在美国，随著经济的发展，保险产品几经演变，有些已经淘汰出局，有些不断更新换代。除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要。经过200多年的发展，人寿保险行业已经发展成为一个庞大的产业。目前美国有近千家人寿保险公司，每年为上亿个家庭提供保障，许多大的保险公司已经在美国社会的国计民生中担任十分重要的角色。
除了保险公司之外，保险单涉及有四个主体：
  • 拥有人（Owner）：拥有人享有最大的权利，比如更改受益人，保险公司通常只和拥有人对话。
  • 投保人（Insured）：投保人是不可以进行更改的，投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。
  • 付款人（Payor）：付款人就是支付保费的人。
  • 受益人（Beneficiary）：投保人死亡后，理赔金支付给受益人。
拥有人、投保人、付款人可能是同一个人，拥有人也有可能是受益人。根据相关规定，如果付款人和拥有人不是同一个人，每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税；如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利，可能会被要求放弃拥有人的资格。
美国是一个市场竞争充分的国家，成熟商业社会带来的商品选择极大丰富，投保人面临的真正问题，不是“买不买得到”的问题，而是能否找到“对”的“适合”的产品的问题。人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：
  • Term (定期人寿保险)
  • Whole Life/Permanent Life（终身人寿保险/永久寿险)
  • Universal Life（储蓄型人寿保险/万能险）
  • Guaranteed Universal Life (GUL, 终身保障型万能险)
  • Variable Universal Life（VUL, 投资型万能险)
  • Indexed Universal Life(IUL, 指数型万能险)
除了定期人寿保险，后五种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（savings/separate account）进行现金价值累积。

   一、基础险种介绍：Term，定期人寿保险   

Term，中文称为定期人寿保险或定期保险，是指在一段时间内，以固定费率提供保险的人寿保险产品。
最早期也是最简单的基本保险类型。只有保障功能，没有现金值。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。好处是保费便宜，较小的预算就能获得相对大额的保障。但由于不具有现金值，所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长，再想购买保险就会变得非常的昂贵。
这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划，也是想长期计划过渡的权宜之计。

   Term的优点和缺点   

优点
缺点
☑️保费最便宜
❌功能单一，保障被时效性限制
☑️提供死亡赔偿金
❌续保成本和续保条件剧增

   二、终身寿险险种介绍：Whole life，储蓄分红型终身人寿保险   

Whole Life，中文常被称为储蓄型保险，分红型保险。它是一种人寿保险保单合约，对投保人提供终身的保障。
Whole Life出现在20世纪50年代，引入了“Cash Value（现金价值）”的基础概念，为后来的各类保险险种产品的发展奠定了基础。
近一百年来，终生寿险是美国寿险市场的主要产品。所谓终身寿险，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值。
终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎，理性的投保人值得关注的产品。但由于保费的起点较高，比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人。
Whole Life储蓄型保险，是对Term定期保险险种的一种延续，满足了消费者新的需求，弥补了Term定期保险险种的一些不足。
亚洲及香港很多地区的储蓄分红保险，都属于Whole Life保险这一险种。

   Whole Life储蓄型保险的优点和缺点   

优点
缺点
☑️终身保障和理赔
❌保费高昂
☑️现金值功能
❌强制交保，现金值不灵活
☑️保费固定
❌市场环境好时，回报率较低
☑️保障回报率
☑️税务优惠政策

   三、Universal Life，万能险，灵活的终身人寿保险险种   

Universal Life，中文称为万能寿险，或万能险，通常缩写为UL保险。
在八十年代初出现了万能险。和终身寿险一样同属永久型寿险，都是保终身。保费在支付了保险成本之后，会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于，万能险的条例更为灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择，如长期护理、重病取钱和部分生前福利。
万能险的收益一般和利率市场挂钩。其灵活的特点适合晋级基础不强，预算不稳定的投保人。

   Universal Life万能险的优点和缺点   

优点
缺点
☑️终身保障和理赔
❌回报率不确定
☑️现金值功能
❌灵活性带来的复杂性
☑️保费灵活
☑️最低回报率和市场回报率
☑️税务优惠政策

四、保障型终身寿险险种：Guaranteed Universal Life，GUL保险

Guaranteed Universal Life，简称GUL保险，中文称为终身保障型万能险。
GUL保险是由Universal Life（万能寿险）发展出来的。它的主要功能，是以相对低的保费，给投保人提供终身保障。
在所有的万能险产品中，GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后，就不用担心断保风险的险种。举例说明，如果一名客户购买了一份GUL，保额100万美金，选择的10年付清，每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常缴纳了保费，无论市场暴跌还是暴涨，无论投保人什么时候去世，他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。

   GUL保险的优点和缺点   

优点
缺点
☑️终身保障和理赔
❌仅有“保障”功能
☑️没有断保风险
❌现金值功能单一
☑️低成本终身型险种
☑️税务优惠政策

  五、投资型保险险种：Variable Universal Life，VUL保险  

Variable Universal Life，简称VUL保险，中文常称为投资型万能险。
投资型万能险，由万能寿险演变而来，关键的区别在于，客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。

   VUL保险的优点和缺点   

优点
缺点
☑️终身保障和理赔
❌承担市场高风险
☑️直接跟市场挂钩
❌没有保底保障
☑️回报率无封顶
❌投资管理手续费较高
☑️税务优惠政策

   六、指数型保险险种：Indexed Universal Life，IUL保险   

Indexed Universal Life，简称IUL保险，中文常称为指数型人寿保险，或指数型保险。
IUL保险同样是Universal Life（万能险）的一个衍生，在1997年正式出现，是一款保障终身的万能人寿保险。
指数万能险中的现金值增长有保底和封顶，按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无 税增长环境中，现金值可以拿到相对较高的增 长，再加上现金值取用灵活， IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的90%，几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障，又可以当作一个投资账户，子女的教育基金，或自己的退休规划。

   IUL保险的优点和缺点   

优点
缺点
☑️终身保障和理赔
❌收益率不确定
☑️保本，提供最低收益
❌投资回报有上限
☑️保费灵活性最高
☑️税务优惠政策

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