在有了年金和人寿险给长寿或早逝都予以财务保障后,若还有余钱,可考虑给自己临终前难以生活自理阶段,多加一层财力上的保护。
那就是第三步,在身体各方面尚健康时,购买长期护理保险(Long-term Care Insurance)。
长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要他人长期照顾的被保险人,提供护理服务费用补偿的健康保险。
随着人的平均寿命越来越长,而护理费用日益高昂,又目睹了自己的长辈都经历了或长或短的生活难以自理阶段,不难认识到,为了能给自己亲人大大减轻照顾病人所需的体力和财务负担,这项保险相当重要。
典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述六项活动之两项即可:穿衣、行走、沐浴、吃饭、如厕、自控。
除此之外,患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动,为解决这一矛盾,目前所有长期护理保险已将老年痴呆及其它精神疾患包括在内。
长期护理保险,常有如下几个特点:
1. 一般只保五、六年的护理。
由于经验数据显示,85%-90%受保人需要的护理期在三年以内。这样的获保年限既可覆盖绝大多数受保人,又可让保险公司免去长年理赔的风险。
2.所付保费比购人寿险要低一些。
前文讲到50~60岁人购寿险,男性需付保额的30%-40%,女性则付保额的20%-30%。
这年龄段人购长护险,男女生分别约付最大保额的20-25% 和18%-23%。也就是说,若付10万保费(可按五年内每年付两万),最大保额可有40-50多万。
虽按平均寿龄,男性需要理赔比同龄女性要早,但男女生获取理赔时间的长短,差别并不大,故而需付保费的差别也不大。
3. 获得长期护理的赔款,是根据受保人丧失(前面所述)6项基本生活功能中的2项。
受保人无须被送入护理院,无须出示护理费用收据,居家就能得到赔付。用第2条的举例,50~60岁时投付10万保费,若保的是最多六年的护理,每月可获取略低于六千~七千左右的赔付。
4. 专项长期护理险的性质与人寿险有些相似,也有较大不同。
不同之一是长护保险对投保人来说,没有一般意义上的投资功能。之二是人终有一死,受保人和后人定会用足所保的人寿险,但却未必定会用上/用足长期护理的最大保额。
这两条综合起来,在投保人未用上/用足保额时,本金按每年一定低息增长,其总额在扣除领取的用额后留给后人。
比如投付10万保费,20年后按低息增长成了十四五六万。若逝去前领取过的赔付总额低于这十四五六万,后人可获得十四五六万减去领取的赔付,加上少量(约二、三万)的身亡理赔。
若逝去前领取过的赔付总额高于这十四五六万,后人就只领取那约二、三万的身亡理赔。
长期护理保险的健康审核比人寿保险要严格得多,因为人寿险的保方主要看你健康状况对寿命的影响,风险有多大,据此决定是否批准你的保险申请。
而长期护理保方则侧重评估你的健康状况,在多大程度上可能导致生活不能自理而要理赔。很多情况下,人生活不能自理,但寿命却很长。
如果你已经有了某些慢性疾病或症状,人寿险不一定拒保,但会收取较高保费,可申请到长期护理保险的可能性基本为零。所以,买长期护理保险要乘健康趁早,等你有了病状再想买就太迟了。
与人寿保险一样,买长期护理保险也需要体检。保险公司会查你的病历,了解你的健康状况。
提供长护险的公司还会更仔细地查你从药房购买什么样的处方药,来了解你的情况。在与类似人寿险所要求的体检合格后,要获得长护险,还需通过电话面试。
面试的问题偏重于了解你的生活习惯是否健康,并测试你的反应力和记忆力。反映出长护险公司顾虑较多的是老年痴呆及精神疾患,这类病者会有更高的用去最大保额的可能性。
电话面试后售保方若有疑虑,保险公司还会派人来家面试,当面了解你的健康习惯、测试反应力和记忆力,并察看你的行走行动是否敏捷等。
这些电话面试和面试虽有些烦人,但作为健康投保人,从中了解到保险公司对此险种特别认真和慎重,会给自己这项投保,添上几分安全感。
其实在前面介绍的退休理财前两步里,已含有一些对长期护理费用的保项。“在你进入生活不能自理的阶段,允许长达五年的领取年金额翻倍”;《退休理财三步曲之二 人寿保险》里的“健康投保人购买(例如百万)寿险后,若生前患病可取用保金。若患长期慢性疾病或得了绝症,分别可取出约四分之一(24万)或一半(50万)的保额,为投保人所用。
但如果真有余钱,又想将人寿险放到最后动用,何不利用长期护理险,给自己和亲人多加层保险?
年金、寿险、长护险,是退休理财较重要的三步。实际中的做法,当然是各人因自己的情况而异。对无pension类养老金的人,用年金作为社保金的补充可能比较重要。
对有一些慢性疾病家族史、长辈虽长寿但经历过长期护理的人,乘健康时买好长护险可能更要紧。寿险放在有余钱情况下考虑是否购买和买多少量。这些都是各人各异、量力而行的选择。
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