8月12日,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等五家国有大行均发布公告称,将于8月25日起,对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。
公告同时明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

中国银行
中国建设银行
中国邮政储蓄银行

中国农业银行
中国工商银行
1
选固定还是选LPR? 
1、必选题
简单说,你要和银行重新签贷款合同,选择新的房贷利率方式。二选一,必须选一项,选定了不能反悔,不能重选,选择之后伴随你到贷款还清。

2、什么时候转?

2020年3月1日至2020年8月31日

3、选择之一:固定利率

依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那么你现在对应的利率就是:七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%,上浮20%利率为5.88%。

如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,直至还清贷款,不再改变。

4、选择之二:LPR浮动利率

首先你要知道,转换为参考LPR定价后,利率的表示方式将变为“LPR±点差”,其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR(定价基准)是2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%),记住这个数字就行了,4.8%。

情形(1)

假如你原来的房贷利率上浮1.1倍,也就是5.39%。5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数,永远伴随着你。

你以后的房贷利率就是:LPR+0.59。今年的LPR是4.8,你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

2021年的1月1日(重定价日),会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

情形(2)

假如你原来的房贷利率是打九折的,也就是4.41%。4.41比4.8要低,4.41-4.8等于负的0.39(-0.39),这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数,永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是:LPR-0.39。今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPL报价,来调整你的房贷利率。比如2021年LPR调整成4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

5、要不要转?

两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

6、公积金贷款与本次转换事件没关系。

本次仅有商业贷款以及混合贷款中的商贷部分参与转换,公积金贷款不参与。
2
影响几何?
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,关于“是否要转化为LPR定价方式”这一问题,各类购房者咨询不断、疑惑很多,尤其是普遍会问“调整后月供是否会增加”的问题,使得银行客服和个贷部门面临很多咨询,甚至影响了正常的换锚工作。在他看来,除非客户申请,统一默认进行调整,有利于减少工作量和双方成本。
“按照相关要求,8月底前银行要完成存量浮动利率贷款的定价基准转换至LPR,对于未做主动选择的个人住房贷款,定价基准批量转换成LPR合情合理。考虑到中长期利率下行之趋势,转换至LPR定价也更符合个人利益。当然,银行也应充分尊重客户选择固定利率的权利,避免合同纠纷。”天风证券银行业首席分析师廖志明对记者表示。
人民银行方面此前透露,自2019年第三季度起,将把LPR运用情况及贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估(MPA)。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为,银行进行批量转换,在一定程度上是出于满足MPA考核的目的。房贷利率挂钩LPR利好作为购房者的客户,但银行在具体操作中,应尊重客户的自主选择。存量浮动利率贷款定价基准转换涉及面大、周期长,银行应在时间安排、方式选择等方面进行周密细致的安排,尤其要加强与客户的沟通。如果客户依然对于转换持有怀疑态度,则应尊重借款人的选择。
进行批量转换后,不排除未来相关投诉可能会增加,尤其是如果将来LPR上行,也存在一定的声誉风险隐患。”董希淼提醒。
3
什么是LPR?
LPR是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。
LPR是怎么产生的?
LPR每月产生一次,由18家报价银行独立报价,全国同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出。
LPR有几个品种?
目前,LPR有1年期和5年期以上两个品种。
LPR什么时间公布?
自2019年8月20日起,每月20日(遇节假日顺延)9:30,人民银行授权全国同业拆借中心公布当月LPR。
来源:央视财经、中国基金报(泰勒)、上海证券报(张琼斯)、人民网、北京青年报
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