解析美国“老板管你全家”的商业医保

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书接上回。我们聊了美国政府的公共保险只覆盖约1/3的人口（65岁以上的老年人，低收入人士，残障人士，和少数几种重疾患者），那么不属于这些类别的人口是怎样投保的呢？答案就是通过雇主获得商业医保。

雇主支持的商业医保是美国人最主要的医保来源，Kaiser Family Foundation的统计显示，大约50%的美国人都是通过这个渠道投保的。雇主和员工共同承担月付保费，根据每个公司的实际情况，雇主承担的比例会不同，一般来说雇主会承担60%-80%。部分雇主也会提供为员工配偶和子女（26岁以下）投保的福利，但雇主承担的保费部分会相应降低。

商业医保的种类比较多，例如HMO，PPO，HDHP，EPO，POS等等。其中HMO，PPO，HDHP三种比较普遍。

HMO全称是health maintanence organizaion，市场份额20%左右。HMO的特点是保费（premium）和自付部分（deductible & copay）都比较低，但必须在某些指定的医院和医生范围（HMO network）内接受医疗服务。HMO要求投保人必须在HMO network内选择一位家庭医生（即：全科医生，这点跟中国的系统存在区别，我们以后有机会再聊），并且必须由家庭医生推荐（referal）才能接受其他专科医生的服务。

PPO全称是preferred provider organization，市场份额45%左右。虽然一直是最常见的一种，但近年来越来越多的雇主开始倾向于HDHP。PPO的保费和自付部分都比HMO高不少，但是在医院和医生的选择上有更多的灵活性。PPO允许患者自由选择专科医生，无需家庭医生推荐，即便不属于PPO网络里面的医生，也有一部分可以报销。

HDPD全称是high deductible health plan，顾名思义就是自付部分比较高。同时也就意味着月付的保费会比较低。由于一般是由雇主承担保费的主要部分，越来越多的雇主开始选择HDPD，目前市场份额大约30%。HDPD的形式比较多，有些计划接近HMO，也有些接近PPO，具体要看雇主和保险公司之间的协议。

然鹅，并不是所有的雇主都会提供医疗保险，美国法律规定50人以上的公司需要为至少95%的全职员工提供医疗保险，否则要缴纳$3860/人的罚款。也就是说，50人以下的公司，50人以上公司的合同工、小时工、兼职工，以及约5%的全职员工，都有可能无法通过工作获得医疗保险（有不少公司为了吸引人才，会选择给这些员工也提供医疗保险的福利，但这并非法律责任），但这些人的收入大多会超过Medicaid的投保上线（133%贫困线），因而无法入保。此外，还有失业和自由职业的人群，也都无法获得雇主类医保。

在2010年以前，全美有大约15%，也就是4500万的人口没有医疗保险。由于没有保险的情况下，医疗费用实在太高，医疗帐单一直是导致美国人破产的第一大原因。

2010年，发生了美国医改几十年来，比较重要的一个节点性事件，奥巴马医保的诞生。奥巴马医保用一个词概括就是“全民医保”。乍一看这是利国利民、功盖千秋的大好事，也是奥巴马总统任期内最著名的政绩。蛋柿，奥巴马医保却经历了种种困难，一直被各种diss。到底是为什么呢？不要着急，且听欣姐下回分解