了解更多最新资讯，点击上方蓝字关注我们
纽约财富NYWPG
2020年伊始，一个新的退休法案Secure Act在美国开始实施，这是国会对退休金三十年来一次最重大且历史深远的改革，里面包括两百多项关于现有退休方案的改变。究竟为什么美国国会紧急改革退休方案，从以下几点我们可以看出其端倪。
历史背景
1980年以前，大部分退休金都是以养老金的形式存在，也就是雇主承担员工的养老风险，但这也给雇主带来了极大压力。随着近日通用电气公司GE冻结其养老金，我们可以看出大型企业现在很难再承担员工的退休规划，像以前一样靠雇主退休的情况只会越来越少。80年代后，个人401k退休金方案逐渐开始兴起，其运作方式是企业给员工提供几种不同的投资方案，让员工自行从中选择，但其投资风险是让员工自己来承担，由此可见这种安排并不稳妥。除此之外，IRA也是另一种在美国广受欢迎的个人退休方案，IRA和401k的最大区别是401K是由企业主为员工个人设立，而IRA则由个人设立。
实际上，政府的社安金是唯一能够给退休人士提供永续收入的福利，美国联邦政府每个月付给退休、残障人士的社安金，成为很多人退休后的一大经济来源，但由于其数额不多，只能作为对养老金、退休计划、私人储蓄的补充。最大的问题是按照现在社安金的使用情况，到2035年，社安金也将消耗殆尽。
·背后赢家·
下面的数字让我们更触目惊心，根据消费者金融调查（Survey of Consumer Finance）的数据显示，在2016年，64-69岁的美国人退休金资产的中位数只有$123,000，换算成年金一年仅为$6000左右。在只有17%的退休人士拥有企业提供的养老金，而社安金也将很快面临赤字的情况下，$123,000 大概只够在纽约生活一年半的时间，所以现如今“人活着钱没了”成为广大民众对退休恐慌的主题。另一个美国会计学院（American Institute of Certified Public Accountants） 研究指出，“人活着钱没了”在目前人们退休财务担忧的事项中排名第一。
政府多年来也做出了许多的措施来保证人们有足够的退休收入来面对长期下降的退休金储蓄。可是，伴随着生物科技的高速发展，人们寿命的延长使得退休危机不断加剧。股市的连创新高也使政府对未来401k的表现忧心忡忡，新的退休法案就是在如此紧急的情况下推了出来。政府对退休者永续收入的高度重视，使保险公司的年金成为此次退休法案的最大赢家。
在有关年金方面，本次退休法案主要改革了三点，而这几乎是本次改革最重要的其中几点：
1
Secure Act 有一个“safe harbor”provision，促使购买年金更加容易。选择年金可以豁免提供401k的雇主担当“委托人”的法律责任， 这使得雇主大大地减轻了负担，让他们更愿意把年金作为401k的其中一个重要选项。
2
退休法案的Secure Act portability使得年金更有流动性：如若员工离开岗位，他们可以直接将原来在401K内选择的年金转移至新的退休计划内，这保障了他们的投资并免去任何解约费和其他费用。另外，每12个月雇主需要向员工汇报他们可以在退休金中拿到的月收入，这为员工如何将退休余额转化为终生收入提供了新的信息。
3
为了鼓励员工考虑年金，退休法案Secure Act 每年也要求雇主提供一份401k的年度报告，内容包括如果将退休金的储蓄换算成年金，每年将获得多少固定收入，这会给员工能否安稳退休提供一个非常清晰的参考数据。
美国的退休问题积重难返，如何促使退休者拥有除social security以外的终生­永续收入支持了此法案的推出，但该法案能否彻底改变美国退休者捉襟见肘的窘境，仍要拭目以待。
*本文由纽约财富撰写,版权归纽约财富拥有
如需转载请来信询问,谢谢！
纽约财富公众号搬家啦！
全新公众号内容更精彩
快快扫描二维码关注我们！
旧账号将于2020年1月1日停用
请广大用户尽快迁移~
继续阅读
阅读原文