中国有句古话，富不过三代。随着财富积累得越来越多，人们对家庭财务风险的规避和长期财富管理需求也与日俱增，他们最大的需求不是回报率，而是保证人身和资金的安全，打破富不过三代的魔咒。
有数据显示70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！
聪明的犹太人有句名言：生时靠钻石，死时靠保险。
假设同样是100万，A选择放在银行，B选择放在保险公司，且指定受益人。区别就此展开：

案例1

首先，我们来看看中国爷爷。中国爷爷有100万财富，他将100万财富传给两个儿子，每个儿子各50万。两个儿子将这笔遗产传给四个孙子，每个孙子各得到25万。
如此一来，100万已是七零八散，最想给的人不见得真能得偿所愿，且财富的凝聚力较差，不能发挥最大价值。

 案例2

美国爷爷也有100万财富。他用70万吃喝玩乐享受人生，余下的30万买了200万保额的保险，两个儿子各免税获得100万遗产。两个儿子各自用70万吃喝玩乐享受人生，各自用余下的30万买了200万保额的保险，四个孙子各得到100万。
全世界什么资产都可以拍卖抵债，唯独保单不可以拍卖抵债；
全世界所有资产都可以被查封，唯独保单不可以查封；
全世界所有资产都可以过户，唯独保单不可以过户。
所以，不得不说，给孩子留保险可以避免以下4大法律风险：
1 债务债券纠纷
任何一个债权人一旦诉讼保全，债务人都将陷入万劫不复。

2繁重的税务负担
只要投资做生意办企业，不论赚不赚钱，营业税都是要交的，赚钱了有企业所得税，把企业赚的钱变成个人的，要交个人所得税。我们的房产要过户，交易成本，契税、房产税等一大堆税一分钱都不能少。
3婚姻风险
如果被继承人提前把资产控制权交出去，就可能会发生继承风险和婚姻风险，稀释财富，发生违背被继承人心愿的事。若是运用保险传承资产，一旦继承人发生风险，被继承人可以变更受益人，也不会因为继承人婚姻发生变化而稀释财产，因为保险理赔金只给指定的受益人。另外，当一张保单有几个受益人时，被继承人（投保人）可以随时调整每个受益人的受益比例。
4财富传承风险
当被继承人的财产是一个无法分割的载体，比如房子或者公司，而继承人有好几个的情况下，被继承人可以把房子和公司给有能力管理者，然后再买几份价值和房子或公司相当的保险，指定给其他机构和继承人，这样就能实现公平传承。
至此，我们就不难理解为什么在发达国家，一定是：现金买保险，股权、房产做信投或者做遗嘱。

此外，美国保险在财富传承上还具备以下优点：

1、具备保值功能：每一份保单均具有现金价值，表面上是交给保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，它具备保值功能。
2、保证财富分配的确定性：对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，公证遗嘱也可能造成纠纷。
3、财富长期安全，对后代影响小：对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
4、税费成本几乎为零：即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也并不低：请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费（占总资产额的2%）等。而通过保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。
5、资产隔离、避债功效：法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产，也就是说不能被强制抵债。
6、拥有良好保密性：法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
7、保证时效性：传统继承方式时间长，从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少也需半年。但保险公司理赔很快，仅需受益人、身份证、死亡证明就可以到保险公司领取财产。

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