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纽约财富NYWPG
Sally MakCFP®手记
增强财务免疫力的
2大秘诀
过去几个月，相信对我们每一个人来说，都是在自己生命中所遇到的一种全新体验。疫情挑战着每一个人的健康免疫能力，同时，还进一步考验着我们的财务实力。两三个月下来，有人失业了，正在为是否有足够钱应付未来的各种开销而苦恼不堪；有人看着犹如过山车的股市，想着明年小孩子上大学，又或是自己快要退休，不知道到需要用钱的时候熊市是否继续而让投资回报大大缩水；还有收不上租金的房东，担心没有足够的钱支付地税和房贷；当然，也有一些财力雄厚的人，趁着居家隔离尽享天伦之乐，让厨艺大进。周边看到听到的真是人生百态，有人欢喜有人愁：活得好不好，除了保住健康，基本上拼的就是财务实力!!!

常言道：“有钱不是万能，没钱可万万不能”
如何增强自己的财务免疫力实在是一大课题，大家趁着复工之前稍微空闲的时间，实在应该好好规划一下自己的财务。下面是两个重要的考虑点：

01
不做“月光族 ”
第一是不做“月光族 ”，避免任性消费：成长于比较富裕社会的年轻人群，由于社会保障相对完善，而学校也从来不教增加“财商”的课程，有好一些人因为欠缺基本的财务知识，每个月赚多少花多少，不留一分余钱，甚至以信贷过日子。可是，遇到新冠这种突如其来的冲击时，一旦丢掉工作就很容易让自己和家人陷入财务困境。因此，整理好每月必要的各种支出，制定好非必要的消费计划，如旅游，购物，送礼等，量入为出，尽量余下一部分的收入为未来做铺垫是非常重要的。
02
“开源”
第二是“开源”：人们的收入基本分开两种，“主动”和“被动”。主动收入一般指工作所得；而被动收入则指省下来可以‘钱生钱“的部分。由于主动收入每个人都很不一样，下面我们主要集中探讨如何用“节流”下来的钱最大化地增加被动收入。

第一代的华裔移民存下来的钱一般会用于几个方面，最常见的是投资房产；另外会放在股票市场投资，其中包括小孩教育基金与各种退休计划，如IRA，401k等等；还有就是购买各种人寿保险和退休年金。不过，大部分人在进行上述各种投资前一般不会预先对产品的特性，适合自己的程度，其风险与回报的关联性，以及税务等方面作详细分析，通常都是经过销售人员或朋友推荐就盲目入场。全盘考虑应该在哪些资产类别投入多少，长线如何布局就更是绝无仅有了。
比方说，在投资房产方面，前两年在纽约法拉盛周边的房产已经高处不胜寒，且还有大量在建大型楼盘准备推出时，还是有不少华人投资者没有做足够的市场研究就贸然入市。这些投资者目前面临着该区房产供大于求，房市周期调整与疫情打击的多重下行压力，套现难的同时，租金的纯投资年回报也同样由于高房价与供求关系被拉低到只有2%左右。房产投资两大要点是高潜在投资回报与租金收入，而这些投资者却两者皆缺。因此，锁定理想标的，踏准入市节奏是房产投资的致胜之道，而这背后投资人对房市与投资标的的详细分析是必不可少的。

在股票市场方面，美国股市在过去十来年经历了史上最长的牛市，在新冠疫情爆发之前，标普500从2009年的最低位667 点一路长红直奔今年2月的最高点3394 ，涨幅超过5倍。然而，即便是在不久将来要退休或是小孩上大学需要动用投资款的投资者，在去年末至今年初股市接近最高点的时候，也鲜有获利离场锁定利润的。据以收集大众意见著名的网站Quora统计，股票市场的投资者有90%都是输家，其主要的原因，还是在入场前和投资过程中对自己的投资没有做好充分的研究分析，购买什么基金股票，何时进场出场皆随意性高，没有一套完整的策略。

至于另外一种大家经常会购买的人寿保险与退休年金产品，一般人购买的决定也是倾向于人云亦云，而没有花时间去做详细了解。其实人寿保险及年金产品的针对性很强，不同的人群，不同的需求，不一样的风险承受偏好，对应的是不同的产品，不做好功课的结果往往是买错了产品而造成不必要的损失。

投资大师Benjamin Graham，也是巴菲特的老师写过一本非常著名的投资圣典“明智的投资者“（The Intelligent Investor），里面的至理名言是投资者必须 “透过进行详细分析去最大程度降低风险，以保证本金的安全性和可观的回报“。

实际上，要增强财务实力的两大基本要诀就是简单的“开源节流”四个字，但如何开源，如何让手上的资金可以在相对低风险的原则上达到较高的回报是很有讲究而不能随意为之的。每个人因为自身的年龄，家庭状况，风险承受能力，资产规模，税务等，都有各自独特的需求。因此，针对个人特性去进行整体的短中长线财务，税务规划，资产配置，并在投资前对锁定产种进行详细分析，因应市场或个人需求的变化不断进行调整，才可以让我们在保住资产的大前提下不断增强自己的财务实力与免疫力，在遇到不可控的状况时能处变不惊。
*本文由纽约财富原创撰写,版权归纽约财富拥有（侵权必究）
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麦慧琪
Sally Mak
麦慧琪Sally Mak为纽约财富规划集团及纽约财富房地产经纪公司的创始人，早期毕业于哥伦比亚大学，之后快速成为财富100强纽约人寿全美华裔市场主管。她曾从纽约转战亚洲，在当时全球排名第一的金融服务巨头AIG任高级副总裁，统领4万销售大军及员工。2013年从事业高峰转至创业道路，为中美跨国高净值人群提供一站式的家族办公室财富生活服务， 2017年被评为美国50位亚裔杰出企业家之一。
作为华人社区鲜有，被华尔街日报称为财富管理业黄金标杆的认证财富规划师CFP®，Sally对金融，地产以及保险各个理财板块拥有深厚的实战经验。她经常带领其税法团队为高净值家庭进行整体资产配置及财税规划方案，并曾主导多宗超大型的商业房地产投资项目。Sally还同时持有特许理财顾问（ChFC®）头衔与纽约地产及多州保险执照，多年来在各大中文媒体担任地产／财经专栏作者及节目嘉宾，其中包括道琼斯豪华房地产网站Mansion Global，世界日报，上海第一财经，美国中文电视等。

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