时隔5年，中国股市终于又热了。下半年伊始，A股市场迎来一波声势浩大的上涨。
如果用一个词形容这两天的A股行情，魔幻，应该再适合不过。行情涨的让人上头，漫长的低迷周期迎来如此反弹，让人很难把持得住手里那点资金。
前不久还在疯狂抢房的投资者，蜂拥而入股市，“卖房炒股”的声浪甚至一波接过一波。后台也有不少朋友留言问我：这时候要不要加杠杆上车？
考虑再三，我还是否决了。
01
杠杆是把双刃剑
5年前，股市就曾爆发过一场“卖房炒股潮”。
短短几个月的时间，上证指数从2000点的低位一路上扬，跨过3000点的门槛，并于年中飞速攀上5178点的历史次高位，拉出一条罕见而壮观的大阳线。
“一夜暴富”的故事自此粉墨登场，无数被财富贬值搅动的普罗大众纷纷入局，其中就包括了大批连证券账户都没开过的散户。
卖房炒股，配资炒股，现金流用到了极限，杠杆也用到了极限....
而这一切却在2015年6月轰然倒塌，算一算，这一轮牛市持续了还不到一年时间。
如今熟悉的场景再次摆在大众面前，换言之，你认为这波回涨是上涨周期的开端还是市场短暂的回光返照？
很多人对杠杆本身理解不清，侥幸认为加了杠杆立马就能在股市赚到钱，然后按时还款。这样既做大了收益，又可以解决现金流不足的问题。

但我想说的是，杠杆本身是把双刃剑，它可以是暴富的钥匙，也可以是深渊的阶梯。
背后的逻辑和技术分析是一个道理，追涨杀跌，去搏一个短期的上涨，结果往往累得半死，钱也没赚到。
如果你拿着杠杆的钱加仓股市，而恰恰遇到一个类似的假牛市或者长达几年的熊市，资金被深套其中，资金链不就断裂了吗？
过去有很多人在上涨周期中，用尽了杠杆赚来了财富，但往往区分不清楚是运气还是能力带来的，而一旦行情震荡，就很难再安全脱身。
所以严肃建议大家，越是这种极端行情越是要警惕。杠杆我认为可以适度加，但别盲目，必须是用2-3年不用的闲钱去炒，否则一个黑天鹅来袭就可能死伤惨重。
说到黑天鹅，我基于此话题再衍生一下，和每个人息息相关，希望大家都能注意和重视。
02
合理规划投资的重要性
在这两天暴涨的行情中我却收到了一粉丝留言的故事，说实话，看完后很让人感慨。
他兄弟，90年的一个小伙，有幸经历15年那波牛市，前前后后加仓30多万，这几年基本达成年后收益15%左右，终于赶在去年年末在佛山首付了套房。讲真，这样其实很不错了。
但人算终不如天算，新房子供没多久，家里母亲突发心脏疾病要动手术，本来就要还房贷，直接又多了一个40万的资金窟窿。
无计可施的情况下，到最后还是把房子抵押救命了。   
真应了那句话：辛苦炒股五年，到头来不如医院躺一圈。
而关于这桩案例，背后其实有套投资逻辑同样值得大家反思。
权威金融机构标普公司曾追踪了近10万个家庭的百年财富路线，分析为何那些家庭不论遇到外部风险（比如战争、动乱、经济萧条），还是遇到内部风险（生老病死、意外）之后资产还能稳健增长，最终得出结论，大致如下：
简单说，家庭稳固的根基建立在对资产的合理分配上，按需求层次主要将资产分为四类：现金（要命的钱）、兜底（保命的钱）、投资（生钱的钱）、养老（保本的钱）。
我个人更愿意将其比作家庭的“分散投资”管理，因为我们赚再多钱，最终也是为了养家糊口。
炒股也好，买房也罢，其实都需要建立一套合理清晰的资产规划，才能确保守得住本又能吃得了肉。
从这一角度分析，那位朋友发生悲剧的原因也很明显了：

他的大部分现金都投放在股市，我相信如果正常收入不断流，日常的生活开销其实应该不存在太大问题，但最致命同时最容易疏忽的地方就在于缺少了必要的兜底保障，从而导致家庭黑天鹅的发生。

如果仔细比对，投资部分的资金占比（房产、炒股等），我个人是50%，余下的20%保险，20%现金，最后的10%现阶段规划养老。
到此每个朋友都不妨算算自己的资金规划到底如何，但我相信，没有兜底保障的估计不在少数。
心存侥幸，或是最大的原因。
03
今后炒股的建议

现代医学研究表明，当代人一生中其实已经有高达72%的概率会与重大疾病不期而遇，而男性显著高于女性：
其中以癌症最为高发，诸多项目的医疗费用加起来就要几十万。
这样的花销，也难怪说赚再多钱都不够贴给病房。
一些人也会想，咱不是有医保吗？但我只想说，清醒点。
最明显的一条，撑死20万封顶，超过部分还是要自掏腰包。在这种大病面前，根本不值一提。
所以认真建议大家，平时炒股炒得风生水起，但还是不要忽略了家庭这个后方漏洞，尽早配置好保险，做好托底的最基础保障。
比如我给自己买了份50万的健康险，每年几千来块，只占用一点现金流。
如果将来不幸得了大病，那么按照规定，就可以一次性获赔，在关键时刻，也不至于对家庭造成重大影响。
假如那位兄弟一早就给他母亲买了，最终还能多出10万的资金用于康复疗养，有效填补紧急的资金缺口，也不至于将房子抵押。
04
保险必要，但别乱买
不可否认，很多人也在担心保险坑人的问题，比如下面这些坑可能有些朋友就踩过：
被朋友推荐跟风买，误以为保险是投资；
被万能险噱头骗到，赔的钱不如花的钱多；
不了解理赔程序和条件，生病时没有钱赔；
没看清签合细节条款，买了鸡肋等于浪费钱。
也有人开始从线上渠道寻求帮助，但遇到所谓的“保险规划师”却是这样来的：
5天上岗的规划师你会接受吗？
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