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最近的海外市场太吓人了，短短一周就跌了20%，不仅是股票，就连黄金、债市都在一起下跌。
这种跌法几十年来极为罕见，连巴菲特也说：“自己可能花了89年的时间才有了这样的经历”。
一切都似乎在朝着危机的方向发展，很多人的财富会在这个时候剧烈缩水。
投资理财追求的是长期收益，越是恐慌时期，越是要保持镇定和理性，详见此文——重磅长文！打赢资产保卫战，这是普通人唯一的选择
从家庭配置的角度来说，除了流动性管理、投资理财，还有一个重要的类别，能在危机中给我们带来一份心安——买保险。
我相信很多人，被保险代理人推销过保险，在推销保险前都会被灌输一套保险理念，也就是所谓的“话术”。
中国人为什么不喜欢买保险？
与其说“中国人缺乏保险意识”，还不如说保险行业的从业人员良莠不齐，很多代理人只管把保险推销出去，出了事又各种推诿。
以前的保险人员没有根据客户真正的需求去推荐合适的保险，而是为了业绩卖保险，所以很多人对保险的理解就是“保险没用的，保险是骗人的”。
现在互联网经济飞速发展，信息不对称的时代慢慢在褪去，为“亲情牌”买单的人越来越少，取而代之的是理性的去判断自身的需求。
保险是金字塔的最底端，所以要把房子搭建牢固，需要一个稳固的“地基”。建议大家“先保障，后理财”。
投资是收益与风险并存，你永远都无法预知风险什么时候会发生，就像这次“史诗级”的大跌，连美联储自己可能也没有预见。
我很认同下面的观点：
  1. 人都会面临两种风险：生病/身故的风险以及财产 的风险。
  2. 身体健康，人身安全了才能不断的创造财富。
  3. 辛苦创造了一辈子的财富，但是遇到重大疾病或者重大变故的时候，可能会倾入所有的财产，是不是比从来没有更痛苦。
  4. 理财的目的是实现人生与财富自由，那保险的目的呢？保险的目的是实现家庭的幸福。
如果你认可这几个观点，那说明你已经有了保险的意识。那通过什么方式去防御风险，怎么为自己或者为家庭找寻更好的保障呢?
大部分人因为对保险知之甚少，知道它有用，但有什么用，说不出来。很多人买保险，自己不想去看，也不学着去了解，只能人云亦云，跟风去买，不踩坑才怪。
接下来我们来分析分析，“不同的年龄段配置不同的保险，在你这个年龄段应该买什么保险？”
（点击查看大图）
下面将详细展开：
人生第一阶段：0-18岁（成长期）
在18岁成年之前，中国的大多数孩子的费用都是由父母来买单。
孩子是父母的宝，有些父母甚至在孩子刚出生的时候就已经给孩子选好了保险，但是往往他们自己的保障都没有配齐。
试想一下，如果家长没有购买任何保障，不幸得了重大疾病或者意外身故，孩子还未成年，还没有任何经济能力来养活自己，那不是很惨？
所以在帮孩子配置保险前，必须先考虑家长的保障，大人优于孩子。
避坑tips：
  1. 在帮孩子配置保险前，必须先考虑家长的保障，大人优于孩子。
  2. 孩子不需要配置寿险，因为寿险是以死亡为保险责任，身故后才会赔付，所以这个寿险守护的不是孩子本人，不建议盲目购买。
  3. 在家长与孩子所有的保障都齐全后，如果还有预算，再来考虑教育金
成长期的基本配置：医保+意外险+重疾险
一、医保
少儿医保是国家给每个家庭的福利。个人只需要缴纳一部分钱，其余由政府来负担，一定要在孩子出生三个月之内办理，这样从出生到办理医保的这三个月的医疗费可以报销。
二、意外险
如果家里有个熊孩子，跌倒，摔伤那是家常便饭。现在意外险并不贵，一年只需几十块钱，不管是烫伤，烧伤或者是猫爪狗咬，都能赔付，而且不限社保的范围。
二、重疾险
据数据统计，“我国每年新增约4万名白血病患者，其中25%是儿童，以2-5岁居多。”
现在的医疗水平很发达，白血病并非是绝症，很多家庭都悔恨在没有足够的资金错过了最好的治疗时机。
重疾险的特点是一次性赔付的，在风险来临的时候，这样一笔提前拿到的费用能够拯救一个家庭。
重疾险的配置还是很有必要的，可以用很小的资金去撬动很大的杠杆。
假设给5岁的男宝宝投保“妈咪保贝”，50万保额，保20年，交10年，保费只要790元/年。
现在基本所有少儿重疾险都会覆盖这个险种，而且相较于成年人买重疾，孩子的重疾险在保费上是很有优势的，每年只需几百块，普通家庭也能承担。
升级配置：门诊医疗险
有孩子的家长深有体会，婴幼儿免疫系统并未发育成熟，抵抗力低，非常易患一些常见的小病，所以跑医院那是家常便饭。
暂时没有医保的小朋友可以购买小额医疗险（门诊险），小额医疗险一般是1万以内的医疗费都可以报销，针对的是一些小毛小病，或者几千块内的小手术。
如果有医保的小朋友，觉得医保覆盖不全的话，可以补充一点百万医疗，百万医疗有一万的免赔额，超过1万的部分，无论是手术费、进口药、检查费等等，都可以报销。
成年、步入职场 ：18-25岁
当你步入职场，你将有一个最基本的保障，那就是“医保”。
医保就是五险一金中的医疗保险，一般公司都会帮员工缴纳。这算是国家的一项福利制度，能够保障我们最基础的看病需求。
这个基本的保障是远远不够的，现在的年轻人工作压力大，而且经常熬夜，如果不幸得了大病，微薄的工资根本无法支付昂贵的医疗费。
所以建议根据自身的情况补充一些其它的保障。
避坑tips：
  1. 不要过度迷恋收益浮动商品，比如说分红险、万能险、或者是投连险等，特别是投连，有一定的本金亏损风险。
职场新人的基本配置：医保+重疾险+意外险
一、重疾险：
作为职场新人，虽然预算有限，但是好在年轻，重疾险是越年轻越便宜，因为年轻人得重疾的几率小于中老年人，所以保费相对便宜很多。
而定期重疾险就很适合刚入职场的工薪阶层，可以先为自己在未来10年买个保障，等之后工资涨上去，也可以继续追加保额。
二、意外险：
意外险包括综合意外险，旅行意外险，交通意外险，不同的险种保障的类型也是不一样，这个可以根据自身的情况选择。
年轻人爱玩爱旅游，可以买一个旅行意外险，或者交通意外险，保费相当便宜，100元以内就可以买到保额50多万的意外险。
升级配置：百万医疗险/中高端医疗险、定期寿险
一、百万医疗险：
如果还有预算的话，也可以配一个百万医疗险，那有人问了，已经买了重疾险还需要买百万医疗险吗？
两者其实还是有区别的，重疾险是一次性给付，可以覆盖医疗费以及误工费。
而百万医疗是需要你先垫付医疗费、住院费、手术费、以及后期的进口药等等，拿着单据申请报销。
两者可以择其一，预算充足的话，也可以都买。
百万医疗险也可作为医保的补充，解决社保报销不了的部分。
二、定期寿险：
定期寿险，在保险合同约定的期间内，被保人身故或者全残，可以拿到约定的赔付款。
这个是给整个家庭的保障，毕竟现在90、00后都是独身子女，你就是你们全家的希望，如果不幸身故，还能留一笔巨款给家里人，这也算是一份很大的孝心。
当然我们都不希望这种事情发生，只是防患于未然。
建议一些高危职业，或者高薪职业可以选择性的补充。
成家立业、中年危机：25-50岁
职场新人慢慢熬出头了，但是其它的问题也随着年龄的增长慢慢浮现，特别是30岁以后需要肩负起更多的家庭责任。
背负房贷车贷，家庭生活费，子女教育费，父母的赡养费等等，同时你们也变成了整个家庭的经济支柱。
想想看，如果一个家庭的顶梁柱垮了，谁来偿还贷款？父母的赡养，孩子的抚育，生活的重担都压到另一半的身上吗？
真的发生风险了，对普通家庭来说，是雪上加霜，对小康家庭来说，那是一辈子白干。
所以在30-40岁这个拼搏的年龄，虽然压力很大，但是需要全面的配置来保障整个家庭。
假设34岁的陈先生和40岁的徐先生分别配置了相同险种的保险。
从下图中相比看出，他们的总保费还是相差挺多的，所以如果有能力的话，建议还是在35岁前保障配置完成。
    *图表中的产品仅供参考，建议根据自身情况咨询保险顾问进行配置
年龄越大，保费就会越贵，越到后面可能还会出现保费倒挂的情况。
同时，到了40岁之后，随着人体机能的退化，保险公司对这类人群核保很严格，可能会出现拒保的困境，也就是说想买也买不到。
青中年的基本配置：重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险
一、重疾险
30-45岁之间还没有配置重疾险的话，建议及时购买。因为之后重疾险对投保年龄，健康告知限制会很多，而且保费会越来越贵。
二、定期寿险
寿险是只要身故或者全残就能得到赔偿。所以对于某一方是收入支柱的家庭来说，是非常必要的。
选择多少保额呢，这个根据每个人的年收入来衡量的，最好是能够覆盖所有的贷款以及负债。万一发生风险，能减轻家人的负担。
三、意外险
意外与疾病不知道哪个会先来，意外险对普通家庭来说，保费低，保额大，以小博大最实用。
四、百万医疗险
之前有提到，百万医疗险主要是报销因患病而产生的医药费用。
90%的百万医疗险都有1万的免赔额（医药费低于1万不陪）。其实一般小病的门诊费+住院费都不超过1万，那为什么还要配置这个险种呢？
主要是针对青中年这个人群，百万医疗险属于消费险，每年随着年龄的增长保费会逐年递增，如果重疾的额度不能覆盖所有的医疗费用，那百万保险可以对保障进行补充。
升级配置：中高端医疗险
有一定的经济实力，并且对就医环境或者服务有更高要求的话，可以购买中高端医疗险。
现在国内医疗资源是个很大的问题，特别是一些好的三甲医院，5点起来就要排队抢号，在医院一耗就是一天。
而且如果没有社会资源，一床难求，只能睡在医院过道里。
中高端医疗险一般费用很高，但是贵有贵的道理，不仅能提供很好的就医环境和服务，排队久、挂不上号、没病床这些医疗资源问题都能解决。
中老年、即将退休：50+
50岁以后，该卸下重担了，子女都已成年，事业也慢慢平稳，应该考虑退休以后的养老生活了。
这个年龄段的人群如果之前没有买过保险，现在想买估计很多也不能买了，比如重疾、医疗保险65岁以后就基本买不到了。
而且之前一直有提到，保费随着年龄的增长会越来越贵，因为患病的概率在慢慢增大。
那还有什么能买呢？除了意外险，防癌险也是中老年人群买的比较多的一种。
避坑tips：
  1. 重疾险、医疗险不建议购买，保费太贵，可能会出现 保费>保额
  2. 返还型的百万意外险就是个坑，缴费期限是20年，从保障内容来看没有任何优势，反而保费比1年期意外险贵了10倍。
中老年人群的基本配置：意外险+防癌险
一、意外险
意外险在任何年龄段都可以购买，而且费用都是在能够接受的范围内。毕竟年纪大了以后，不可避免的意外发生的概率会上升。
根据卫生部2013年的统计数据，意外事故死亡率在60岁以后有一个快速上升的过程。
二、老年防癌险
买不了重疾的60岁以上的老年人，可以用防癌险填补癌症保障的空缺。
防癌险费用比重疾便宜，投保年龄和健康告知也比重疾宽松，常见的三高、糖尿病等常见病都能购买防癌险。
记住，风险是不会和你讲人情和道理的。
保险是保障，不是理财，不要在乎保险能够为你带来多少收益，而是它能帮你抵御多少风险。
还未买保险的朋友，建议在选择保险前根据自身的需求来选择合适的保险。不是说你买了保险就一劳永逸了，保险没有最完美的，适合自身需求的就是最好的。
每个人每个家庭的情况与需求都不一样，所以千万不能跟风买。
在不同的年纪配置不同的保险，对自己的需求有了一定的了解后，可以咨询保险公司根据你自身的需求来定制保险方案。
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