这几年，财富自由的鸡汤故事愈发层出不穷：
“我朋友85年的，30岁之前就靠做生意实现了财务自由。”
“我90后，普通家庭自己创业开服装厂，买了四套房，算财务自由了吧。”
“我爸爸没工作，整个家都靠我妈妈一个人支撑。但我学会了一门手艺，最终实现了财务自由……”
无一不让人觉得，再渺小普通，也有机会跨越阶层，走上人生巅峰。
上班干到三四十岁多，财富自由，从容退休，周游世界……

这是很多欧美富裕阶层都未必能实现的梦想，偏偏就成为了中国中产的共同梦想。

这样的人，身边的确存在，主要早几年做足了原始积累又赶上了买房的那批人。但想复制，不太可能。
看看人家，北京有房，可投资资产500万的中产，也只能买网上的打折商品，淡季出行……
凭什么你就相信自己可以财富自由，人生巅峰，潇洒辞职，环游世界？
1 认清形势，放弃幻想
在某乎上，只要学会理财，即使月入7K，实现财务自由也毫不费劲。
如何实现？
有人举例称，如果从30岁起每月存1600元人民币，按照12%的年利率来算，当你65岁时，就有了1820万元人民币。
听起来确实足够诱人，每个月拿出1600元，35年后就能成为百万富翁，简直做梦都能笑醒。
但是，连续35年12%的年利率，这个假设条件，稍微有点理财知识的人，都会“呵呵”。
现在相对稳定的银行理财产品的年利率在一般不超过5%。即使按照5%计算，每个月拿出1600元，一年共投入19200元，十年之后约有31274元，仅仅获得了12074元的收益。
平均下来一年理财收益一千多块，如果不巧遇上通货膨胀——嗯，这钱差不多算是白挣了。

更何况，当下全球大放水，经济下行，零率利乃至负利率都已经逐渐蔓延。
据统计，全球负利率的政府债券已超17万亿美元，约占全球债券总额的20%，规模创历史记录。
去年周小川提到：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代”。话外之音：负利率是迟早的事，方向很明确，只能尽量拖慢一点。
这就是为什么，“钱，越来越不好挣了”，成为了大家目前很普遍的感受。
大多数人都没有仔细想过，过去那些年的容易钱，其实是过去二十年高速发展的红利期。现在的难，是相对过去更好的时间而言。
社会平均投资回报和国家GDP增长正相关：
图：美国国债利率与GDP增速对比图
经济增速放缓，所以现在稳健的固收类产品的收益，越来越惨不忍睹：
  • 以国债收益率为参照，已跌至2%~3%的水平；
  • 余额宝等货币基金，五年前7%，现在1.6%；
  • 大额存单打破刚兑，五年前的8%，现在3.7%，且只有180天保证利益
10年20年，在历史的洪流中根本不算什么，但一个人重要的发展黄金期也许就这么被耽误了，时代的洪流可以推你一把，也可以将你淹没。
财富自由梦，可以有，但千万别多想。想多了，你会形成“赚快钱”的高风险投资偏好，会成为在时代洪流中，倒下的第一批人。
2、跟对历史的电梯
本质上，负利率是结果，而不是原因。即它反映的是整体预期收益率的下降。
工作赚钱就像爬楼梯，35岁前体力可以让你上6楼，问题不大。
但是如果你要想上60楼，你还爬得动么？尤其是当你生病、年迈苍苍、干不动的时候你还能走得动吗？
你工作能力再强，也没有坐电梯快。跟对历史的进程才是坐电梯，逃离负利率才是正道。
而且和未来的风险时间持久且情况严重相对应，我们赚钱的时间，只有短短十几年。
打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间，年过40后多数人会迎来中年危机，收入逐渐下降，甚至中断；而期间的子女教育、医疗准备、养老储蓄，任何一环都不允许出错。
你赚钱的巅峰期也就那么十多年，不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划，晚景大概率凄凉。
3、未来数十年的机会
说了这么多，到底要怎么做长期规划，如何配置资产？
关键是：不要把关注点放在暴富的机会上，而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。
大家都知道买房、炒股是回报率高的投资方式，但是，你能够知道孩子出国留学那年、婚嫁那年或是创业那年，房价或股票是涨是跌吗？
又比如说，如果钱被股市套牢、房子一时卖不出，你给自己剩下的养老钱，够一场大病花吗？
全球经济震荡，在未见明朗的时期，盲目加杠杆是非常不可取的。眼下是在降息趋势潮，应该布置抵抗风险的安全资产。
这是国际标准普尔家庭配置图，展示了公认合理稳健的家庭资产分配方式：把家庭资产分成四个账户，作用不同，投资渠道也各不相同。
可惜大多数人，只一心关注风险账户（生钱的钱）和现金账户（要命的钱）：
钱都趴在银行卡上或股票基金里；
一场大病，积蓄都给了医院；
购物节后，花了个精光；
股票遇到波动，钱不见踪影…
所以安全账户（保钱的钱）和杠杆账户（保命的钱）非常非常重要。
一旦发生意外、疾病等风险，杠杆账户能转移我们的财务损失；安全账户不亏才是赚，一辈子保证安全、稳定的增值。
这一部分是很重要的一环，决定了你的抗风险能力。其中保险就是非常好的金融工具，尤其是年金这个品类。
直接用数据说话：2013年至2018年，100%的资金投资于沪深300，跑不过50%投资于沪深300，另外50%投资于固定收益4%的年金。
大部分基金经理、投资人在配置中，也都会配置相当比例的年金。
前美联储主席伯南克的个人资产清单显示，他主要的资产是两笔年金，占个人总资产的90%。
懂金融的人，为何青睐如此“低收益”的产品？
好的年金产品，可以保证长期3.5-4%的复利增长，放远来看，一点都不低。锁定长期几十年，甚至终身复利的威力，是非常强大的。
同样拿出20万金额，投资年金与银行存款对比：
可以看出，即便是下调至3.5%复利，也远远高出银行存款的利息：
20万金额，存30年
3.5%预定利率高出银行存款10万；
存50年，更是高出银行存款34万
4%预定利率的年金产品已经按监管要求，下架了。
现在3.5%复利的产品成了香饽饽，毕竟现在3.8%（单利）的银行理财，都要靠抢了。之后稳定增值复利的产品，只会越来越稀缺。
强调一点：
在所有的理财产品中，只有年金，可以穿越经济周期、熊市、理财暴雷、诈骗，安全性甚至高于银行（银行50万以上存款不保证）。
活多久，领多久，一生复利，提供与生命等长源源不断的现金流，真正做到锁定财富。
4、注意！别当了韭菜
也有很多人，明白早规划早享受的道理，火急火燎给家庭配保险，买理财，结果买越多，错越多！
有的人用同样预算买所谓的分红重疾，付出N倍的价格，却只能拿到一点点保障。
再看下图这款，收益起初确实不错，5.05%。但是这收益大概率只出现在推广阶段。此后落落落，再也没上过3.7%。
大多数人缺乏专业的准备工作，所以我们劝你：
好好看看你自己手上保单，究竟买了啥、能保啥、收益如何？别把养老钱也搭了进去……这些陷阱，谁会掏心窝子给你说呢？
毕竟专业的知识只掌握在专业人士手里。足够专业，才能配置相关性低的产品，稳健地帮你达到理财和保障目标，完成跨资产类别、跨时间周期、跨币种的配置。
这是规划师给做的21页报告里面几页内容，非常详尽。
以上为部分付费内容！
所以今天要第N次介绍水星保。“真刀真枪”累积实际交易的经验有多重要，家庭资金配置这事，也一样。
重要的是，他们不为任何一家保险、基金公司做广告。
体验过后，发现他们家的服务有几点，完全胜出其他家：
1、他们会用智能ALC模型工具，精准计算所在地社保缴费与领取数额，告诉你哪些因素影响你的未来养老收入，避免影响退休金的领取。
2、构建你专属的家庭资产负债表
详细梳理家庭财务情况，通俗易懂，精确、客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。
体验过的读者陆续评价说：颠覆了自己的看法，及时避免掉坑，省了不少钱，觉得特别值。
之前几次的福利名额都已经秒光了，后台也一直有读者问什么时候再来一波活动。
于是经过沟通，这次又带来200个免费名额，直接领取价值1299元的家庭保障与资产规划服务。
限时200个免费福利，报名方式如下：
猫哥的视界 粉丝福利
①
🎁
扫一扫报名
即可
免费获得价值699元
专属家庭保障规划方案三份
（长按识别二维码报名，前200名免费）
价值1299元的规划服务包含：
①家庭保险配置：20000+个家庭的配置攻略
②热销产品对比：22款年金+112款产品一览图
③全面财务规划：梳理家庭财务目标，跨周期配置
这200个福利名额是多次沟通才获得的，希望有兴趣的读者都能去报名体验一次。
当下特殊时期，希望你在一次健康和财务的审视之后，收获的不只是风险保障，更重要的是养成了一项规划自己人生的能力。
（长按识别二维码领取，前200名免费）
-广告-
 报名方式二：点击阅读原文，价值1299元服务限时免费
继续阅读
阅读原文