本视频是「三分钟保险」的 第52期
导读:为什么说增额终身寿险是“现金流规划工具”?
上一期,你提到,在4.025%定价的年金险停售之后,中国主流的储蓄险形态可能会发生一定的变化。
你说,你比较看好一种叫做“增额终身寿险”的产品形态,能和大家说说具体的原因吗?
增额终身寿险并不是一种新的产品形态,其实这类产品早就已经有了,而且很多保险公司都有开发这类产品,只不过之前在4.025%年金险的光环之下,并没有太多“露脸”的机会,因为终身寿险的预定利率上限一直都是3.5%
可是,当大家的预定利率水平都站在同一起跑线上的时候,增额终身寿险这类产品的很多优势就显现出来了
增额终身寿险,给我的感觉好像是一个保额不断递增的终身寿险。
所以这类产品的最主要目的是提供身故保障和传承资产吗?
我的第一感觉和你是一样的。但是我后来看了一下增额终身寿的产品形态,才发现我错了。
因为增额终身寿险其实是一个“现金流规划工具”
为什么这么说呢?难道它不提供身故保额吗?
增额终身寿险是提供身故保额的,但是它的身故保额比保单的现金价值高不了太多,也就意味着增额终身寿险并不会像定额终身寿一样,提供比较可观的身故保额杠杆
不过,也正是这样,才能使得增额终身寿险不会有太多的风险保障成本消耗,避免消耗产品的提取和退保收益。
那么,增额终身寿险所谓的“增额”又是什么呢?
很多增额终身寿险都“号称”是按照每年3.5%的复利进行保额递增的。
忽略掉不同产品之间的差异,增额终身寿险进行“增额”的具体表现——在缴费期完成之后,保单的现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利进行递增,一直持续终身
所以,这类产品,很容易会让人误以为它的实际收益就是3.5%
那么,3.5%增额终身寿的实际收益率难道不是3.5%吗?
不是的。
因为保单首几年的现金价值比较低,而且存在一定的扣费,因此3.5%定价的增额终身寿险,实际的收益率肯定是不到3.5%的
我看了几款,收益率大概都在3.3%左右
哦,原来是这样。
那你为什么说,增额终身寿险其实是一个“现金流规划工具”呢?
这是因为,这类产品大多数在缴费期结束之后,现金价值就已经保证回本了
然后,我们就可以以“减保”的名义,从这张保单中部分领取现金价值。可以年年领,也可以某几年领,用作所谓的教育金、创业金、养老金等,形态非常灵活多变,可以满足大家在人生不同时点的现金流需求
因此,我把它称作一个“现金流规划工具”。
像增额终身寿险这种“在缴费期结束后就可以灵活提取,剩余金额可以留在现金价值中按照每年3.5%的复利递增”这样的产品形态,在今天这种经济下行的经济环境中,对于投资者的意义和功能是很大的。
因为在这个阶段中,投资者对于投资既有收益的要求,也有灵活性的要求,也就是我们所谓的“现金流为王”。
这么看来,3.5%预定利率的增额终身寿险,虽然收益比4.025%的长期年金险差了一点,但是由于其回本快且资金使用灵活,在今天这种利率逐步走低且经济下行的环境中,确实不失为一种不错的投资工具啊。
好了,以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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