2020年的春节，注定是个“不平静”的开年。
在人口、资金流速按下暂停键的疫情防控期间，被“关”在家中的我们，只能眼睁睁看着企业现金流衰竭，看着自己被列入“优化”名单，看着即将要还的房贷车贷……
那天跟朋友闲聊，我被追问“三连”：你什么时候复工？不复工你的钱能撑多少？没钱又生病的话，你打算怎么治？ 被问得哑口无言，一瞬间，我才恍然大悟：现金+保障，才能在关键时刻保命！
成年人有时不得不面对一些极端的黑天鹅事件，比如猝死、比如得重病、比如这次的疫情。如果你买了一堆储蓄型保险，现金流面临中断，马上要交好几万的保费，怎么办？退保？损失巨大。不退？房贷都还不上还想保险？
焦虑的我甚至找到老朋友大萌萌，给我又上了一课，终于搞明白其中这保险真不能乱买，有钱还好说，穷起来笔笔都是账！也把我学到的分享给大家。
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01
年轻人买保险的错误思维，你占了几条
很多年轻人说，我知道得重病的风险越来越高啊，但我不会买保险，怕买错，怕入坑，其实你不外乎是受了以下3条错误思维的影响：
 1）贪。
什么都想要，比如想买个得重疾赔钱的重疾险，又想要最好的赔付条件——重疾、医疗、意外、多重赔付、癌症多次、轻症中症、小额医疗、门诊医疗……保险公司不傻，不会把所有最好的条件都做在一个价格便宜、条款没坑、服务还上天的保险上。
咱必须接受的是，这世上没有十全十美的人，也没有十全十美的保险。
2）懒。
不懂就得学，懒得学的可以找值得信赖的人问，但若谁都不问、或者问了也不相信、或者谁的话都觉得有道理，这是典型墙头草。如果没有自己的判断力，那就只能任凭身边不专业的人忽悠，买错那是必然的事。
3）钱不够。
作为荷包不暖和的年轻人，钱捉襟见肘的时候总是难免的。
不过和生活一样，买保险，预算充足有充足的买法，预算有限有有限的买法，关键问题是，咱得学会把有限的钱花在刀刃上。
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02
若不懂这三点，别着急买保险
前面说了年轻人买保险的3个错误思维，那么怎么才能克服呢？其实很简单，用“金字塔”保险购买原则就能轻松搞定。
步骤一：
识别生活中风险都有哪些，解决的优先级顺序是怎么样的？什么类型保险匹配解决这些风险？
一般来说，家庭购买基本原则是：先大人后小孩、先经济支柱后非支柱、先保障后理财。
家里的顶梁柱或者两个大人都是家庭收入主力，需要持续赚钱支撑整个家庭。
可重点考虑保生死的人寿保险、保收入损失补偿的重疾险、保医疗费用报销的医疗险。
对于孩子来说，父母就是他最大的保障。
最担心的就是孩子大病，重点考虑能一次性给一大笔钱的重疾险和报销医疗费用的医疗险。
对于家庭非支柱，先确保基本的医疗险，有多余预算再加一点重疾险和额度不高的寿险。而家中的年老的父母，生老病死乃是人之常情，能在他们生病的时候有一份医疗险或者防癌险，骨折的时候有一份骨折意外险的保障就基本足够了。
其它一些小的风险，比如门诊、开药，社保已经绰绰有余可以承担，也对我们的经济不会造成什么负担，无需额外买保险。
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步骤二：
确定每一项风险保障需要多少的额度，看看自己兜里有多少钱，确定选择对应险种类型。通常，寿险保险额度是年收入的10倍，在国外最高可以到25倍。
重疾险是保收入损失补偿的。一旦得了重疾，几年治疗中断收入，相信很多家庭就垮了，所以重疾险的保额放在年收入的3-5倍是比较合理的。
医疗险，跟收入没关系。在国内百来十万还看不好的病几乎就没救了，所以100万的医疗险保额对每个人来说都是确定的。有条件的，选特需的中端医疗险；没条件的，选几百块的百万医疗险足够了。
确定了需要多少额度之后，就要看自己兜里有多少钱了。通常我们把税后年收入的10%用作保险预算，上下可以浮动2%左右。
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步骤三：
确定了额度和预算之后，接下来就是对号入座，寻找具体的保险产品。
了解常见保险的价格范围，50万保额的重疾，同样的年龄，不同型号的保险最多可以差5-8倍的价格。
最低配的是保到60岁的消费型重疾。
最高配的是，保终身、多重赔付、保额会涨、一辈子不生病身故可以赔保额的保险。找到了保额和预算相匹配的保险，这个时候应该你的列表里只有几个了。
最后，再结合自己的病史、异常指标、家族遗传史、生活习惯或其他特殊情况，这个时候，我们再做排除法就离胜利不远了！
买保险是一件非常有技术含量的事情，跟我们所从事的行业一样，隔行如隔山，专业的保险专业跟我们一样需要受过专业的保险教育，在专业行业里沉浸很多年。这里给大家推荐一个轻松的学习方式。
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