，我也配置了一部分。
如果以历史数据来看，2013年至2018年，以100%的资金投资于沪深300，它跑不赢 50%投资于沪深300、50%投资于固定收益年金的策略。
这其实也体现出资产配置的重要性。经济学家马克维茨说过：资产配置是投资市场唯一免费的午餐。
如果想要在市场中胜出，就要做一个真正的长期主义者，综合资产配置。
在别人都关注能「飞得多高」时，多思考如何均衡风险、如何才能「飞得稳、飞得久、飞得远」。
在这里，给大家说说我的老朋友：水星规划。
他们之前邀请我体验了一把完整的养老规划、家庭资产配置服务。
水星规划是一支成熟的队伍，有资质又够专业，拥有合规牌照，在业界口碑良好，能从实际需求出发，在全市场筛选产品，进行比对、配置。
（规划师为我整理的市面上110多款主流产品对比）
最重要的是，他们不为任何一家保险公司、基金公司做广告，属于完完全全的第三方，没有任何捆绑销售。
我自己体验过后，觉得有2点比较好：
1. 他们会用智能模型，帮你精准计算所在地社保缴费与领取数额。在这个基础上，告诉你哪些因素影响你的未来养老收入，避免影响退休金的领取。
2. 构建你专属的家庭资产负债表，他们就像一个管家，详细地梳理你的家庭资产情况，综合计算你应该配置多少储蓄、国债、基金、教育金，养老金。
这是我的规划师给我的21页方案，非常详细。
按照这套方案，我优化了保障保险、定投、年金的配资，不冲突，也算是给家庭铺一张安全垫。
养老金的准备一共就三个因素来决定：时间，利率和养老金的基数。
当总额确定的时候，时间和利率都在减少，越晚行动需要准备的养老金基数就越大。
因此，不要觉得为时尚早。
越早规划养老金，越轻松。我们现在所做的一切准备，都是为了几十年后老去的自己。
经过沟通，我为大家争取了50个免费名额。真心希望，大家也能体验下这类家庭保障与规划服务。
限时免费，报名方式如下：
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