文科生：月薪5000，誓死转行……

早先英国第一家数字银行

Atom的CEO Mark Mullen也曾说：

“银行在尝试紧跟潮流，并搭建新潮的数字前端，但就像给猪涂口红，它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。”

数字转型是一个不可逆转的趋势，是整个经济体当中每一个行业都要面临的问题，尤其是银行行业、金融机构、科技公司之间的界限已经变得越来越模糊了，很多科技公司已经申请了金融业执照，并且成为了金融机构；很多的金融机构也把自己称之为技术公司。

麦肯锡发布的《全球数字化银行的战略实践与启示》指出：“数字化变革的速度比我们预计得更快，如果银行不采取任何应对措施，预计到2025年数字技术革命将给全球银行业ROE带来超过400个基点的冲击……而银行业若能把握好数字化生产力的机遇，则到2025年可捕获3500亿美元的机会。”银行开展数字化转型势在必行。

回溯历史，信息科技与移动通信的发展给银行业带来了三波浪潮革新，首先，我们来回看银行业的前两波浪潮：

1) 第一波浪潮—— “渐进主义者”

数字时代的第一批银行业的创新者，更多是现有银行运作基础上提供附加与延伸服务。70年代中期，花旗银行开始试验用自助服务机（ATM），前任MIT 主席John Reed带领了这次零售银行的技术革新。这中间的逻辑很简单：人们可以用机器来完成存取款。

随着越来越多的美国家庭变成双收入家庭，人们白天使用银行服务的数量减少，通过ATM的广泛使用，银行管理层也意识到上班族倾向于夜间使用银行服务，银行工作时间延长到晚上。从1985到2014年间，美国银行的柜员数量从484,000增长到524,000人。

直至90年代互联网的兴起才真正开始广泛应用。简便的页面浏览工具让消费者能进行在线转账、查看结算单和电子账单支付。伴随着商业银行提供网上银行服务，像NetBank这样的网络银行也在网络时代应运而生。

2）第二波浪潮——数字混合银行

像NetBank这样第二波革新浪潮中兴起的银行通常被称为“数字混合”银行。通常，这些银行利用前端系统更好地与消费者连接，但他们仍利用传统银行的中后台基础建设、风险模型甚至人力结构。这些银行一般都有传统银行作为依托。比如，在2009年出现的Simple Bank，在原有账户管理与成本基础上作出更新，但仍用Bancorp作为后台依托。

其他的混合银行还包括Fidor银行（德国）、LHV Pank（爱沙尼亚）与DBS银行（新加坡），都利用了与传统银行相比建造费用低60-80%，维护费用低30-50%的IT基础建设。这些银行的人力成本较传统银行则低了10-15%。

3）第三波浪潮——数字银行

未来数字银行的出现，给全球25亿未得到充分的银行金融服务的消费者提供了便利，也给超过4500万中小企业带来了更丰富的金融服务。

数字银行将利用科技力量，迎合在计算机时代成长起来的50岁以下群体。移动科技战略将给人们提供更便利、快捷的服务，更好地融合到人们的生活中。通过信息安全的突破，数字银行可以避开有泄露风险的中央信息储存库，取而代之的是可加密，较为分散的信息系统。

▲Source：麦肯锡报告

人力资本研究机构怡安翰威特发布的《金融行业科技人才管理趋势报告》显示，2019年，仍有接近40%的公司增加金融科技人才编制。在中国金融科技招聘领域，行业内人才争夺激烈成为目前金融企业面临的重要问题。从行业整体看，78%的公司表示，他们争夺的人才首先是来自金融科技公司，之后是来自互联网科技行业，再次是来自应聘者公司所在的相关金融行业，应届生、传统金融行业的信息部门应聘者并不十分受到关注。

1）Fintech

Fintech，即finance + technology，金融科技。概括来说，Fintech是由一种运用高科技促使金融服务更加富有效率的商业模式。

用户体验（UI / UX）

其中包括Responsive UI和Research Based UX, 近年来新的互联网平台尤其是移动互联网的崛起，使得互联网产品在用户体验上能够取得革命性的效果。好的UI/UX并不是光指好看，而是要好用。因为Fintech很大程度上就是要替代人工服务，所以UI/UX极其重要。

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▲Source：Glassdoor

大数据（Big data）

现在几乎每个互联网公司都把大数据放在战略重点上，但也没几个人能系统的说的清到底该怎么用。现在一般讲的大数据其实多数是指大数据架构（big data infrastructure），建立起一个储存和处理大数据的系统（hardoop，spark之类），而大数据分析还处于很初步阶段，基本靠人手动建模分析，况且大部分的传统数据分析模型对处理多维多形态的数据是不太好用的。

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▲Source：Glassdoor

人工智能（AI）

Fintech很重要一个方向是智能化，就是完全用计算机用来替代一些靠人的大脑来分析的东西，比如替代客户经理或是信用专员前面提到的大数据是为了以后人工智能打基础的。目前看到的大数据分析方面并没有特别大突破，大部分还是偏向于以前的数据分析的方法。将来如果数据量足够大，再有机器学习、人工智能作为辅助，可能真的可以使Fintech真正地智能化，替代人脑的分析过程，至少可以做到能够大规模量化的层面上。

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▲Source：Glassdoor

2） Fintech应用

英国财政部、国际贸易部和行业机构Innovate Finance联合发布的《英国金融科技国家报告》（UK Fintech State of the Nation）显示，目前英国有超过1600家Fintech创企，预计到2030年这一数字将翻一番。

Innovate Finance 7月份的最新研究报告显示，2019年上半年，英国金融科技公司共融资29亿美元，创历史纪录。毕马威国际与金融科技风投机构H2 Ventures联合发布的《2019 Fintech100》中，英国上榜12家，仅次于美国的18家。这也不难看出，日不落帝国在Fintech领域正与大洋彼岸的美国暗较高下。

▲Source：网络

在上述英国10家Fintech热企中，数字银行占据六个席位，足以可见英国银行业对科技的创新应用革命。

数字银行带来了很多令人欣喜的投资机会，也将是在

传统银行无法满足客户需求后必然的结果。数字银行不仅省去了房产开支与大量的传统IT维护费用，还只用了与传统银行相比更少的人力资源。不过这些“隐形银行”是否这能毫无困难地融入到我们的日常生活还是未知数，但毫无疑问的是，传统银行将会随着时间消失，而数字银行将成为这个转变期的润滑剂和推动者。

3 .面临转型，培养能力

全球的金融科技创业公司正开始积极招揽人才，正如一位高管所说的，它们相互之间以及与传统金融行业公司在上演一场激烈的“人才争夺战”。但你究竟是不是他们的争抢对象呢？在传统金融行业面临巨大变革的今天，商科学生该如何转型，才能跟上步伐？

1) 专业需求

Fintech的来临带来了大量Data Analyst和算法工程师岗位的空缺，而最受这些岗位欢迎的专业有：

统计学

金融工程

Computer Science

运筹学

另外还有一些大学专门开设了Fintech方向的课程

香港科技大学- MSc Investment Management

港科商学院计划新开设MSc in Fintech项目，但是官网暂时未出相关信息，因此这里先给大家推介一下MScIM（Fintech为三大分支之一）。

从2018秋开始，IM项目新设置了FT分支，新的课程设置如下：

爱尔兰国家学院-MSc in Fintech

2017年爱尔兰Fintech大会在爱尔兰国家学院举行，参与企业包括Paypal、Plynk、AQ Metrics等多个行业巨头。

这也使NCI有实力成为较早开设MSc Fintech项目的学校。这个项目是NCI与Summit Finuas Network联合开设的，设置在NCI的计算机学院下，

2)技能需求

Fintech作为传统金融和科技结合的行业，部分岗位自然少不了对一些hard skills的需求。一些受Fintech相关岗位欢迎的技能有：

统计

数学

编程语言

金融建模

Excel

SQL

Python

Machine Learning（机器学习）

知名数字银行公司Monzo的招聘匹配项目中就明确有写到需要会数据处理和人工智能方面的技术。

3)CFA

今年CFA公布了新考纲，确认新增Fintech科目，不会写代码的金融人要被人工智能取代了。从CFA考试增添Fintech科目就不难看出，进行Fintech的培训，已经是所有金融从业者必不可少的技能。

摩根大通在册的CFA持证人有206人，摩根士丹利有270人，高盛里有190人。由此可见，在AI步步紧逼华尔街的当下，只有那些“技术过硬”的员工才有机会留下来。

中国传统银行数字化程度处于世界领先，银行业的IT支出即将超过英国成为世界第三（Gartner2015报告，前两名为美国与日本）。众多银行正迅速升级服务形式以及业务种类。

而在电子商务、社交媒体创新以及金融科技（FinTech）弄潮儿的引领下，纯数字银行日益引发关注。