进入下半年后，楼市可谓是腥风血雨。
继7月份一连串楼市调控升级之后，8月16日银保监会主席郭树清在《求是》杂志撰文提到——房地产泡沫是威胁金融安全的最大“灰犀牛”。
不得不承认，中国的房地产是存在泡沫的。为什么这么说？
今天，我们就从持有成本和租金收益两个方面来看看当下楼市的情况。
01 
为什么说房地产有泡沫？
这两个指标，是衡量楼市有没有泡沫的通用指标。先来说持有成本方面，我们持有房产必定都会消耗一定的成本。
打个比方，你把钱放在银行理财，年化收益率是4%，如果你拿这些钱去全款买房，那么每年持有成本就是4%。同理，你向银行贷款买房，假设房贷利率5%，那么每年的持有成本就是5%。
再来说租金收益，在中国，一线城市的房子出租收益普遍在年化1.5%左右，二线城市大概是2%，三四线城市约3%~4%。
很明显，平均每年2%的出租收益，根本覆盖不了贷款买房5%的持有成本，这是在赌每年房价上涨肯定会超过3%。如果不涨，可能会引发恐怖的抛盘，即便房价腰斩一半，出租回报率也只能回到4%。
可见，住房持有成本和出租收益率是高度不匹配，所以中国的房价的确存在泡沫。
02 
怎么去掉泡沫？
那怎么解决这个问题呢？还是要从持有成本和租金收益下手。
租金收益方面，可通过增加房租来提高收益，但这恐怕很难行得通。据最近发布的《房地产蓝皮书：中国房地产发展报告No.17（2020）》报告显示，3001～8000元/月的租房人群占比达64.2%。
这些租房主力军的收入还没涨上来，如果强制抬高房租，他们未必会买账，可能还会引发冲突。
涨租不行，那直接降低持有成本呢？

事实上，我国的贷款基准利率近20年来整体一直是往下走。只不过，对比香港2%和日本1.5%的房贷利率，还是偏高了。
而且现阶段，国家首要考虑的是救实体经济，不能过度放水让它流入楼市，而是要想办法将资金绕过楼市流入实体企业。

所以，高层担心房地产泡沫一边打压着房价，一边还在维持着较高房贷利率。
说国家打压房价，并不是说房价一定会跌，从趋势来看，很大概率会陷入横盘期。
横盘可以起到降低风险的作用，特别是大城市的横盘回调会让整个市场有所缓和，慢慢缩小里面的泡沫。长期看，横盘是个大好事，它是房价夯实的过程。
它相当于是用时间来换空间，等经济的增长、老百姓的储蓄都涨上来了，调控稍微一放松，大家有钱了，购买力会再次大量释放。那么，房价也还存在上涨的空间。
对于刚需来说，在横盘期可能会有捡漏的机会。如果是投资，那要再耐心等等了。特别是已经买了房的，在等待期间，务必要注意现金流的合理规划。
03 
横盘期，务必做好资金规划
因为这个横盘期说不准，短的话可能一两年，也可能长达好几年。你得保证资金的持续稳定，不能在上涨周期前因为一些事情被迫卖出，最终才能获取较高的投资收益。
一旦资金链断裂，房子就很危险了。深圳市的张先生就遇到类似的问题。
去年，他几乎掏空家底在深圳贷款买了一套300万的房子，月供1万多块。
本来还贷就很压力山大了，前不久，他父亲又确诊出大病，平均下来每天又多出了超过3000元的资金窟窿。最后，实在是走投无路了，他只好被迫卖房筹钱救父。
就是因为没有考虑到资金链断裂的风险，他几乎用尽了所有的现金流，又背上较高的负债去买房。由于没有足够的现金，也没有任何兜底保障，当风险真的爆发时，损失非常惨重。
所以，买房之后，一定要做好家庭的资金规划，要保证资金链的充足和稳定。
其实，解决现金流紧张的问题很简单：要么拼命赚钱增加自己的资金池，要么就减少资金的过大损耗。
管理学上有一著名的木桶原理：木桶盛水的多少，由短板决定。家庭的财富积累也是，很多人平时搞投资搞得风生水起，却忽视了最根本也最为致命的风险短板，也就是我们的健康问题。
现代医学研究已表明，当代人一生中其实已经有高达72%的概率会与重大疾病不期而遇，而男性显著高于女性：
其中以癌症最为高发，诸多项目的医疗费用加起来就要几十万，甚至上百万。
这样的花销，也难怪说赚再多钱都不够贴给病房。或许有人会想，咱们不是有医保吗？但我只想说，清醒点。
医保是有报销限制的，下有500-1000元的起付线，上有20万的封顶线，相当一分部药物还不在报销范围之内。在动辄几十万的大病面前，根本不值一提。
所以，我很认真的劝大家：一定要做好托底的最基础保障。
为什么要考虑保险这一环，因为懂的人自然明白，在必要时刻，一份保险，真的可以让你避免辛苦数载以来的资产一夜清零。
打个比方，我们买房是一笔长期投资，同时也是几十年负债的过程。这期间你的资产也许会涨，但一家人的健康风险是肯定增长的，这点谁也没法保证避免。只要中途发生点变故，都会直接导致你的资产到头来还是白给。
所以，最好的投资不是险中求胜，而是学会攻守兼备，做好兜底保障，才能确保任何时间节点都能打又能抗。
04

保险作为资金规划的一环，虽必要但别乱买
不可否认，很多人也在担心保险坑人的问题，比如下面这些坑可能有些朋友就踩过：
被朋友推荐跟风买，误以为保险是投资；
被万能险噱头骗到，赔的钱不如花的钱多；
不了解理赔程序和条件，生病时没有钱赔；
没看清签合细节条款，买了鸡肋等于浪费钱。
也有人开始从线上渠道寻求帮助，但遇到所谓的“保险规划师”却是这样来的：
5天上岗的规划师你会接受吗？
所以，还没配置的朋友，直接帮大家排雷，在此跟大家推荐一个我信赖的平台：
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跟几位保险老师的沟通，也很符合我对保险的理念：最好的保险不是性价比最高，也不是知名度最大，而是根据需求量身定制。就跟看病，哪种药疗效最好，一定是诊断“病情”之后，才能对症下药。
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